THÔNG TIN EBOOK

Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn

S. H. Park, E. S. Kim

Hoàng Hương Ly dịch

NXB Lao Động Xã Hội

Cappuccino Team

✪ Lib#1 Ebook At
Web.taisachnhanh.cloud/downloadebookyeukindle ✪ Lib#2 Magazine and eBook
Web.taisachnhanh.cloud/libyeukindlevn ▶ Đăng ký kho sách tự động ◀
m.me/shibaloveskindle

Mục lục

Chương I: CUỘC SỐNG MỚI CỦA CẶP VỢ CHỒNG THIÊN NHÃ VÀ DU TIỂU PHI

Đàn ông hào phóng dễ khiến người khác rung động

Mua nhà bao nhiêu mét vuông đây

Giấy thông báo các khoản nợ không ai ngó ngàng tới

Không thể tiếp tục như vậy được! Chúng ta cùng nhau để dành tiền thôi

Sinh con cần đến một khoản tiền không nhỏ

Tiểu kết chương I: Cuộc sống mới của cặp vợ chồng Thiên Nhã và Du Tiểu Phi

Chương II: SAU KHI SINH CON, TIẾP TỤC ĐI LÀM HAY Ở NHÀ TOÀN TÂM LÀM MẸ

Vì sao mỗi tháng thu nhập không đủ chi tiêu

Rút sạch lương vào ngày phát lương

Bắt đầu đi vào quỹ đạo quản lý tài chính gia đình

Nhà 60m2 dường như càng ngày càng chật

Niềm tin đối với tình hình tài chính gia đình trở thành niềm tin trong công việc và lý tưởng

Tiểu kết chương II

Chương III: 4 PHƯƠNG ÁN QUẢN LÝ TÀI SẢN DÀNH CHO VỢ CHỒNG MỚI CƯỚI

Ước mơ thành hiện thực - vợ chồng mới cưới trải qua 3 năm đầu ra sao

Phương án 1. Lập kế hoạch quản lý tài sản kết hợp với kế hoạch sinh con

Phương án 2. Lập kế hoạch cho công việc trong tương lai

Phương án 3. Mỗi tháng chỉ tiêu tiền lương

Phương án 4. “Tài khoản tình cảm” – cuốn sổ không thể thiếu với các cặp vợ chồng mới cưới

Tiểu kết chương III: 4 phương án quản lý tài sản dành cho các cặp vợ chồng mới cưới

Chương IV: VÌ TIỀN MÀ NẢY SINH MÂU THUẪN, HÃY TIẾN HÀNH ĐỊNH KỲ VIỆC ĐÀM PHÁN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN

Lý tưởng cuộc sống của hai người quan trọng hơn việc tích lũy vốn và đầu tư kinh tế

Ông xã, mỗi tháng kiếm 4.500 tệ cho em

4 yếu tố phải cân nhắc trước khi đàm phán về quản lý tài sản

Bí quyết đàm phán quản lý tài sản – học là biết

Từ hai người xa lạ đến việc cùng nhau thực hiện mộng ước gia đình

Tiểu kết chương IV: Vì tiền mà nảy sinh mâu thuẫn, hãy tiến hành định kỳ việc đàm phán về quản lý tài sản

Chương V: CHIẾN LƯỢC QUẢN LÝ TÀI SẢN XÂY DỰNG RIÊNG CHO VỢ CHỒNG MỚI CƯỚI

Những thông tin cần biết về quản lý tài sản

Bảo hiểm thai nhi – các bà mẹ lần đầu sinh con cần quan tâm

Chiến thuật đầu tư thời khủng hoảng kinh tế

Chiến thuật tích góp tiền dưỡng lão để tuổi già không phải lo tiền bạc

Danh mục đầu tư tài chính dành riêng cho vợ chồng mới cưới

Tiểu kết chương V: Chiến lược quản lý tài sản xây dựng riêng cho vợ chồng mới cưới

Ngoại truyện

Trí tuệ giải quyết vấn đề tiền bạc nhạy cảm gây căng thẳng trong quan hệ vợ chồng

Mỗi cặp đôi khi kết hôn đều mơ đến một cuộc sống hoàn hảo. Nhưng thay vì một cuộc sống ngọt ngào lại là một hiện thực tàn khốc!Khi mới đặt chân vào ngưỡng cửa hôn nhân, những việc như sinh con đẻ cái, chăm sóc phụ dưỡng bố mẹ, kế hoạch công việc, mua nhà mua xe hay kiếm tiền dưỡng già... đã trở thành một phần trong cuộc sống của các cặp đôi. Do môi trường sống và trưởng thành khác biệt, họ chịu ảnh hưởng của những nền giáo dục hoàn toàn khác nhau nên giá trị nhân sinh quan cũng sẽ khác biệt, điều đó dễ khiến hai người mới có nhiều vấn đề nảy sinh trong cuộc sống mới. Mà nhiều khi, vấn đề tài chính là nguyên nhân chủ yếu nảy sinh biết bao nhiêu phiền não và tranh cãi. Đó hoàn toàn do chúng ta không biết quản lý tài chính một cách thỏa đáng! Nếu chỉ mải kiếm tiền mà không biết cách phân bổ và quản lý những món tiền mình kiếm được cũng sẽ giống như chúng ta bỏ một món tiền ra mua những loại hải sản tươi đắt tiền về mà không biết cách chế biến, và cuối cùng không được thưởng thức vị ngon tuyệt hảo của chúng. Kiếm được nhiều tiền đương nhiên rất tốt, nhưng việc quản lý chúng một cách hợp lý rõ ràng càng quan trọng hơn.

Vậy làm cách nào để có thể vượt qua nó một cách nhẹ nhàng? Làm thế nào để có thể vun đắp khối tài sản gia đình phong phú? Và làm thế nào để có thể xây dựng kế hoạch quản lý tài sản một cách có hiệu quả nhất?

Nếu bạn vừa bước vào cuộc hôn nhân, nếu bạn muốn tránh xa những phiền não, thoát khỏi vòng xoáy quái đản “càng cố gắng, càng nghèo đói” đó, thì bạn nên đọc cuốn sách này. Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn sẽ dạy bạn đối mặt với những vấn đề trước mắt, quản lý tài chính của gia đình hiệu quả hơn. Nó giống như một kim chỉ nam, bạn chỉ cần tìm đúng phương hướng của mình và hành động, để có thể xoay đổi cục diện khó khăn về tài chính của gia đình mình.

Cuốn sách bạn đang cầm trên tay đã giải quyết được vấn đề cấp bách của vô số các cặp vợ chồng đang rơi vào tình cảnh khốn cùng trong hiểu biết về quản lý tài chính gia đình. Đồng thời cũng là lời cảnh tỉnh cho những cặp đôi sắp bước vào ngưỡng cửa hôn nhân mà không coi trọng vấn đề tài chính. Qua từng trang sách, mỗi độc giả sẽ thu hoạch được nhiều điều lý thú và bất ngờ. Nếu mỗi cặp vợ chồng có thể thực hiện theo những phương pháp trong sách, định kỳ mở “phiên họp quản lý tài chính gia đình”, cùng nhau đưa ra những kế sách thì điều mà họ đạt được không chỉ là khối tài sản ngày càng to lớn hơn, mà điều quan trọng hơn cả chính là cuộc sống của họ sẽ càng rực rỡ hơn, hạnh phúc hơn!

Alpha Books trân trọng gửi đến độc giả cuốn sách này!

CÔNG TY CỔ PHẦN SÁCH ALPHA

Biết cách kinh doanh – sẽ không phải lo lắng chuyện tiền nong ngay từ khi mới kết hôn

"Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn” là một cuốn sách về quản lý tài chính gia đình, trong đó là toàn bộ tâm huyết và kinh nghiệm tích lũy của tôi hơn 10 năm qua trong công tác tư vấn quản lý tài chính. Tôi đã nhiều lần được mời phỏng vấn, đi diễn thuyết ở nhiều nơi trong cả nước, nhận lời mời làm giảng viên của “học viện quản lý tài chính hôn nhân Durano”, chuyên môn giảng dạy về vấn đề quản lý tài chính gia đình cho những cặp vợ chồng mới cưới. Càng tiếp xúc với nhiều người, nhiều gia đình, tôi càng phát hiện ra tính trọng yếu của vấn đề đó. Tôi thường gặp rất nhiều cặp vợ chồng già nhưng vì vẫn cố chấp bảo thủ quan niệm quản lý tài chính cũ nên đã rơi vào tình cảnh khốn cùng của tài chính.

Cuộc sống của đôi vợ chồng mới giống như một trang giấy trắng. Tôi tình nguyện truyền đạt kinh nghiệm vốn có của mình trong lĩnh vực quản lý tài chính cho những người trẻ tuổi ấy, và thực lòng hy vọng, họ có thể tiếp nhận những góp ý thành khẩn ấy của tôi, xây dựng nền móng gia đình một cách vững chắc, không phải lo lắng vấn đề ăn mặc, hạnh phúc luôn đủ đầy, có thể an nhàn nắm tay nhau tô điểm thêm nhiều màu sắc rực rỡ cho tờ giấy trắng đó.

Chỉ lo kiếm tiền hoặc mải giữ tiền liệu có hạnh phúc không?

Trong xã hội ngày nay, áp lực đè nặng trên vai những đôi vợ chồng trẻ ngày một nhiều. Để sống qua ngày, họ đã phải làm việc nhiều hơn, kiếm tiền nhiều hơn. Nhưng, chỉ lo kiếm tiền hoặc giữ tiền, liệu có mang lại hạnh phúc cho họ không?

Yêu đương và kết hôn là hai chuyện hoàn toàn khác nhau. Trong cuộc sống hôn nhân, ngoài tình yêu, còn một điều quan trọng hơn thế nữa – đó là trách nhiệm. Nhưng khi đề cập đến vấn đề trách nhiệm, thì phương pháp quản lý tài chính và chi phí vẫn mãi là hai chủ đề không có lời giải đáp.

Cuốn sách này được ra đời với mục đích đưa ra lời giải cho hai vấn đề đó. Trong cuốn sách, mọi người đều có thể đọc thấy những vấn đề kinh tế thường gặp trong mỗi gia đình. Chẳng hạn việc mua nhà như thế nào, hay làm thế nào để thu xếp tiền học phí của các con... Cuốn sách cũng đề cập đến những cặp vợ chồng làm quản lý cấp cao của một công ty nhưng vì đã đầu tư nhầm mà dẫn đến khuynh gia bại sản hay một cặp vợ chồng có thu nhập khá cao đã vì lý tưởng mà từ bỏ đi nhiều thứ... tất cả đều là những câu chuyện rất chân thực.

Đối với một gia đình, tiền bạc không phải là sợi dây vạn năng để gắn kết, ràng buộc tình cảm, nhưng nếu không có tiền chắc chắn không thể sống được. Dù có thể kiếm được nhiều tiền, nhưng cách sử dụng chúng sao hợp lý cũng khiến các cặp vợ chồng trẻ xảy ra nhiều mâu thuẫn và bất đồng. Chuyện bất hòa tuy nhỏ, nhưng vì “tiền” mà gây ra những tranh cãi không đáng có giữa hai vợ chồng thì không phải chuyện gì tốt đẹp. Hy vọng thông qua cuốn sách này, các cặp vợ chồng mới cưới có thể học được cách quản lý tài chính một cách lành mạnh trong gia đình, học được cách giao tiếp hòa hợp, tương thân tương ái.

Chương ICUỘC SỐNG MỚI CỦA CẶP VỢ CHỒNG THIÊN NHÃ VÀ DU TIỂU PHI

Đàn ông hào phóng dễ khiến người khác rung động

Chúng ta là một giấc mơ hoàn mỹ
“Lái xe đi hóng mát thế này mới thấy được phong cảnh nơi đây đúng là đẹp nhất!”

Du Tiểu Phi lái chiếc xe màu xám bạc vừa mới mua chạy băng băng trên đường. Thiên Nhã đang ngồi trong xe hạ nửa cửa kính để hít thở bầu không khí trong lành bên ngoài.

Giờ đang là mùa lá phong ngả màu sang đỏ, những hàng cây thẳng tắp ven đường vùn vụt lướt qua, bầu trời trong vắt không một gợn mây là nét đặc trưng của thu tháng Mười. Có lẽ ánh sáng mặt trời của ngày thu quá chói mắt khiến Thiên Nhã phải kéo chiếc kính râm trên đầu xuống, đeo lại vào mắt.

Du Tiểu Phi đang lái xe đưa mắt nhìn Thiên Nhã ngồi bên cạnh, trong lòng anh bỗng nhiên cảm thấy rất hài lòng.

“Anh có con mắt chọn đồ đấy chứ? Cặp kính này cứ như là được thiết kế dành riêng cho em vậy.”

Cặp kính râm màu nâu mới tinh được đính hạt trân châu thật hợp với Thiên Nhã do chính Tiểu Phi đã chọn riêng cho cô vào tuần trước. Lúc này, chiếc xe đang rẽ vào một con đường nhỏ, rồi theo con đường núi quanh co, cuối cùng dừng lại trước một nhà hàng trong rừng sâu. Một nhà hàng kiểu cách phương tây được xây hoàn toàn bằng gỗ hiện ra trước mắt họ.

Thiên Nhã đi đến lối vào trong sân, luôn miệng tấm tắc khen cách trang trí ở đây. Trong sân, cơ man nào là hoa, những bông cúc dại nhỏ nhắn đã nở tung, những bông hoa rừng đua nhau khoe sắc, tỏa hương thơm ngát, khiến tâm trạng con người ta cũng trở nên thư thái vô cùng.

Ở lối vào, người phục vụ thắt chiếc cà-vạt hình cánh bướm sau khi xác nhận với Tiểu Phi về việc đặt chỗ, anh ta lịch sự dẫn họ đến chỗ ngồi cạnh cửa sổ.

“Chỗ này mà không đặt trước một tuần là không có đâu”.

“Sao anh biết có nhà hàng này vậy? Anh đúng là cái gì cũng biết nhỉ.”

“Món mì Ý ở đây là chính cống đấy. Nhà hàng này do một đầu bếp hàng đầu thế giới mở ra đó em”.

Những món Tiểu Phi gọi đã sẵn sàng. Đúng như lời anh, đồ ăn rất ngon miệng, tác phong phục vụ cũng rất chu đáo.

“Ngồi ở đây, em cảm giác như thể quên được hết mọi áp lực của công việc và cuộc sống vậy.”

Nhìn nét mặt tươi cười của Thiên Nhã, Tiểu Phi có vẻ hài lòng. Thật ra đây cũng là lần đầu tiên anh đến đây.

Mấy hôm nay, để tìm được một nhà hàng có món ngon, bầu không khí tốt như thế này, anh đã phải tốn không ít công sức. Anh lên mạng tìm kiếm những nhà hàng được mọi người khen ngợi; cũng không ngần ngại tham khảo những đồng nghiệp đang yêu; anh còn để rất nhiều cuốn sách giới thiệu về các nhà hàng sau thùng xe, để tranh thủ lúc rỗi rãi lôi ra đọc – có thể thấy anh đã rất chú tâm đến việc này đến thế nào!

Du Tiểu Phi là ứng viên xuất sắc để làm chồng

Sau vài lần được mai mối tìm hiểu, hai người đã yêu nhau. Tiểu Phi thường không để lỡ một cơ hội tặng quà nào cho Thiên Nhã, đưa cô đến những nhà hàng cao cấp, hay cùng cô đi nghe nhạc... Anh chọn nhà hàng này cũng chính là vì anh nghe nói đã có nhiều người cầu hôn thành công ở đây.

Hai người yêu nhau đã được 6 tháng, tình cảm ngày càng mặn nồng. Anh định cầu hôn Thiên Nhã ở đây và hy vọng có thể đích thân được biết thái độ của Thiên Nhã. Nhưng, dùng xong bữa mà Tiểu Phi vẫn ngại ngùng khi nhắc đến hai chữ “kết hôn”.

Sau bữa ăn, Thiên Nhã chậm rãi bước ra khu vườn được bày trí rất đẹp mắt, rực rỡ đủ sắc màu, xung quanh là hương thơm của hoa cỏ... Cô thích thú hít một hơi thật sâu. Tại một nơi lãng mạn như thế này, cùng thưởng thức món ăn ngon với một người mà mình thích, đối với Thiên Nhã, đây thật sự là những ngày tháng đẹp đẽ, bình yên, hạnh phúc của cô.

Tiểu Phi khoác tay Thiên Nhã bước đi trong sân. Bầy chim nhỏ đang vội vàng bay về tổ trước khi trời tối. Thiên Nhã chỉ tay lên tổ chim trên cây, tươi cười nói: “Anh nhìn kìa, đằng kia có một chú chim đang làm tổ kìa!”

“Chúng mình cũng xây một tổ ấm riêng thôi em nhỉ?” Tiểu Phi vừa nhìn chú chim, vừa cất giọng đùa.

“Vậy, anh mau làm cho em một cái tổ thật đẹp nhé!”

Lời Thiên Nhã nghe như câu nói vui, nhưng thực sự cô cũng nhận thấy Tiểu Phi là một người đàn ông tốt. Trong mắt Thiên Nhã, anh là người hài hước, dí dỏm mà vẫn rất ân cần, quan tâm, cô luôn cảm thấy vui vẻ trong khoảng thời gian hẹn hò với anh. Bất kể là đi xem phim hay ăn cơm, từ trước đến nay, mọi chi phí khi hai người hẹn hò đều do Tiểu Phi trả. Dù có lúc số tiền không hề nhỏ, nhưng Tiểu Phi vẫn giành phần trả tiền. Đối với việc này, Thiên Nhã rất hài lòng. Những đối tượng hẹn hò khác trước đây của cô, nếu phải trả tiền ăn, họ sẽ ngầm tỏ ý Thiên Nhã mời lại họ tách cà phê. Ngược lại, Tiểu Phi rất hào phóng, anh luôn tỏ ra lịch thiệp, chưa bao giờ so đo tính toán. Hơn nữa, anh còn là quản lý cấp cao của một doanh nghiệp nổi tiếng, có phòng làm việc và xe riêng. Tiểu Phi đúng là đối tượng lý tưởng để đi đến một cuộc hôn nhân tốt đẹp.

Sau khi đồng nghiệp biết Thiên Nhã và Tiểu Phi yêu nhau, ai nấy đều tỏ vẻ rất ngưỡng mộ. Thiên Nhã cũng đã 29 tuổi, người nhà cũng đã thúc giục Thiên Nhã, mong cô chọn được người phù hợp trước tuổi 30.

Lần này, Thiên Nhã muốn thanh toán?

Vì sợ cuối tuần có thể bị tắc đường, nên hai người vội vàng lên xe về. Hóa ra đoạn đường từ nhà hàng ở ngoại ô về thành phố lại rất thoáng, nên họ về đến nơi sớm hơn dự tính.

“Vẫn còn sớm, hay chúng mình cùng đi xem phim nhé!”

Hai người đến rạp chiếu phim, vừa đúng lúc phim sắp sửa chiếu.

Tiểu Phi đi đến cửa bán vé, đang chuẩn bị tiền mua vé thì thấy Thiên Nhã đứng bên cạnh cũng mở ví. Anh thầm nghĩ: “Chẳng lẽ lần này Thiên Nhã đòi trả tiền sao?” Tiểu Phi dừng lại nhìn Thiên Nhã. Cô rút ra một tấm thẻ tích điểm từ trong ví đưa cho anh.

“Anh cầm lấy này, em có thẻ tích điểm.”

“Ồ? Được, đưa cho anh.”

Tấm thẻ đó không phải thẻ thanh toán liên ngân hàng, mà là thẻ tích điểm để đổi lấy tiền mặt về sau. Tiểu Phi rút tiền trong ví ra mua vé, cầm thẻ tích điểm đưa cả cho người bán vé. Hành động lần này của Thiên Nhã không những không khiến Tiểu Phi cảm thấy khó chịu, ngược lại anh còn cảm thấy Thiên Nhã rất đáng yêu, thật thà, nên càng thích cô hơn.

Trước đó không lâu, Tiểu Phi mua một đôi giày thể thao, Thiên Nhã đứng bên cạnh lập tức đọc số điện thoại cho người bán hàng.

“Anh ấy hướng dẫn cách liên lạc, về sau sẽ được trích phần trăm”.

Tiểu Phi cũng biết cách mua hàng được ưu đãi kiểu này trên thị trường, nhưng anh ghét sự phiền toái nên không làm theo lần nào. Không ngờ với

Thiên Nhã, dù số tiền là bao nhiêu, dù là mua quần áo hay mua giày, hay khi ăn cơm, uống cà phê, cô ấy luôn mang theo các loại phiếu ưu đãi, để khi cần là có thể lập tức mang ra dùng.

Tiểu Phi để ý thấy vậy, trong lòng cảm thấy rất ưng ý.

“Kết hôn rồi, chắc chắn Thiên Nhã sẽ biết vun vén đây.” Anh tưởng tượng đến một viễn cảnh tươi đẹp.

Muốn kết hôn phải mua nhà, cái này làm thế nào thì tốt

Bộ phim hơi nhàm chán. Tiểu Phi vẫn tỏ ra bình thường, chỉ cần được ngồi cạnh Thiên Nhã là anh cảm thấy vui rồi. Sau khi xem phim xong, anh đưa Thiên Nhã về nhà. Trên đường từ nhà Thiên Nhã về, Tiểu Phi vừa lái xe vừa ngân nga khẽ hát, trong lòng cảm thấy vô cùng vui vẻ. Chỗ Thiên Nhã ngồi vẫn còn phảng phất mùi nước hoa thơm mát. Cuộc hẹn hò với cô khiến anh cảm thấy như vừa trút bỏ đi hết những mệt mỏi, giờ chỉ còn tâm trạng phấn chấn. Gần đến nhà, bỗng tiếng chuông điện thoại reo lên, đó là cuộc gọi của cậu bạn Chí Hoán. Cậu ta chính là “ông tơ bà nguyệt” của Thiên Nhã và Tiểu Phi.

“Cậu đến chỗ tớ được không?”

“Muộn thế này rồi mà, có chuyện gì vậy?” Cơn mệt mỏi ập đến, Tiểu Phi chỉ mong đổi sang hôm khác gặp nhau.

“Muốn tán gẫu với cậu chút thôi.”

“Có chuyện gì thế?”

“Tớ và bạn gái chia tay rồi.”

“Gì cơ, rốt cuộc là có chuyện gì?”

Dù đang rất mệt, anh vẫn đến gặp Chí Hoán. Chí Hoán và bạn gái đã yêu nhau được 2 năm. Trước đây không lâu, nghe nói cậu ấy đã cầu hôn bạn gái, cả hai người đã bàn đến chuyện cưới hỏi, bố mẹ hai bên cũng đã gặp mặt nhau.

Hóa ra, thủ phạm chính là ngôi nhà. Bạn gái Chí Hoán cho rằng, muốn kết hôn thì cần phải mua nhà trước đã, cô ấy “không muốn cuộc sống tân hôn lại phải sống chen chúc trong căn nhà nhỏ ở khu vực ngoại thành đó”, không muốn sau khi kết hôn vẫn phải bôn ba vì chuyện nhà cửa, bỏ phí tuổi thanh xuân và cuộc sống; còn Chí Hoán lại muốn thuê một căn hộ nhỏ trước, sau này mới tính chuyện mua nhà. Hai người vì chuyện đó mà cãi vã, không ai chịu nhường ai.

Nghe những trải nghiệm bi thảm của cậu bạn, Tiểu Phi, bất chợt cũng cảm thấy lo lắng. Sau khi đưa bạn về nhà, tâm trạng Tiểu Phi nặng trĩu. Hiện tại anh không những không có tiền để mua nhà, thậm chí ngay cả số tiền để thuê một căn hộ tốt cũng không gánh được. Căn nhà hiện tại thuê theo tháng. Mỗi tháng còn phải đóng tiền xe, tiền nhà, hai khoản phí này gộp lại cũng đã gần 8.000 tệ, còn phải dành ra 2.200 tệ gửi biếu bố mẹ tiêu vặt, số tiền còn lại dùng cho những chi tiêu hằng ngày cũng không dư dả gì lắm. Đặc biệt sau khi yêu Thiên Nhã, các khoản chi cho việc đi ăn uống, hẹn hò, quà tặng mỗi tháng khiến tiền tiêu như nước chảy, 5 – 6.000 tệ chớp mắt đã bay vèo.

Nghĩ đến việc cứ cách vài ngày lại hẹn hò với Thiên Nhã, mua một món quà kèm theo cuộc hẹn cũng đã phải mất một con số không nhỏ khiến Tiểu Phi phải rùng mình. Nhưng không thể vì thế mà bỗng nhiên thắt chặt chi tiêu, hay bớt ăn bớt mặc được? Tiểu Phi thấy xót xa cho mình – kẻ luôn hết tiền khi hết tháng, hối hận vì thường ngày đã tiêu xài quá lãng phí cho các khoản cơm áo, mà không hề biết tiết kiệm đúng mức.

“Muốn kết hôn thì phải mua nhà ư, việc này phải làm sao đây?”

“Thiên Nhã liệu cũng...”

“Không thể nào, Thiên Nhã sẽ không thể cư xử với mình như vậy đâu.”

Tiểu Phi lắc mạnh đầu như muốn xua đuổi luồng suy nghĩ đó. Gió thu lướt nhẹ qua, những chiếc lá cây hai bên đường rụng rơi lả tả, nằm ngổn ngang trên mặt đất, càng khiến người ta thêm rối bời.

Quyết không hối hận chỉ để mua một chiếc túi hàng hiệu

Hôm nay là sinh nhật Thiên Nhã. Tiểu Phi đã nhắn tin chúc mừng từ sớm, còn đặt tặng cô một bó điện hoa.

“Chiều tôi sẽ đến lấy, nhớ cắm hoa theo phong cách châu Âu thịnh hành nhất nhé.”

Xong xuôi, Tiểu Phi lại cảm thấy đôi chút phiền não: Không biết phải tặng Thiên Nhã món quà gì thì mới khiến cô ấy rung động nhỉ?

“Lần này tặng gì được đây?”

Cả buổi sáng, Tiểu Phi mò mẫm tìm kiếm trên mạng, hỏi ý kiến các đồng nghiệp xung quanh. Cuối cùng anh cũng biết được, phụ nữ rất thích được tặng một chiếc túi xách hàng hiệu. Thực ra, Tiểu Phi cũng đã dự định mua nó từ trước, chỉ có điều giá của món đồ quá đắt, nên anh do dự đấu tranh tư tưởng rất nhiều. Lúc này, vẻ mặt đầy ngưỡng mộ khi Thiên Nhã nói về chiếc túi xách hiệu LV của cô bạn đồng nghiệp chợt hiện lên trong đầu Tiểu Phi.

“Đã là quà tặng sinh nhật thì chắc càng đắt càng có thể tỏ rõ tấm lòng rồi?”

Sau một hồi đấu tranh tư tưởng, Tiểu Phi vẫn quyết định tặng Thiên Nhã một chiếc túi xách hàng hiệu. Vì đây là lần đầu tiên hai người cùng ăn mừng sinh nhật, anh muốn để lại ấn tượng tốt đẹp nhất trong lòng Thiên Nhã.

Sau khi tan làm, Tiểu Phi mang hoa và bánh đến thẳng đến công ty Thiên Nhã, sau đó đưa cô đến trung tâm mua sắm để mua chiếc túi LV.

“Hôm nay, anh muốn tặng em một chiếc túi xách, nhưng không biết em thích kiểu nào nên đành phải dẫn em đến đây để chọn.”

Thiên Nhã e ngại từ chối một hồi, cuối cùng, cô thận trọng chọn lấy chiếc túi xách khá rẻ ở đây, nó có giá khoảng 10.000 tệ.

“Em thích kiểu này hả? Được, vậy lấy kiểu này nhé! Xin hãy gói lại cho tôi.”

Tiểu Phi vừa hồ hởi nói, vừa rút thẻ ra thanh toán. “Xin hỏi, anh muốn thanh toán trong mấy tháng?”

“Một lần luôn.”

Thanh toán xong, hai người đi ra khỏi cửa hiệu. Thiên Nhã một tay xách túi quà, một tay khoác tay Tiểu Phi rất thân mật.

“Tiểu Phi, cảm ơn anh nhiều lắm. Đây là lần đầu tiên em nhận được một món quà đắt giá như vậy từ một người bạn trai.”

“Không có gì đâu em. Chúng mình đi ăn nhé.”

“Đợi em một chút. Đã đến đây rồi, em lên tầng 5 mua chút đồ nhé! Anh đợi em khoảng 10 phút ở cửa chính nhé.”

Đợi bóng Thiên Nhã khuất hẳn, anh quay lại cửa hàng LV, chìa thẻ tín dụng và tờ hóa đơn.

“Đây là hóa đơn tôi vừa mua chiếc túi xách lúc nãy. Xin hỏi, có thể đổi lại thành hình thức trả theo kỳ hạn không?”

Lúc nãy vì không muốn bị mất mặt trước Thiên Nhã, nên anh mới nói chắc nịch là thanh toán hết một lần; nhưng nghĩ đến các khoản tiền phải chi trả cuối tháng, anh không khỏi hoang mang. Tháng này, tính riêng số tiền đã chi tiêu khi hẹn hò với Thiên Nhã đã khiến anh rơi vào tình trạng “thu không đủ chi” rồi. Giờ chỉ có thể trả tiền cho chiếc túi xách hàng hiệu giá 10.000 tệ này theo hình thức trả góp thôi.

“Xin hỏi, anh muốn trả góp trong mấy tháng ạ?”

Tiểu Phi ngó xung quanh một vòng, rồi nhỏ giọng đáp: “12 tháng.”

Nói xong, anh đưa mắt nhìn những người đi ra đi vào shop LV, cảm thấy không thể tưởng tượng nổi: “Không lẽ những người này bị điên hết rồi sao? Thật không thể hiểu nổi tại sao phụ nữ lại thích những chiếc túi giá cắt cổ như thế?”

Hơn nửa tiếng sau Thiên Nhã mới xuất hiện, trên tay cô đã túi to túi nhỏ.

“Sao em đi lâu vậy?”

“Ừm, em thấy bảo hôm nay mua hàng từ 12.000 tệ trở lên sẽ được tặng phiếu mua hàng ưu đãi, để mua 26 Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn đủ số tiền ấy, em đã phải chọn hết cái này đến cái khác mới đủ đấy. Vì thế mới mất nhiều thời gian như vậy.”

Thiên Nhã vừa cười vừa ve vẩy tờ phiếu mua hàng được đổi bằng 12.000 tệ tiền mua hàng trước mặt Tiểu Phi.

“Đói bụng quá, chúng mình mau đi ăn một món thật ngon đi!”

Mua nhà bao nhiêu mét vuông đây

Du Tiểu Phi chỉ muốn độn thổ
“Mua giường loại nào thì tốt nhỉ?”

“Tủ áo mua loại cao 13 thước đủ dùng rồi đấy nhỉ? Không được, tủ áo phải mua loại dùng được 15 năm mới được, hay cứ mua loại 15 thước đi vậy.”

Mấy ngày nay, Thiên Nhã lúc nào cũng ngồi trước máy tính, tìm kiếm thông tin về vật dụng gia đình để bố trí trong nhà mới, trong lòng vô cùng phấn khởi.

Tháng 3 năm ngoái, sau khi hai nhà chính thức gặp mặt, hôn sự của Tiểu Phi và Thiên Nhã cũng đã được định ngày. Cha mẹ hai bên đều rất ủng hộ họ: cha mẹ Thiên Nhã đã mong Thiên Nhã đi lấy chồng từ lâu, trong nhà vẫn còn cô em gái nữa, cho nên chỉ mong sớm lo xong chuyện chồng con cho hai cô; cha mẹ Tiểu Phi rất thích cô gái luôn vui vẻ, lạc quan như Thiên Nhã, cứ dịp liên hoan tụ tập cuối tuần, hai ông bà lại rất vui vẻ, họ cũng mong mỏi sớm đón con dâu về nhà. Cuối cùng, sau khi bàn bạc, họ quyết định tổ chức hôn lễ vào tháng 5.

“Mua nhà ở đâu đây?”

“Nên trang trí nội thất theo phong cách hiện đại hay cổ điển nhỉ?”

Thiên Nhã đắn đo suy nghĩ mãi. Cô tưởng tượng khu nhà của mình nằm trên bờ sông, sáng sớm mở cửa sổ ra, quang cảnh đẹp đẽ bên bờ sông như thu cả vào tầm mắt. Gần đến ngày cưới, lúc nào Thiên Nhã cũng bận tâm xem xét những đồ dùng gia đình, đồ điện tử tốt, đồng thời ghi nhớ trong lòng, cứ như là chỉ muốn chuyển hết chúng về nhà mới ngay.

Thiên Nhã đi làm được 5 năm, tích góp được gần 220.000 tệ: trong đó, một nửa tích góp được bằng cách mỗi tháng bỏ ra 2.000 tệ, còn một nửa là tiền thế chấp căn nhà mà cô đang ở. Thiên Nhã dự định dùng số tiền này để mua tủ áo và ghế sô-pha, cô còn muốn mua đèn chiếu sáng nội thất cao cấp và loại thảm sang trọng – cô vẫn còn muốn mua rất nhiều đồ khác nữa.

“Thiết kế phòng kiểu gì được nhỉ?”

Nhưng, mỗi khi Thiên Nhã hỏi Tiểu Phi về vấn đề này, anh đều giả bộ không quan tâm, tránh né không trả lời cô.

Hễ có thời gian là Thiên Nhã lại chạy đến văn phòng nhà đất để xem mẫu nhà, tự tưởng tượng về kiểu dáng căn nhà tương lai.

“Ít nhất cũng phải 80m² mới được coi là phong cách!”

Thiên Nhã đoán sau 5 năm đi làm, chắc Tiểu Phi cũng phải tích góp được khoảng 300.000 tệ, cộng thêm tiền đặt cọc căn nhà đang ở ít nhất cũng phải được 400.000 tệ, vay thêm ngân hàng 560.000 tệ nữa thì hai người hoàn toàn có thể ở trong căn hộ 80m². Còn về khoản vay ngân hàng và lãi suất, dựa vào tiền lương của hai người cũng vẫn có của ăn của để.

Muốn đặt mua đồ dùng trong nhà, thì cần phải biết diện tích của căn nhà, Thiên Nhã quyết định hỏi xem Tiểu Phi dự tính thế nào.

“Tiểu Phi, nhà của chúng mình sẽ mua khoảng bao nhiêu m²?”

“Việc này...”

Mỗi lần Thiên Nhã nhắc đến chuyện mua nhà là Tiểu Phi lại ấp úng không biết phải nói thế nào.

“Tiểu Phi, từ hôm nay, chúng mình phải tính đến việc mua nhà, mua đồ nội thất rồi, rốt cuộc anh dự định thế nào?”

“Ừm, việc này... Mới kết hôn, cũng không cần thiết phải mua nhà to mà.”

“Chuẩn bị cho căn nhà sau khi kết hôn, chúng ta cũng cần phải bàn bạc trước về các dự định mà. Đúng rồi, Tiểu Phi này, anh có nhớ cô bạn của em không? Chính là người bạn đã tổ chức hôn lễ ở khách sạn tháng trước đó.”

“Ừm, bạn học đại học của em, đúng không?”

“Đúng rồi! Cô ấy nói, sau khi kết hôn mới biết chồng của cô ấy nợ gần 300.000 tệ trước khi cưới, còn trước đấy cô ấy tuyệt nhiên không biết gì cả. Hôm đó, cô ấy khóc nức nở, thật không ngờ lại phải đau lòng đến thế.”

Thiên Nhã vừa chỉ trích anh chồng cô bạn thật đáng ghét đã lừa cô ấy, vừa than vãn thay cho bạn mình.

“Tiểu Phi, chắc là anh không nợ cả đống tiền vậy chứ?”

“Ừ...”

Tiểu Phi bỗng nhiên không dám nói tiếp, nhanh chóng chuyển đề tài.

Nhưng câu nói đùa của Thiên Nhã lại đâm trúng chỗ đau của anh. Ngày cưới sắp đến gần, ngày nào Tiểu Phi cũng cảm thấy như ngồi trên đống lửa. Ngộ nhỡ Thiên Nhã biết mình chẳng một xu dính túi, cô ấy sẽ nghĩ sao nhỉ?

Hơn nữa, sang năm bố nghỉ hưu, số tiền tích góp được mấy năm nay phải dùng để nuôi con cái ăn học nên còn lại chẳng là bao. Dù thế nào, anh cũng không dám mở miệng xin tiền cha mẹ.

Vì không có tiền mua nhà, Tiểu Phi ăn không ngon, ngủ không yên, càng không có tâm trạng mà đi xem phim nữa. Nhưng, mặc dù vậy, vì không biết sự tình nên cứ cuối tuần là Thiên Nhã lại lôi Tiểu Phi đi xem nhà.

Sau khi cân nhắc kỹ lưỡng, anh quyết định nói rõ sự thật cho Thiên Nhã biết.

Có nên kết hôn với một người nghèo?!

“Làm gì có chuyện như thế được chứ!”

Nghe những lời Tiểu Phi nói, Thiên Nhã bỗng cảm thấy mọi thứ như đổ sụp xuống trước mắt. Cô cảm thấy mình đã bị Tiểu Phi lừa dối.

“Cứ tưởng là gặp được triệu phú, chẳng ngờ lại vớ phải một gã nghèo hèn!”

“Thế chẳng phải bao mong mỏi và kế hoạch về cuộc sống tân hôn trong thời gian vừa rồi của mình đã tan như bong bóng rồi ư?” Thiên Nhã cảm thấy như bị tạt gáo nước lạnh vào mặt vậy.

Bây giờ, hãy thử xem Du Tiểu Phi – một quản lý cao cấp của một doanh nghiệp lớn đang ở trong tình trạng thế nào: Căn nhà đang ở hiện nay do anh thuê. Tiền đặt cọc là 56.000 tệ, mỗi tháng phải trả 3.900 tệ tiền thuê nhà; tất cả tài sản mà anh có là 112.000 tệ tích góp được và số cổ phần trong công ty trị giá 112.000 tệ (cổ phần trong công ty cũng gồm cả khoản vay ngân hàng 56.000 tệ); một chiếc xe mới, nhưng tiền mua xe vẫn còn 56.000 tệ, từ nay về sau, mỗi tháng còn phải trả 4.000 tệ, hơn 1 năm nữa mới trả hết.

Như vậy, số tiền mà Tiểu Phi có trong tay chưa đến 170.000 tệ.

“Sao 5 năm anh đi làm mà chỉ để ra được chút ít như vậy? Có nên lấy anh ấy nữa không?” Thiên Nhã cảm thấy phiền não vô cùng.

“Kết hôn với một người đàn ông như vậy, sau này làm sao mua nổi nhà, sao nuôi nổi con cái chứ?”

Cô đắn đo, cân nhắc mãi mà không thể quyết định được. Lúc hẹn hò, Thiên Nhã nghĩ Tiểu Phi hào phóng, không chắc lép gì chuyện tiền bạc, rất đàn ông; nhưng giờ khi hai người sắp kết hôn mới thấy tất cả những ưu điểm đó đã biến thành khuyết điểm, trở thành vật cản bước chân của hai người bước vào lễ đường.

“Chẳng may sau khi kết hôn vẫn vung tay quá trán như vậy, thì làm sao mà sống nổi đây?”

Quả thật Thiên Nhã không thể mở miệng mà nói ra sự thật này với bố mẹ. Tiểu Phi đã đến thăm bố mẹ cô hai ba lần, lần nào cũng biếu bố mẹ cô rất nhiều quà quý giá, tươi ngon. Bố mẹ Thiên Nhã rất thích anh, luôn khen ngợi anh điềm đạm, thành đạt, hiếu thuận và chu đáo với người lớn tuổi.

“Lẽ nào, phải sống cuộc sống tân hôn chỉ trong khoảng 170.000 tệ sao?”

Trong đầu Thiên Nhã chợt hiện lên vẻ mặt chế giễu của các bạn đồng nghiệp, cứ nghĩ đến chuyện họ sẽ được thể tha hồ mà cười nhạo sau lưng, Thiên Nhã càng cảm thấy lòng tự trọng bị tổn thương nghiêm trọng.

“Không, tuyệt đối không thể thế được!”

“Hay chia tay vậy, lấy một người đàn ông như vậy, kết cục ra sao cũng dễ dàng nhìn thấy.”

Nhưng, cứ nghĩ đến chuyện chia tay, Thiên Nhã lại do dự. Dù Tiểu Phi không có tiền, nhưng có xách đuốc đi tìm cũng không tìm được một người đàn ông như vậy: anh ấy làm việc cho một doanh nghiệp lớn, công việc ổn định, tính cách khoan dung, độ lượng, gia đình hòa thuận, quan trọng nhất vẫn là tình cảm chân thành mà Tiểu Phi dành cho mình. Ngoài việc anh không có tiền mua nhà ra, Tiểu Phi vẫn là một đối tượng chọn lựa làm chồng khó kiếm được. Nếu để mất anh, sợ rằng sau này khó mà lại gặp được một người đàn ông như vậy nữa.

Suốt cả ngày, Thiên Nhã cảm thấy rối bời, suy đi nghĩ lại mãi.

“Đúng rồi, con người quan trọng hơn tiền bạc chứ.”

“Đâu phải không có việc làm, vấn đề tiền có thể dần dần giải quyết được. Hai đứa đều có công ăn việc làm, chỉ cần cùng đồng tâm hiệp lực, chắc chắn sẽ có thể tích góp được đủ tiền thôi.”

“Nhưng dù vậy, mình cũng không thể chịu đựng được cuộc sống tân hôn trong trong căn nhà 170.000 tệ được.”

Suy đi tính lại, cuối cùng Thiên Nhã hạ quyết tâm đem hết số tiền hồi môn 225.000 tệ dự định mua đồ dùng trong nhà ra để thuê một căn hộ mới.

Tận dụng khoản vay, cuối cùng vẫn được ở trong một căn hộ như mong muốn

“Đi đâu để tìm được căn nhà 400.000 tệ đây?” Sau một tuần, Thiên Nhã gặp Tiểu Phi và hỏi một cách dứt khoát.

“Em nói gì cơ?”

Tiểu Phi bối rối không hiểu chuyện gì, sửng sốt hỏi.

Và Thiên Nhã rủ rỉ với Tiểu Phi về dự tính của mình. Nghe xong, Tiểu Phi cảm động đến nỗi không nói được lời nào – Lúc này, anh cảm thấy Thiên Nhã thông minh, đáng yêu và hiền lành biết bao. Cả tuần nay, anh đã lo sợ Thiên Nhã sẽ nhắc đến chuyện chia tay, nên trong lòng lo lắng không yên, anh không cả dám nghe điện thoại, chỉ sợ nghe thấy tin xấu. Bây giờ, nghe Thiên Nhã nói như vậy, tim anh như sắp nhảy ra ngoài. Vốn đang thấp thỏm lo âu, bỗng chốc lại tràn đầy niềm tin.

“Chắc không thể tìm được trong khu vực nội thành, thôi mình cứ tìm một căn hộ ở ngoại thành.”

Ngay lập tức không nghĩ ra được căn nhà nào ở gần nơi làm việc, giao thông thuận tiện, môi trường xung quanh tốt. Tiểu Phi suy nghĩ một hồi, bỗng nghĩ đến một nơi rất phù hợp.

“Tìm gần khu bố mẹ anh nhé. Chắc có thể tìm được một căn nhà thích hợp đấy.”

“Xa nơi làm việc quá cũng không được mà anh?”

“Từ chỗ đó sang đây làm, đi xe bus thì chỉ mất 1 tiếng; nếu không tắc đường thì không đến nửa tiếng đâu.”

Sau những bàn tính bước đầu, hai người lên kế hoạch bắt đầu từ cuối tuần sẽ đi tìm nhà mới. Nhưng, tìm được một chỗ ở thích hợp đâu có dễ, vất vả suốt cả ngày, kết quả vẫn không tìm được căn nhà nào có giá tầm khoảng 400.000 tệ. Căn hộ bên bờ sông trong mơ đã tan vỡ, bây giờ, tìm ra tận ngoại thành mà vẫn không được một chỗ ở thích hợp, Thiên Nhã chán nản vô cùng.

Tiểu Phi cảm thấy ngột ngạt, lại không biết cách an ủi, đành lặng lẽ đi theo sau Thiên Nhã.

Đúng lúc đang không biết phải xoay sở thế nào, thì một công ty môi giới gọi đến hỏi họ có muốn đi xem qua khu biệt thự mới xây không.

“Đó là căn biệt thự mới xây rộng 60m². Diện tích thực tế của nó lớn hơn so với căn hộ bình thường, rất thích hợp với các cặp vợ chồng mới cưới.”

Công ty môi giới ra sức giới thiệu, Thiên Nhã và Tiểu Phi ban đầu chỉ nghĩ là cứ thử đi xem cho biết thôi. Không ngờ vừa bước vào căn biệt thự hai tầng, Thiên Nhã đã rất ưng ý, cô quyết định chọn căn nhà này ngay.

Căn nhà rộng hơn những căn hộ thông thường, gọn gàng, sáng sủa, có hai phòng ngủ rộng rãi, nhà bếp, nhà tắm, nhà vệ sinh và phòng chứa đồ trông vừa thời thượng vừa thực dụng. Phía sau còn có một ngọn núi nhỏ, không khí trong lành, là nơi rất tốt để tập thể dục hay tản bộ.

“Thật không ngờ lại có thể tìm được một căn nhà vừa ý ở đây.”

Giây phút nhìn thấy ngôi nhà này, bao cảm giác chán nản, thất vọng lúc trước đã biến mất hoàn toàn. Nhưng, sự thật lại khiến cô ấy phải chau mày: tiền đặt cọc căn nhà này là 560.000 tệ, mà cả Thiên Nhã và Tiểu Phi cộng lại cũng chỉ được 400.000 tệ.

“Gom tiền ở đâu đây?”

Thiên Nhã hạ quyết tâm phải thuê bằng được căn nhà này. Nghĩ đi nghĩ lại, cô đành phải bàn với bố mẹ, cô đã rút 56.000 tệ trong số tiền mà bố mẹ đã tích góp để chuẩn bị cho ngày cưới của cô. Cô còn tìm mọi cách để giảm bớt các khoản chi phí khi kết hôn nhưng tính ra vẫn còn thiếu 110.000 tệ.

“Em đã có cách rồi. Chúng mình đi vay khoản vay vốn dành cho công nhân viên nhé!” Qua đồng nghiệp, Thiên Nhã được biết trong tình hình này có thể đến ngân hàng xin vay khoản vay vốn dành cho công nhân viên. Lãi suất cho vay sẽ được ưu đãi hơn rất nhiều so với các khoản khác.

“Rất xin lỗi. Ông Du Tiểu Phi không thể vay vốn dành cho công nhân viên được.”

Thì ra, khoản tiền vay chuyển giao chỉ dành cho những người công nhân viên có tiền lương 1 năm dưới 170.000 tệ với lãi suất cho vay là 4,5%, chính phủ sẽ bù cho ngân hàng khoản ưu đãi. Nhưng tiền lương 1 năm của Tiểu Phi lại quá 170.000 tệ, cho nên không đủ tiêu chuẩn để được vay vốn.

“E rằng ông chỉ có thể vay được khoản tiền cho vay thông thường.”

Nhưng, lãi suất của khoản vay thông thường lại hơn 6%. Hai người đành ra về.

Hôm sau, vừa đến công ty thì Tiểu Phi nhận được điện thoại của Thiên Nhã.

“Tiểu Phi, buổi trưa chúng mình gặp nhau ở ngân hàng nhé.”

Thiên Nhã dùng danh nghĩa của mình để vay tiền ngân hàng.

“Tiền lương 1 năm của em dưới 170.000 tệ, nên em có thể vay được khoản vay đó.”

Thiên Nhã làm việc cho bộ phận kinh doanh của một công ty quảng cáo, lương tháng khoảng 10.000 tệ, đủ điều kiện để vay.

Nếu vay được thì chủ thuê nhà sẽ là Thiên Nhã, trong hợp đồng chuyển giao sẽ phải ký tên Thiên Nhã. Tiểu Phi bỗng cảm thấy hơi thua kém.

“Không thể làm như vậy được.”

“Sao lại không được?”

“Chủ thuê nhà phải ghi tên đàn ông chứ. Sao có thể để tên phụ nữ được?”

“Nhưng nếu vay khoản vay thông thường, chúng ta sẽ phải chịu lãi suất cao hơn mà.”

“Chỉ là một chút lãi thôi mà, có chênh bao nhiêu tiền đâu em?”

“Có chênh bao nhiêu đâu à? 1 năm sẽ mất thêm 1.700 tệ, thế mà anh nói không đáng bao nhiêu à?”

Trước sự kiên quyết của Thiên Nhã, Tiểu Phi đành phải đồng ý. Nhưng vẫn cảm thấy lòng tự trọng của mình bị tổn thương sâu sắc. Bắt đầu từ lúc quyết định kết hôn, Tiểu Phi đều đứng ngồi không yên, anh cảm nhận được áp lực rất lớn từ Thiên Nhã và người nhà cô. Cái gọi là “uy tín” đó chắc chắn anh không bao giờ còn có thể gây đựng lại được nữa.

Hợp đồng ký xong, hai người bắt đầu bận rộn với việc trang hoàng và thiết kế căn nhà. Ngắm nghía căn phòng, Thiên Nhã cảm thấy vô cùng hài lòng. Nơi này đây – Thiên Nhã sẽ cùng Tiểu Phi – người đàn ông của mình bắt đầu một cuộc sống mới đầy ngọt ngào hạnh phúc, hai người sẽ cùng nhau vươn tới những ước mơ tươi đẹp của mình. Cứ nghĩ đến đây, Thiên Nhã liền không còn cảm giác tiếc nuối những căn hộ rộng hơn 100m² trong thành phố nữa.

“Chúng ta chắc chắn sẽ sống thật hạnh phúc, đủ đầy, không phải lo lắng chuyện cơm áo gạo tiền...” Thiên Nhã tự tin nhủ thầm.

Giấy thông báo các khoản nợ không ai ngó ngàng tới

Hóa đơn được gửi tới cùng chiếc gối chăm sóc sức khỏe
Tiểu Phi và Thiên Nhã tổ chức hôn lễ trong những lời chúc phúc của bạn bè, sau đó hai người đến đảo Bali hưởng tuần trăng mật. Chuyến đi tựa như một giấc mộng. Họ đã cùng nhau trải qua những thời khắc tuyệt vời nhất trong tuần trăng mật.

Được biết sản phẩm điêu khắc gỗ của đảo Bali rất nổi tiếng nên Thiên Nhã cũng đã chọn cho mình một vài sản phẩm.

“Mua nhiều đồ gỗ như vậy làm gì? Chúng ta lại không có chỗ để dùng?”

“Sao lại không dùng chứ? Rẻ như vậy, chúng ta tranh thủ mua về làm quà tặng hoặc bày trang trí trong nhà cũng hay mà. Còn phải mua vài chai rượu biếu bố mẹ nữa đó.”

Không chỉ thế, khi thấy những cửa hàng bán thực phẩm dinh dưỡng, mỹ phẩm đang được giảm giá liền không thể bước tiếp, tự nhủ: mình lặn lội từ xa đến đây không bằng mua thêm một ít nữa cho đỡ phí tiền vé máy bay. Và rất nhanh sau đó Thiên Nhã đã chọn mua được gối cao su bảo vệ sức khoẻ làm quà tặng cho bố mẹ hai bên.

“Loại gối này không hay có mùi, lại dễ bảo quản, chúng ta mua bây giờ chính là lãi đó.”

Hai người quyết định gửi chiếc gối đó về nước.

Sau một buổi mua sắm điên cuồng, họ mới phát hiện tiền dành cho chuyến trăng mật đã gần hết, Tiểu Phi đành phải dùng đến thẻ tín dụng.

Trở về sau chuyến trăng mật, công việc ở công ty dồn lên rất nhiều. Thiên Nhã và Tiểu Phi ngày nào cũng phải đi sớm về muộn, làm việc từ sáng đến khuya. Hơn nữa hai người họ còn phải cùng nhau đi thăm hỏi gia đình và bạn bè hai bên, những bữa tiệc kéo dài liên miên. Phải mất hơn 10 ngày, họ mới dần dần trở lại với cuộc sống hàng ngày.

Việc nhà đã dần bước vào quỹ đạo. Mấy sản phẩm điêu khắc gỗ do không phù hợp với phong cách trang trí trong nhà nên đành phải bỏ xó, cái đặt ngoài ban công, cái đặt dưới bồn hoa, có cái lại đặt bên cạnh giá giầy để làm chỗ treo ô... Mặc dù trước đó chúng đều là những tác phẩm nghệ thuật được Thiên Nhã coi trọng.

Trở về được 3 tuần, gối cao su cũng được đưa tới, nhưng theo đó còn có những hoá đơn cần phải thanh toán khác.

Thiên Nhã ngồi cạnh Tiểu Phi xem hoá đơn, những con số khổng lồ trên đó đã khiến cô phải kinh ngạc thốt lên: “Sao lại tiêu nhiều tiền như thế này?”

Thiên Nhã bắt đầu kiểm tra lại từng khoản đã tiêu, trong lòng vẫn còn nghi ngờ hay hoá đơn bị nhầm chỗ nào đó. Cô vừa tính lại vừa mở to mắt ra nhìn.

“Trời ơi, hóa đơn này là mua gì vậy? Trung tâm mua sắm Phong Niên? 10.000 tệ này là mua cái gì nhỉ?”

Trả trong 12 tháng, vẫn còn phải trả tiếp trong 6 tháng nữa... Nhìn lại ngày mua – là sinh nhật của Thiên Nhã. Hoá ra là tiền mua túi xách của mình! Thiên Nhã bỗng nổi giận. Số tiền kia, cộng với những chi tiêu cho quần áo gần đây, lại thêm tiền cho chuyến trăng mật, cộng thêm khoản tiền lãi của Tiểu Phi, tính đi tính lại tháng này tổng số tiền phải trả lên tới gần 17.000 tệ.

Không chỉ có vậy, đến cuối tháng mọi hoá đơn về phí dịch vụ, tiền điện thoại, tiền ga cũng ồ ạt xếp hàng trên bàn. Thiên Nhã để nó trên đó hy vọng Tiểu Phi sau khi tan làm nhìn thấy có thể cầm đi thanh toán.

Hóa đơn thông báo thanh toán dẫn tới chiến tranh tâm lý

Thiên Nhã cho rằng thu nhập của mình dùng vào việc chi tiêu trong gia đình, hơn nữa trước khi kết hôn tiền tiết kiệm đã dùng để thuê nhà, nên số tiền còn lại để Tiểu Phi phụ trách.

Sớm ngày hôm sau, khi Thiên Nhã chuẩn bị đi làm, thấy các hoá đơn vẫn nằm yên vị trí cũ. Rõ ràng, trước khi đi làm Tiểu Phi đã trông thấy nó. Còn một tuần nữa là hết hạn thanh toán, Thiên Nhã lại đem những hoá đơn này gấp gọn đặt vào một góc của bàn ăn. Vài ngày trôi qua, không ngờ nó vẫn nằm yên không xê dịch.

Thiên Nhã rất muốn nói chuyện này với Tiểu Phi, nhưng lại nhẫn nhịn. Cuối tháng, công việc của hai người đều bận, không có thời gian nói chuyện với nhau, thậm chí thời gian cùng nhau ăn cơm cũng không có. Lúc ở cùng nhau, Tiểu Phi cũng không có bất cứ một thái độ gì đối với những hoá đơn đó cả.

“Hay Tiểu Phi đã dùng dịch vụ thanh toán tự động ở ngân hàng rồi?”

Đi làm nhưng Thiên Nhã vẫn luôn nghĩ đến chuyện đó, càng nghĩ càng thấy cần phải có ý kiến đối với Tiểu Phi.

“Đây là thái độ gì vậy! Lẽ nào muốn mình phải đi trả sao?”

“Nghe nói đàn ông trước và sau khi kết hôn là hai người hoàn toàn khác nhau, lẽ nào Tiểu Phi cũng thế?”

Chỉ một thời gian ngắn chung sống, Tiểu Phi đã sớm nảy sinh những điểm không hài lòng về Thiên Nhã. Anh cảm thấy, trước khi kết hôn những khoản chi phí đó đàn ông gánh vác không sao, nhưng khi kết hôn rồi đó là những chi phí chung, đã làm vợ rồi thì Thiên Nhã cũng phải có trách nhiệm mới đúng, ấy thế mà mấy ngày gần đây, cô ấy cố ý để các hoá đơn trên bàn ăn, rõ ràng muốn để Tiểu Phi đi thanh toán. Tiểu Phi bỗng cảm thấy buồn, trong lòng bắt đầu thầm trách cứ Thiên Nhã.

“Đã kết hôn rồi, chi phí sinh hoạt chung của hai người đương nhiên là phải cùng nhau gánh vác mới đúng chứ.”

Nghĩ đến những khoản hẹn hò trước hôn nhân đều do mình trả, rồi đến lần mua sắm ở tuần trăng mật cũng dùng thẻ tín dụng của mình, giờ những hoá đơn này cũng tới tay mình nữa, Thiên Nhã lại không cùng mình bàn bạc mà chỉ để hoá đơn trên bàn, cách xử lý này khiến Tiểu Phi cảm thấy không hài lòng.

“Những biểu hiện rất khéo léo khi yêu đó chẳng lẽ chỉ là giả tạo sao? Lẽ nào chỉ muốn tiết kiệm cho bản thân mình thôi?”

Một Thiên Nhã vốn dĩ rất khéo léo đáng yêu trong lòng Tiểu Phi nay đột nhiên trở thành một người quá tính toán. Nhưng anh lại ngại không muốn yêu cầu cùng nhau thanh toán các hoá đơn kia với cô. “Nhưng cách làm như vậy cũng thật đáng giận.

Cứ chờ đã rồi sẽ nói sau.” Tiểu Phi nghĩ như vậy. “Mình mới là người không cần đi thanh toán!

Mình đã trả rất nhiều tiền đặt cọc cho cái nhà này rồi.” Thiên Nhã lại nghĩ như thế.

Vì thế mấy ngày liền, hoá đơn vẫn đặt trước mặt hai người. Họ nhìn chằm chằm vào đối phương, và cuộc chiến tranh lạnh bắt đầu xảy ra. Cuối cùng, đến hạn cuối phải thanh toán, Tiểu Phi đành thua cuộc, rầu rĩ cầm hoá đơn ra khỏi nhà. Tay cầm hoá đơn, nhưng trong lòng khó chịu không thể tả.

“Thật quá bất công, giờ có phải như lúc đang còn yêu đâu! Đã kết hôn rồi, sao lại để một mình mình chi trả các khoản chứ?”

So với đồ ăn ôi thiu trong tủ lạnh ăn ở ngoài tiết kiệm hơn chăng

Một thời gian sau khi cưới, Thiên Nhã cũng tự tay chuẩn bị ngày ba bữa cơm. Nhưng ra ngoài mua đồ rất mất thời gian, về nhà lại bận rộn nấu nướng, hơn nữa cũng rất lãng phí đồ ăn. Kiên trì được mấy hôm, hai người bắt đầu chọn phương pháp ra ngoài ăn. Trước khi ra khỏi nhà đã thống nhất chọn món, nhưng khi ăn xong, lần nào thanh toán cũng vượt quá mức dự tính.

“Tối nay mình ăn canh thịt bò nhé?”

“Buổi trưa anh đã ăn món đó rồi.”

“Vậy món cơm trộn thì sao?”

“Món đấy ăn mãi chán lắm rồi.”

“Vậy đi ăn bít tết nhé, ở đây em vẫn còn có phiếu giảm giá.”

Bữa tối sau một hồi thảo luận của họ đấy. Tình huống này thường xảy ra đối với Tiểu Phi và Thiên Nhã.

Không chỉ vậy, mỗi lần xem trên chương trình giới thiệu ẩm thực trên ti vi, Tiểu Phi liền không bỏ qua, chỉ cần nghe thấy “Buffet thịt nướng”, “Hương vị truyền thống”... là miệng lại luôn xuýt xoa: “Buffet ở nhà hàng đó chỉ có 56 tệ, ăn thoải mái, chúng ta đến đó thử đi em. Chắc ổn đó.”

“Nhưng xa quá!”

“Chỉ 56 tệ lại có thể ăn thoải mái, nhân tiện chúng ta đi hóng gió luôn, cuối tuần này mình đi nhé.” Cuối tuần đường thường tắc, bọn họ phải mất hơn 4 tiếng đồng hồ trên đường. Mỗi một lần như vậy, Thiên Nhã lại không quên mua đầy một tủ lạnh hoa quả.

“Loại này ở siêu thị bán 140 tệ, ở đây có 84 tệ, rẻ hơn 56 tệ liền, thật là tiết kiệm.”

Kết quả vì mua quá nhiều cà chua, táo, nho ăn không hết nên đều bị hỏng.

Mẹ chồng chỉ thích nhận tiền không thích nhận quà

“Hôm nay em về nhà sớm một chút nhé.”

Tiểu Phi gọi điện hai lần nhắc Thiên Nhã về sớm. Hôm nay là lần đầu tiên từ khi kết hôn họ chúc mừng sinh nhật cho mẹ Tiểu Phi. Theo lý mà nói, bữa tiệc sinh nhật lần đầu tiên của mẹ chồng sẽ do con dâu chuẩn bị, nhưng lần này do có họ hàng từ Mỹ trở về nên cả nhà quyết định ra nhà hàng tổ chức.

Trước sinh nhật 1 tháng, Thiên Nhã bắt đầu tìm hiểu nên tặng quà gì cho mẹ chồng. Cô đã đi vòng quanh trung tâm mua sắm mất một ngày, cuối cùng mua được một chiếc khăn quàng cổ lông dê màu nâu. Thiên Nhã còn bọc quà trong một chiếc hộp thắt nơ lụa vàng, trong lòng thấy rất phấn khởi, chắc mẹ sẽ thích món quà này. Cô còn cẩn thận chuẩn bị một tấm thiệp sinh nhật rất đẹp nữa. Tưởng tượng đến hôm đó mình sẽ tặng quà cho mẹ, cô cảm thấy hãnh diện, chắc chắn sẽ không làm mất mặt Tiểu Phi.

Thiên Nhã xin tan làm sớm 1 tiếng, cầm bánh và quà từ công ty đến thẳng nhà hàng. Mọi người trong gia đình lâu chưa có dịp gặp nhau, nên ai nấy đều cảm thấy vô cùng hân hoan. Ăn cơm xong, Thiên Nhã lấy bánh ga-tô và quà ra.

“Mẹ! Chúc mẹ sinh nhật vui vẻ!”

Thổi nến, mẹ mở hộp quà ra. Mọi người đều đổ dồn ánh mắt vào món quà trên tay bà. Nhưng sau khi mở ra, bà chỉ cầm khăn hờ hững và lạnh nhạt nói: “Cám ơn”, sau đó cất vào hộp luôn.

Những tưởng mẹ sẽ rất thích món quà này và sẽ thử quàng lên người, nhưng hành động đó của mẹ chồng khiến Thiên Nhã vô cùng thất vọng.

“Chiếc khăn này rất đắt mà. Chẳng lẽ mẹ không thích?”

Trong lòng Thiên Nhã rất khó chịu, không còn tinh thần cùng mọi người uống trà nói chuyện nữa. Khi bữa tiệc chuẩn bị kết thúc, chú từ Mỹ về nói chuyện với bố của Tiểu Phi: “Anh à, anh đã làm việc vất vả hơn 30 năm nay rồi, hiện tại các con đều đã trưởng thành, anh cũng nên đi du lịch thế giới đi, hưởng thụ tuổi già. Sang năm làm một chuyến đi Mỹ đi. Tiểu Phi cũng đã lập gia đình, càng phải hiếu thuận với bố mẹ hơn, sang năm đưa bố mẹ qua chỗ chú một chuyến để bố mẹ nghỉ ngơi.”

“Vâng được ạ!”

Tiểu Phi vui vẻ đồng ý. Nhưng lời vừa dứt mẹ anh đã vừa xua tay vừa nói: “Ôi thôi bỏ đi. Chú à, bọn chúng vừa cưới, làm gì có nhiều tiền chứ. Trước khi kết hôn, mỗi tháng cho tôi tiền tiêu vặt, giờ có gia đình rồi, mỗi tháng tiền đưa cho tôi chẳng bằng một nửa trước đây. Thực ra lúc đầu tôi cũng rất buồn, nhưng biết làm sao được chứ? Cuộc sống của chúng nó cũng không dễ gì, người làm mẹ như tôi đương nhiên phải biết thông cảm thôi.”

Nghe mẹ chồng nói như vậy, Thiên Nhã nhất thời cảm thấy rất khó chịu. Kỳ thật cô không hề biết mỗi tháng Tiểu Phi biếu bố mẹ bao nhiêu tiền, nhưng lúc này đây nói ra không tiện, đành chỉ cúi đầu nghe.

Trên đường về nhà, Thiên Nhã không nhịn được nữa, nổi giận với Tiểu Phi: “Sao anh lại không bàn gì với em mà đã giảm tiền biếu mẹ chứ?”

“Anh có thể làm gì được chứ? Chúng ta cũng không đủ tiêu mà.”

“Nhưng cũng không phải vì thế mà vừa cưới anh đã giảm tiền biếu mẹ được. Anh thử đứng trên lập trường của em mà nghĩ chưa? Mẹ sẽ hiểu nhầm đứa con dâu là em đây này.”

Vốn chỉ muốn trách móc chồng, cuối cùng lại thành giận cả mẹ chồng.

“Còn nữa, mẹ cũng thật là, trước khi nói những lời này cũng nên hỏi qua em một chút chứ? Nếu không có thể tìm em nói riêng đằng này lại nói trước mặt cả gia đình. Đây chẳng phải mẹ cố ý làm cho em mất mặt sao? Còn nữa, em đã tỉ mỉ chọn cho mẹ khăn lông, dù không thích thì cũng đừng như vậy, thử một chút cũng không thử, xem xong liền bỏ nó vào trong hộp. Để chọn được chiếc khăn đó em đã mất một ngày trong siêu thị, hai chân sưng phồng hết cả lên đấy.”

“Chi bằng em biếu mẹ tiền. Mẹ anh thích vậy hơn.”

Cứ tưởng được nghe Tiểu Phi an ủi mấy câu, không ngờ rằng câu đầu tiên anh ta nói lại là: “Chi bằng em biếu mẹ tiền”... Thiên Nhã vừa đau lòng vừa ấm ức.

“Các người cũng thật quá đáng.”

Tiểu Phi vốn muốn nói thêm nhưng thấy Thiên Nhã khóc rất thương tâm nên đành im, lặng yên lái xe. Hôm sinh nhật bố vợ, sau khi nhận phong bì Tiểu Phi biếu, trước mặt cả gia đình, bố vợ tỏ ra rất thất vọng. Thái độ đó khiến Tiểu Phi cảm thấy bị xúc phạm và tức giận ghê gớm, chỉ là anh không muốn nói ra.

Bố vợ chỉ thích nhận quà không thích nhận tiền

Hôm đó, Tiểu Phi đã chuẩn bị phong bì 1.200 tệ để biếu bố vợ. Đây là lần đầu tiên sau khi kết hôn chúc mừng sinh nhật bố vợ, thân là con rể nên Tiểu Phi rất coi trọng chuyện này. Anh cảm thấy có chút áp lực. Sau một hồi suy nghĩ, cho rằng số tiền này sẽ không mất mặt.

Vì cuối tuần xe trên đường rất nhiều, nên khi Tiểu Phi đến nơi hơi muộn một chút, vì anh phải lái xe hơn 3 giờ đồng hồ mới tới nơi. Vừa vào nhà đã thấy bạn bè họ hàng thân thích và người yêu của em vợ đến đông đủ, cả nhà cùng ngồi quây quần trong phòng. Trước bữa ăn, mọi người đều mang quà của mình ra, Tiểu Phi cũng lấy phong bì mà mình đã chuẩn bị từ trước.

“Con chúc ba sinh nhật vui vẻ!”

Bố vợ nhận phong bì Tiểu Phi biếu với vẻ mặt có chút không vui. Thái độ đó như muốn nói: đến tiền sống qua ngày của chúng mày còn chẳng đủ còn mang số tiền này biếu ta làm gì? Lúc này, chắc sắc mặt của Tiểu Phi khó coi lắm, anh cảm nhận được bố đang cười nhạo mình bất tài. Đúng lúc đó, người yêu của em vợ tặng bố một món quà. Thái độ ông liền thay đổi đã hoà nhã hơn rất nhiều.

“Sao con lại biết ta thích màu này?” Bố vợ liền thay áo len mới, vẻ mặt rất vui sướng.

Thấy trong mắt bố vợ mình chẳng là gì cả, ông chỉ cảm ơn những ai tặng mình quà, nên trong lòng Tiểu Phi vô cùng trống rỗng. Trong bữa tiệc, mọi người cùng bàn đến hôn sự của em vợ, nghe thấy sau khi kết hôn xong hai vợ chồng sẽ vào ở một căn nhà 82m² do bố mẹ chồng tặng, điều đó đã đả kích mạnh đến lòng tự tôn của Tiểu Phi. Anh cho rằng gia đình Thiên Nhã coi thường mình, bố mẹ vợ chỉ thích em rể.

Sự việc đã qua, anh cũng không trách cứ gì Thiên Nhã, nhưng vì chuyện này mà mấy ngày sau anh vẫn còn cảm thấy buồn.

Đương nhiên Thiên Nhã lại không hề biết nỗi khổ tâm này của Tiểu Phi, dọc đường về nhà vẫn không ngừng trách mẹ chồng. Tiểu Phi cũng muốn nói hết những khó chịu của mình nhưng cuối cùng lại nín nhịn.

Không thể tiếp tục như vậy được! Chúng ta cùng nhau để dành tiền thôi

Trước tiên phải bớt ra ngoài ăn uống
Mấy ngày sau khi từ nhà mẹ chồng về, Thiên Nhã vẫn cảm thấy ấm ức. Nếu hai người cùng nhau bàn bạc việc biếu mẹ tiền tiêu vặt thì hôm đó Thiên Nhã đã không phải khó xử như vậy. Vấn đề là hiện nay hai người đã cưới được 6 tháng rồi, không những chưa để dành được đồng nào thậm chí đến việc người kia chi tiêu những gì cũng không biết, trong lòng cảm thấy không vui.

Sau khi suy nghĩ kỹ, Thiên Nhã quyết định không thể sống tiếp như vậy được. Cô bắt đầu lên mạng tìm hiểu những cách quản lý tài chính dành cho vợ chồng. Trên mạng nói, việc đầu tiên đối với hai vợ chồng mới kết hôn bước là “Xác nhập tiền gửi ngân hàng”. Nếu vẫn quản lý giống như trước khi cưới, mỗi người tự tiết kiệm sẽ rất khó làm rõ các khoản đã chi tiêu, cũng không biết cần tiết kiệm những gì.

“Đúng rồi đấy! Chúng ta nên gửi tiền vào sổ tiết kiệm.”

Sau bữa tối, Thiên Nhã và Tiểu Phi vừa uống trà vừa bàn về chuyện đó.

“Nếu cứ tiếp tục như vậy chúng ta không những không để dành được tiền, mà sau này sống cũng sẽ rất vất vả. Em đã nghiên cứu rồi, người ta nói với vợ chồng đều là công nhân viên như chúng ta có mức chi tiêu tương đối nhiều tốt nhất nên xác nhập gửi ngân hàng, cùng thống nhất chi tiêu, không thể tiền ai người đó dùng nữa. Hơn nữa bắt đầu từ hôm nay chúng ta cũng không thể tiêu tiền một cách tuỳ tiện được, chi tiêu phải hợp lý, có kế hoạch cụ thể. Chẳng phải 2 năm nữa chúng ta dự định sinh em bé sao?”

Thiên Nhã đã làm xong thủ tục cuốn sổ tiết kiệm cho hai người và yêu cầu mỗi tháng mỗi người đều phải bỏ một số tiền nhất định vào trong đó, các chi phí trong gia đình sẽ lấy từ trong cuốn sổ này để thanh toán. Tiền tiêu vặt hàng tháng của mỗi người hay những khoản cần phải chi trong gia đình đều phải bàn bạc và thương lượng với nhau.

“Tiểu Phi, anh dự định tiền tiêu vặt mỗi tháng là bao nhiêu?”

“Anh nghĩ khoảng 1.100 tệ là đủ.”

Tiểu Phi cho rằng giờ cưới rồi sẽ tiết kiệm được tiền hẹn hò như trước đây, mỗi một tháng tiêu hơn 1.000 tệ là ổn.

“Còn em khoảng 1.700 tệ là đủ.”

Sau khi thương lượng, hai người quyết định mỗi người giữ lại 1.700 tệ để tiêu. Từ tháng này, hai người sẽ bắt đầu dùng chung cuốn sổ tiết kiệm. Ngoài ra, họ còn vạch ra kế hoạch chi tiêu chi tiết để tránh có những chi phí không cần thiết, thậm chí còn làm dự toán cho các phí dịch vụ, tiền ăn, tiền sinh hoạt.

“Kể từ hôm nay thẻ tín dụng của chúng ta chỉ để lại hai chiếc.”

“Ý kiến hay. Chúng ta cũng nên hạn chế việc ra ngoài ăn cơm.”

“Đúng vậy. Trừ dịp mừng sinh nhật và đón năm mới, không bắt buộc ra ngoài thì sẽ ăn cơm ở nhà.”

Hai người càng thảo luận càng tin tưởng vào nhau nhiều hơn. Họ đều tin rằng cùng nhau cố gắng và quản lý, cuộc sống sẽ ngày càng tốt đẹp hơn.

Tiền tiêu vặt tháng này vượt ngoài dự toán...

Hiện thực cuộc sống so với tưởng tượng của họ khác hơn rất nhiều. Chi tiêu hàng tháng của mỗi người đã trở thành một vấn đề lớn. Tiểu Phi vốn cho rằng mỗi một tháng tiêu 1.700 tệ là đủ, nhưng hóa ra lại không phải như vậy. Cũng bởi bản thân mỗi tháng tiêu hết bao nhiêu cũng không biết, đây chính là thói quen từ nhiều năm nay, nhất thời rất khó thay đổi. Anh đành phải giấu Thiên Nhã lấy quỹ đen của mình ra dùng vào những lúc cần, anh giấu tiền các khoản phụ cấp đi. Việc dùng quỹ đen mua đồ tuy bị Thiên Nhã hỏi đến nhưng lần nào Tiểu Phi cũng có lý do hợp lý để biện minh.

Thiên Nhã cũng vậy. Mỗi lần mua quần áo mới và túi xách mới đều nói dối Tiểu Phi, nói được bạn tặng hoặc tranh thủ hàng giảm giá mua được.

“Anh chưa nhìn thấy chiếc áo khoác này bao giờ, em mới mua à?”

“Gì mà mới mua chứ. Bạn em mua nhưng thấy em mặc hợp nên tặng cho em đó.”

“Thế còn chiếc sơ mi kia? Xem ra rất đắt.”

“Cái sơ mi này mua ở chợ, có hơn 100 tệ thôi.”

Qua một thời gian, giữa hai người bắt đầu nảy sinh ra hiềm khích: Tiểu Phi mặt ngoài đem toàn bộ lương đưa cho Thiên Nhã, nhưng sau lưng lại cất bổng lộc đi làm quỹ đen; Thiên Nhã quản lý tiền trong nhà, nói muốn cùng nhau tiết kiệm nhưng sau lưng lại tiêu pha linh tinh. Thiên Nhã cảm thấy Tiểu Phi can thiệp quá nhiều vào việc nhà, những việc nhỏ cũng muốn quản, thật hẹp hòi.

Muốn mua thêm mấy cái áo, vài cái túi cũng bị Tiểu Phi hỏi đi hỏi lại, thật phiền phức. Gần đây, Tiểu Phi còn yêu cầu Thiên Nhã ghi rõ những khoản đã tiêu, điều này khiến Thiên Nhã càng cảm thấy áp lực, cảm giác Tiểu Phi quá đàn bà, nhỏ nhen. Xem ra Tiểu Phi trước và sau khi kết hôn là hai người hoàn toàn khác nhau, Thiên Nhã cảm thấy mình thật không đáng, nghĩ đến vì cuộc hôn nhân này mình đã bỏ không ít tiền vào, trong lòng càng ngày càng khó chịu.

“Để có thể ở trong căn hộ này mình và bố mẹ đã phải bỏ ra 280.000 tệ.”

“Anh ấy mới chỉ bỏ ra chưa đến 170.000 tệ.”

“Bỏ vào nhiều tiền như vậy mà mình mua có mấy bộ quần áo, tiêu có một chút tiền thì tính là gì chứ!”

Hà cớ gì cô được dùng hàng hiệu còn tôi phải nhịn ăn nhịn mặc

Điều đó khiến đôi vợ chồng mới cưới ngày càng bất mãn về nhau. Một hôm, sau khi ăn cơm xong, Tiểu Phi vừa xem báo vừa nói: “Anh muốn mua biếu bố một chiếc ghế mát-xa, mai em đưa anh 5.600 tệ nhé.”

“Cái gì? 5.600 tệ? Sao mà đắt như vậy?”

“Ừ, một người bạn anh tìm giúp người bán nên mình mua được giá buôn là 5.600 tệ chứ giá ở ngoài thị trường là hơn 10.000 tệ đó.”

Thiên Nhã rất giận dữ. Làm sao mà anh ta có thể lấy một số tiền lớn như vậy mà coi như không có việc gì chứ?

“Sao anh lại có thể như vậy chứ, tự dưng bảo em đưa một số tiền lớn như vậy là sao? Chúng ta hiện nay còn đang phải trả nợ, tiết kiệm không được nhiều lắm, đột nhiên mua một món đồ đắt như vậy...?”

“Quà biếu bố mẹ mà còn tính toán sao? Thời gian gần đây tiều tiêu vặt biếu bố mẹ chỉ bằng một nửa trước kia, mua chiếc ghế này cũng coi như bù đắp một chút thôi.”

“Nhưng số tiền ấy có phải ít đâu, anh cũng nên bàn với em trước rồi hẵng quyết định chứ?”

Thiên Nhã cũng không phải vì mua ghế biếu bố chồng mà tức giận, cô chỉ cảm thấy trước và sau khi kết hôn Tiểu Phi vẫn chứng nào tật ấy, muốn mua gì là mua ngay, thật quá đáng. Có lúc hứng lên anh vác về một chiếc máy ảnh kỹ thuật số, có khi lại bỏ ra 1.000 tệ để làm thẻ hội viên trượt tuyết. Giận một nỗi là mỗi lần như thế đều không bàn bạc gì với cô cả, lúc nào cũng tiền trảm hậu tấu. Hồi còn yêu nhau, Thiên Nhã cảm thấy Tiểu Phi tiêu tiền thật hào phóng, nhưng kết hôn rồi mới phát hiện kiểu tiêu tiền lãng phí không có kế hoạch như vậy thật là một vấn đề không nhỏ.

Sự phản đối của Thiên Nhã khiến Tiểu Phi cảm thấy không vui. Bình thường Thiên Nhã khéo léo, có thể gom những hóa đơn lại, đem thẻ hội viên tích điểm để mua hàng, nhưng thực tế có nhiều lúc cô tiêu pha vô cùng lãng phí. Thật ra, mỗi lần đi làm đẹp hay mua mỹ phẩm, Thiên Nhã đều tranh thủ dịp giảm giá mới đi; nhưng chỉ cần nhìn thấy túi và giầy hàng hiệu là cô không thể kiềm lòng. Điều quan trọng nhất là tiền cô tiêu thì được gọi là “đầu tư”, còn tiền Tiểu Phi tiêu lại nói là “lãng phí”, khiến Tiểu Phi cảm thấy khó hiểu.

“Vậy rốt cuộc tiêu chuẩn để phân biệt đầu tư và lãng phí là cái gì đây? Lẽ nào mình mua đồ là lãng phí còn cô ấy mua đồ chính là đầu tư sao?”

Trong mắt Tiểu Phi, Thiên Nhã chính là điển hình của người tiêu tiền không có kế hoạch. Mượn việc mua sắm vật dụng nhà để nói, những món đồ đó mua ở siêu thị gần nhà cũng được, nhưng Thiên Nhã lại chỉ thích đến các siêu thị lớn để mua, hơn nữa cô lại đưa ra nhiều lý do rất hợp lý.

“Đến siêu thị lớn mới có thể mua được sản phẩm có chất lượng đảm bảo, hơn nữa còn nhận được nhiều quà tặng. Thêm vào đó, chẳng phải chúng ta có thẻ tích điểm sao? Chẳng việc gì phải đi siêu thị nhỏ cả.”

Tiểu Phi đi làm mệt mỏi cả tuần, chủ nhật chỉ muốn ở nhà nghỉ ngơi, nhưng cuối cùng lại phải lái xe đưa Thiên Nhã đến siêu thị lớn mua đồ, lần nào cũng cảm thấy kiệt sức. Thực phẩm đông lạnh, đồ dùng nhà bếp, hộp giữ đồ, bàn chải kem đánh răng, bột giặt, ngũ cốc... mỗi lần về là xe lại chất đầy những đồ lỉnh kỉnh. “Em mua làm gì nhiều đồ linh tinh như vậy chứ?”

“Sao lại nói là linh tinh? Mua về để dùng mà. Anh nhìn đi, giá kem đánh răng ở đây rẻ hơn rất nhiều so với siêu thị nhỏ nhé, dầu ô liu cũng rẻ hơn, mua nhiều lại được tặng kèm đồ. Tranh thủ đang giảm giá mua về so với giá ban đầu càng hợp lý hơn, anh sao lại không hiểu chứ?”

Tiểu Phi không hiểu nổi một Thiên Nhã chỉ ham rẻ như vậy. Nghe qua tưởng cô ấy rất biết tính toán, nhưng thực ra lại rất lãng phí: đống thực phẩm mua từ siêu thị về vì ăn không hết toàn phải bỏ đi; rõ ràng mua rất nhiều đồ ăn nhưng đến bữa nhìn trên bàn lại chẳng có gì có thể ăn được.

“Mất bao nhiêu tiền ra ngoài mua đồ vậy mà giờ đến một món ngon cũng chẳng có.”

Nghĩ đến chặng đường đến siêu thị mua đồ ăn, nhưng kết quả lại toàn đồ đông lạnh, Tiểu Phi cảm thấy chán nản.

Sinh con cần đến một khoản tiền không nhỏ

Chi phí nuôi con là một con số lớn
Ước mong có em bé của Thiên Nhã cuối cùng đã thành hiện thực. Sau khi nghe thông báo của bác sĩ, Tiểu Phi và Thiên Nhã vui mừng khôn xiết.

Mong muốn em bé được sinh ra thuận lợi, hai người cảm thấy cuộc sống của mình mỗi ngày trôi qua trong ngọt ngào hạnh phúc. Cuối tuần, họ cùng nhau đến cửa hàng chuyên bán đồ sơ sinh. Ở đó, họ gặp được rất nhiều người cũng đang chuẩn bị trở thành những ông bố bà mẹ. Mọi người cùng nhau hỏi thăm, cùng chia sẻ niềm vui lớn lao đó.

Bình sữa kháng khuẩn, quần áo tránh cho da mẫn cảm, hóa mỹ phẩm không có thành phần hoá học độc hại... Có vẻ các ông bố bà mẹ đều muốn mua cho con mình những món đồ tốt nhất. Có nhiều sản phẩm cao cấp, đắt hơn 3 – 4 lần so với sản phẩm bình thường, nhưng trước các quầy thanh toán vẫn có không ít người; Có những người đang háo hức mua đủ những đồ dùng cho con mình.

Đi một vòng cửa hàng, hai người bắt đầu tính toán, chiếc xe cho em bé là 5.600 tệ, thêm các đồ dùng cần thiết khác ít cũng phải hết 6.700 tệ. Nếu chọn mua đồ cao cấp, số tiền sắm cho con cũng mất một khoản lớn.

“Xem ra chi phí cho sinh nở và chăm con sẽ không ít đấy!”

Nhà có thêm thành viên - có nên đổi sang căn hộ lớn hơn không

Sắp đến ngày sinh, Thiên Nhã cân nhắc xem có nên chuyển nhà đến gần công ty, như vậy khi đi làm sẽ tiện hơn rất nhiều. Đúng lúc đó bố Thiên Nhã gọi điện đến.

“Thiên Nhã, bố vừa biết một tin, nghe nói ở gần công ty con có một khu nhà muốn bán, căn hộ diện tích là 82m². Giá nhà đất đang giảm, các con nên tranh thủ dịp này mua một căn đi. Con hãy bàn với chồng xem sao, nhanh lên nhé.”

Bố Thiên Nhã biết thông tin này qua một người bạn của mình, sau khi điều tra cẩn thận biết đó là thông tin chính xác nên vội gọi điện cho Thiên Nhã. Ông nói giá căn hộ đó lúc đầu là 1.680.000 tệ nhưng do gần đây thị trường ảm đạm nên đang giảm 10%.

“Chúng con lấy đâu ra tiền mua chứ?”

“Tranh thủ thị trường bất động sản đang giảm, giá thấp như vậy con nên mua căn hộ đó. Cũng có thể tìm cách vay tiền. Kiểu gì cũng phải mua được căn hộ đó. Mua được nhà giảm được bao nhiêu chi phí.”

Bố Thiên Nhã cho rằng mua được nhà có thể bảo đảm giá trị tiền gửi, vừa lúc Thiên Nhã đang có ý muốn đổi căn hộ. Hiện nay khoản vay vốn ở nhà đang ở sắp được lấy ra, bố gọi điện đến quả thật đã động viên Thiên Nhã rất nhiều. Kết hôn được 2 năm, hai người vẫn chẳng tiết kiệm được là bao, cô vẫn đang cân nhắc có nên đổi căn hộ hay không. Nếu như theo đề nghị của bố, lấy 560.000 tệ tiền vay vốn, thêm 112.000 tệ tiền tiết kiệm được, vay thêm 840.000 tệ nữa thì hoàn toàn có thể mua được căn hộ đó.

Hôm đó, khi tan làm Thiên Nhã liền bàn bạc việc mua nhà với Tiểu Phi.

“Chúng ta có khả năng mua nhà chứ?”

“Số tiền vay vốn chúng ta sắp được lấy ra đó, chẳng phải dùng luôn để mua nhà sẽ rất tốt sao? Bố nói mua nhà có thể đảm bảo giá trị tiền gửi. Bố em bình thường cũng hay nghiên cứu về bất động sản, nghe lời bố không sai đâu.”

Tiểu Phi không đồng ý với quan điểm của Thiên Nhã, trái lại cảm thấy cô quá vâng lời bố. Sau khi kết hôn, bất kể chuyện lớn chuyện nhỏ gì cô đều bàn bạc với bố rồi mới quyết định, hoàn toàn không để ý đến ý kiến của chồng, một chút tự lập cũng không có.

“Chúng ta tiết kiệm được bao nhiêu tiền rồi?”

“Trong sổ tiết kiệm là 112.000 tệ.”

“Vất vả kiếm tiền, 2 năm rồi cũng chỉ được có hơn 110.000 tệ sao?”

Để tiết kiệm tiền hai người đã bớt ăn bớt tiêu, cùng nhau cố gắng làm việc, kết quả tiền tiết kiệm vẫn chẳng là bao.

“Rốt cuộc vấn đề nằm ở đâu?”

Sau một tháng, bố Thiên Nhã lại gọi điện giục.

“Con đã bàn bạc xong với Tiểu Phi chưa? Đừng do dự nữa, tranh thủ mua đi thôi.”

Thiên Nhã bị mắc kẹt giữa bố và chồng, khó xử không biết giải quyết ra sao.

Ai sẽ chăm sóc con

“Nên nghe lời của ai đây? Mua hay không mua nhỉ?”

Ngoài chuyện mua nhà, Thiên Nhã vẫn còn một việc lớn đau đầu: đó chính là ai sẽ chăm sóc con? Lúc vừa mang thai, vì sắp được làm bố mẹ nên họ cảm thấy vui mừng, không nghĩ nhiều đến thế. Giờ sắp đến ngày sinh, vấn đề sau khi sinh ai sẽ đến chăm con thật đau đầu.

Sau khi sinh có nên tiếp tục đi làm không? Hay xin nghỉ làm ở nhà chuyên tâm chăm con? Gần đây những vấn đề này khiến Thiên Nhã trong lòng không yên. Tốt nghiệp đại học xong cô đi làm ngay, tính đến nay đã được 7 năm, cô đã mệt mỏi, rất muốn ở nhà nghỉ ngơi. Nhưng hiện nay vẫn chưa trả được hết nợ, sau khi sinh con cũng phải tiêu một khoản không nhỏ, sao có thể nghỉ làm được chứ? Sinh con xong rồi đi làm lại, không những tiền lương sẽ bị giảm mà công việc hiện tại chưa chắc đã giữ được. Hơn nữa, nếu tiếp tục đi làm phải thuê người trông con, vấn đề lại đặt ra: thuê bảo mẫu tốt rất khó và tiền trả cho bảo mẫu cũng không ít.

Nghĩ đi nghĩ lại, cuối cùng Thiên Nhã nghĩ đến mẹ chồng. “Nếu mẹ chồng đồng ý chăm sóc con hộ thì tốt quá rồi.” Cô nghĩ vậy. Nhưng làm sao cô có thể mở lời nói những điều này với mẹ được đây? Thật là khó quá. Thiên Nhã bảo Tiểu Phi nói chuyện này với mẹ, nhưng anh vẫn do dự chưa nói, lần nào cũng bảo: “Còn lâu mới sinh mà!”, vì thế chuyện này đành phải gác lại.

“Tiểu Phi, hôm nay kiểu gì anh cũng phải nói chuyện với mẹ về việc trông con.” Thiên Nhã giục nhiều quá, Tiểu Phi đành phải gọi điện cho mẹ. Điện thoại vừa thông, bên kia là một giọng rất yếu ớt của mẹ.

“Mẹ, mẹ không khoẻ à?”

“Có việc gì không, sao đột nhiên lại gọi cho mẹ vậy?”

“Không khoẻ sao nghe giọng mẹ nghe nhỏ thế?”

“Chỉ là cảm thấy cuộc sống chẳng có ý nghĩa gì cả, ngày qua ngày thật nhàm chán buồn tẻ.”

“Chẳng phải con đã nói với mẹ rồi sao? Đừng có ở mãi trong nhà nữa, phải năng đi ra ngoài chơi với bạn bè, đi xem phim hay đi dạo gì đó, hay đến một nhà hàng nào đó ăn cơm rồi cùng hàn huyên tâm sự có phải tốt hơn không.”

“Mấy người bạn của mẹ chắc giờ đang du lịch châu Âu hết rồi.”

Gần đây mẹ Tiểu Phi đang tham gia một hội hoạt động dành cho người cao tuổi, nghe nói mấy người bạn của bà đang cùng chồng đi châu Âu du lịch. Nghe điện thoại, rốt cuộc anh cũng hiểu được vì sao giọng mẹ lại lạnh nhạt như vậy. Gần đây mỗi lần gặp mẹ anh đều cảm thấy mẹ già hơn với trước. Lần nào cũng khuyên mẹ ra ngoài đi chơi gặp gỡ bạn bè, nhưng hiện tại bản thân mình lại biếu mẹ tiền tiêu vặt quá ít, những gì muốn nói đành nín nhịn. Ở vào tình trạng này anh phải có lòng báo hiếu, nếu không làm được, tốt nhất đừng nói gì nữa.

Cúp điện thoại xong, trong lòng Tiểu Phi cảm thấy buồn bực, lo lắng. Sang năm bố cũng về hưu, trong nhà còn một cô em gái chưa lấy chồng. Bố mẹ vất vả cả đời nuôi mình và hai chị học xong đại học. Bây giờ mấy chị em đều có gia đình riêng, cuộc sống của bố mẹ vẫn không khá hơn trước là mấy. Tiền tiết kiệm của bố mẹ không có nhiều, tất cả trông chờ vào tiền lương hưu của bố.

Cuộc sống khi tuổi già trong mong ước của Tiểu Phi chính là đại gia đình cùng sống trong căn hộ hơn 130m², con cháu đầy đàn, bố mẹ an nhàn hưởng thụ niềm vui tuổi già. Một năm hai vợ chồng sẽ ra nước ngoài du lịch 2 lần. Cuộc sống không phải lo nhiều đến cơm ăn áo mặc như vậy mới được coi là hạnh phúc.

Nhưng nhìn thấy cuộc sống về già của bố mình, trong lòng Tiểu Phi vô cùng xót xa. Anh nghĩ có lẽ đó cũng là cuộc sống trong tương lai của mình sau này, dáng vẻ của bố bây giờ chính là tấm gương phản chiếu của mình trong tương lai.

“Cho dù mình vất vả làm việc 30 năm, con cái đều đã trưởng thành, nhưng liệu số tiền có đủ để đảm bảo cuộc sống hơn 20 năm nghỉ hưu nữa không? Mình có thể tiết kiệm đủ tiền để dưỡng lão không?”

“Nếu giờ muốn để dành tiền nuôi con và dưỡng lão, mỗi tháng phải để ra bao nhiêu mới đủ đây?”

Tiểu Phi nghĩ về cuộc sống tương lai của mình mà cảm thấy thật mờ mịt.

Vất vả làm việc có thể kiếm được bao nhiêu tiền?

Vừa đi làm về Tiểu Phi thấy vợ mình đang lên mạng chọn mua đồ.

“Nghe nói âm nhạc dành cho bà bầu tốt cho trí não con lắm, em đang chọn mua mấy chiếc đĩa.”

“Những đĩa có sẵn trong nhà không phải được sao? Em tin là có đĩa âm nhạc chuyên dành dưỡng thai à? Anh cảm thấy không cần mua những đồ không cần thiết như vậy.”

“Đó là những đĩa nhạc giao hưởng được tuyển chọn để thúc đẩy cho trí não phát triển mà.”

Mấy ngày gần đây, sau khi đi làm về Thiên Nhã đều dành thời gian đi mua đồ cho con. Đứa bé chưa ra đời nhưng trong nhà chất đầy những đồ dùng sơ sinh.

“Chúng ta cũng phải chọn cho con sữa bột nhập khẩu, tuy hơi đắt một chút nhưng nó tốt, tiêu nhiều một chút cũng đáng.”

“Anh cũng muốn mua cho con sữa tốt nhất, nhưng với thu nhập hiện tại, chúng ta còn phải chi tiêu nhiều món khác nữa.”

“Anh và em đều đi làm, con không được bú mẹ thì uống sữa nhập khẩu cũng không được mà, đâu có lãng phí chứ.”

Tiểu Phi nghe thế lại cảm thấy rất buồn bực.

“Hay em nghỉ làm đi, ở nhà chăm con cũng tranh thủ nghỉ ngơi luôn.”

“Anh nói gì vậy? Nếu thế thu nhập của chúng ta sẽ giảm đi rất đáng kể đấy.”

“Thì em đi làm cũng kiếm được bao nhiêu chứ? Dù sao cuối cùng cũng tiêu hết sạch, chi bằng nhân dịp này em xin nghỉ làm chuyên tâm ở nhà chăm con.”

“Em kiếm không được bao nhiêu tiền à?”

Thiên Nhã cảm thấy Tiểu Phi đang xúc phạm mình, trong lòng rất khó chịu. Trước đây, tuy cô đã từng nói có nên nghỉ làm hay không, nhưng thật ra cô vẫn không nỡ từ bỏ công việc đó. Nghỉ việc chỉ là mượn cớ để cùng Tiểu Phi bàn bạc vấn đề sau khi sinh chăm con thế nào thôi, đồng thời cũng muốn nghe lời an ủi động viên của chồng một chút. Không ngờ, không những không được thế, lại còn nghe được những lời coi thường thế này, Thiên Nhã cảm thấy thực sự giận.

Cô không hề biết Tiểu Phi nói như vậy chỉ là anh thật lòng hy vọng vợ có thể nghỉ việc ở nhà chuyên tâm chăm sóc con. Thật ra quyết định như vậy đối với vợ chồng đều khá ổn thỏa. Để Thiên Nhã lăn lộn vất vả kiếm tiền, Tiểu Phi muốn cô thà ở nhà chăm con còn hơn. Lúc mới cưới vì không có tiền mua nhà, phải trông chờ vào sự giúp đỡ của bố vợ, điều đó khiến Tiểu Phi luôn cảm thấy giống như đang ôm một cục nợ vậy, không bao giờ ngẩng cao đầu trước mặt vợ được. Cho nên sau khi kết hôn, biết rõ ràng vợ lấy tiền tiết kiệm chung tiêu xài nhưng cũng phản đối.

Chuyện này ảnh hưởng khá lớn đến tâm trạng của Thiên Nhã, khiến cô không có tinh thần để làm việc gì nữa.

“Hồi mới kết hôn, dùng toàn bộ tiền tiết kiệm của mình thuê nhà, giờ lại quay sang coi thường mình, nói mình không biết kiếm tiền.”

Thiên Nhã cảm thấy từ sau khi kết hôn, chỉ mình cô tính toán tỉ mỉ công việc của gia đình, đối nội đối ngoại ổn thỏa, thế mà không những không nghe được lời khen và cảm kích từ chồng, lại còn phải nhẫn nhịn nghe những lời xúc phạm.

“Hay nghỉ việc quách đi cho xong. Nếu nghỉ rồi, tình hình sẽ thế nào nhỉ?”

Thiên Nhã bắt đầu cân nhắc tỉ mỉ về việc sau khi nghỉ việc. Nếu như đi làm, tiền trả cho bảo mẫu thậm chí còn cao hơn lương mình kiếm được, biết đâu nghỉ ở nhà chăm con lại là một ý hay. Nhưng nếu nghỉ việc, khi con lớn mới đi làm lại thì sẽ tìm việc càng khó khăn hơn. Mấy năm không làm việc, kinh nghiệm trước đây sẽ bỏ phí, đến lúc đó muốn tìm một công việc nhà nước ổn định quả thật càng khó hơn. Hơn nữa, mấy năm nay, Thiên Nhã làm ở phòng kinh doanh của một công ty quảng cáo, đã tích luỹ được khá nhiều kinh nghiệm và các mối quan hệ làm ăn, giờ mà nghỉ việc thì thật đáng tiếc.

Thiên Nhã vừa muốn tiếp tục làm chuyên môn của mình, vừa cảm thấy nếu cùng lúc đi làm và chăm con sẽ rất khó khăn, nhưng sau khi nghỉ làm sẽ không dễ tìm được công việc tốt. Thật khó xử quá!

Bước ra khỏi vòng luẩn quẩn, đến gặp chuyên gia quản lý tài chính gia đình

“Thiên Nhã này, gần đây có chuyện gì thế? Sao vẫn chưa về?”

Giám đốc La của phòng quảng cáo chuẩn bị tan làm, thấy Thiên Nhã đang thẫn thờ đứng bên cửa sổ, liền tò mò hỏi. Thiên Nhã giật mình, thấy các đồng nghiệp khác đã về từ lâu, chỉ còn một mình ngẩn ngơ bên cửa sổ, mải nghĩ đến các vấn đề đau đầu quên mất phải ra về.

“Gần đây vất vả lắm phải không?”

“À, không... không có gì ạ.”

“Sao mà không có việc gì chứ. Đang có bầu, vẫn phải đi làm, đương nhiên là phải vất vả hơn mọi người rồi. Hai vợ chồng là công chức lại càng khó khăn hơn. Đặc biệt là phụ nữ các em, quả thật không dễ dàng gì.”

Thiên Nhã nghe được những lời của giám đốc La, cảm động suýt rơi nước mắt. Có người hiểu được cảm giác của mình thật sung sướng biết bao!

“Giám đốc, anh thật là người tâm lý.”

“Trước đây tôi và vợ cũng trải qua những giai đoạn như vậy. Trong một gia đình, nhất là người vợ, muốn làm tốt cả việc ở công ty và chăm sóc gia đình thật khó. Như em bây giờ có thai nên càng gặp nhiều khó khăn hơn.”

“Vâng, em cũng đang đau đầu chuyện đó. Không biết rốt cuộc sẽ tiếp tục đi làm hay ở nhà chuyên tâm chăm sóc con, thật khó nghĩ quá.”

Trong con mắt các đồng nghiệp giám đốc La là hình mẫu điển hình cho người vẹn toàn cả gia đình lẫn sự nghiệp. Đồng nghiệp hễ ai gặp khó khăn đều tìm đến giám đốc La tâm sự, muốn nhận được những lời khuyên và tiếp thêm cho mình động lực. Khi rảnh Thiên Nhã và các đồng nghiệp ngồi nói chuyện cũng biết được một ít chuyện của giám đốc La. Nghe nói, năm đó hai vợ chồng giám đốc đều làm việc ở công ty, sau này không biết vì sao, đột nhiên gặp phải khủng hoảng kinh tế, nhà cửa bị tịch thu, xe cũng phải bán, cuộc sống gặp rất nhiều khó khăn, cuối cùng, hai vợ chồng từ hai bàn tay trắng, trải qua rất nhiều khó khăn vất vả mới giành lại được thành công như ngày hôm nay. Lúc đó nghe thấy những chuyện này, Thiên Nhã cảm thấy nó chẳng liên quan gì đến mình cả, nhưng giờ nghĩ lại, mình chẳng phải cũng sắp bước vào cảnh như vậy sao?

“Giám đốc La, anh làm như thế nào để vượt qua khoảng thời gian khủng hoảng đó vậy?”

“Nhớ lại lúc đó thật sự rất sợ. Đó chính là thời điểm khó khăn nhất trong cuộc đời hai vợ chồng anh.”

Và giám đốc đã kể cho Thiên Nhã nghe mình đã trải qua những năm tháng khó khăn như thế nào. Khi đó vợ bỗng nhiên nghỉ việc, hai người vì không có tiền trả tiền nhà nên nhà bị thu lại; anh lại không có kế hoạch tiêu tiền, khiến thẻ tín dụng trở thành khoản nợ không đáy. Tình cảnh vô cùng khó khăn.

“Lúc đầu anh cũng rất chán nản. Đến xe cũng bán đi rồi, cả nhà phải rời khỏi căn hộ 105m², cùng nhau chen chúc trong căn hộ 80m² sống qua ngày. Nếu lúc đó không có sự động viên và giúp đỡ của chuyên gia tài chính, sợ rằng anh vẫn chưa vượt qua được những ngày tháng khó khăn đó.”

Tiếp đó, giám đốc La kể cho Thiên Nhã nghe mình đã nhận được sự giúp đỡ của chuyên gia tài chính, và vượt qua những khó khăn trong cuộc sống như thế nào.

“Hiện tại, nếu em muốn nghe một lời khuyên từ anh, thì đừng hy vọng đầu tư cổ phiếu sẽ mang lại cho các em nhiều tiền, cũng không được phép ngồi ôm cây đợi thỏ mà không hành động gì cả. Điều quan trọng nhất bây giờ là, hãy xây dựng cho mình một kế hoạch chi tiêu hợp lý, tìm cho mình một cách sống có hiệu quả nhất, chỉ có như vậy, cuối cùng mới có thể làm được những việc mà mình muốn làm, sống cuộc sống mà mình mong muốn.”

“Anh sẽ giới thiệu cho em một chuyên gia quản lý tài chính, ông ấy không phải chỉ là chuyên gia đưa ra những khuyên đầu tư cho mọi người, mà còn có thể dựa vào tình hình thực tế của mỗi một đôi vợ chồng đưa ra những phương án quản lý tài chính hợp lý. Ngoài ra, ông ấy cũng muốn biết những ước mơ chung của hai vợ chồng trẻ, để sau đó đưa ra những ý kiến hợp lý và hiệu quả. Vị chuyên gia này làm việc rất cẩn thận, thái độ nhiệt tình với mọi người, tuyệt đối có thể tin tưởng được. Đó là một chuyên gia tài chính ưu tú khó tìm đó. Các em có thể tìm ông ấy để nói chuyện.”

Nghe thế, Thiên Nhã hạ quyết tâm đi tìm chuyên gia tài chính để nói chuyện, hy vọng có thể nhận được sự giúp đỡ, sớm thoát khỏi những khó khăn trước mắt.

Tiểu kết chương ICuộc sống mới của cặp vợ chồng Thiên Nhã và Du Tiểu Phi

Tiểu Phi là quản lý cấp cao của một doanh nghiệp nổi tiếng và Thiên Nhã làm việc trong bộ phận kinh doanh của công ty quảng cáo, họ là cặp đôi khiến nhiều người ngưỡng mộ. Lúc đang yêu, Tiểu Phi luôn tranh trả các hóa đơn trước Thiên Nhã, điểm này khiến cô rất hài lòng. Thiên Nhã tính cách vui vẻ hoạt bát luôn không quên tích điểm khi đi thanh toán, không quên bất kỳ một triết khấu nào, khiến Tiểu Phi cảm thấy đẹp ở mắt yêu ở trong lòng, cho rằng lấy một người vợ hiền thục như vậy, cuộc sống tương lai sau này nhất định sẽ rất tuyệt.

Sau khi hai nhà gặp mặt, ngày kết hôn đã được chọn. Thiên Nhã mơ ước có một căn nhà riêng sau khi cưới, đã đưa ra một loạt các câu hỏi cho Tiểu Phi: nhà mới nên chọn ở đâu? Trang trí nên chọn theo phong cách nào? Đồ điện nên mua những cái gì? Đồ gia dụng nên sắp xếp thế nào?... Đối diện với những câu hỏi của Thiên Nhã, Tiểu Phi luôn trốn tránh không trả lời. Đi làm 5 năm, số tiền tiết kiệm được không đến 170.000 tệ khiến Tiểu Phi cảm thấy không có đất dung thân. Chỉ có chút tiền đó, anh không có cách nào trả lời được bất kỳ câu hỏi nào của Thiên Nhã.

Tiểu Phi không thể không nói ra sự tiến thoái lưỡng nan của mình. Thiên Nhã sau nhiều lần suy nghĩ cuối cùng vẫn quyết định lấy Tiểu Phi, cô đã lấy toàn bộ tiền tiết kiệm của mình và cùng Tiểu Phi chuẩn bị nhà cho đám cưới. Tuy Tiểu Phi chỉ có 170.000 tệ và Thiên Nhã có 225.000 tệ là một con số không nhỏ, nhưng chỉ thế hai người cũng không thể tìm được căn nhà thích hợp. Cuối cùng, hai người đành phải dùng tên của Thiên Nhã để vay ngân hàng thêm 560.000 tệ. Họ cùng chuyển đến căn nhà mới, bắt đầu cuộc sống tân hôn.

Trăng mật trải qua chưa lâu, các hóa đơn cần thanh toán như hóa đơn trả nợ của thẻ tín dụng, phí điện thoại, phí dịch vụ... cùng nhau bay tới. Thiên Nhã và Tiểu Phi lại không thảo luận rõ ràng ai sẽ là người phụ trách các phí sinh hoạt, cho nên hai người đẩy qua đẩy lại cho nhau, cố ý nhìn mà không thấy, nảy sinh chiến tranh lạnh.

Kết hôn được 6 tháng, hai người vẫn không tiết kiệm được bao nhiêu tiền, hai bên cũng không biết rõ tình hình sử dụng tiền của đối phương. Sau khi cùng nhau bàn bạc, hai người quyết định cùng nhau tiết kiệm, làm một sổ tiết kiệm chung. Thiên Nhã tìm một vài phương án quản lý tài chính ở trên mạng, cùng với chồng lập kế hoạch chi tiêu mỗi tháng, bắt đầu cùng nhau thực hiện kế hoạch tiết kiệm, cùng làm việc nhà.

Kết hôn 2 năm, Thiên Nhã có bầu. Thời hạn thuê căn nhà sắp hết, đến lúc có thể nhận lại được tiền vay chuyển giao. Những phiền não của Thiên Nhã ngày càng nhiều. Cơ nên mua nhà nhân lúc thị trường bất động sản đang giảm mạnh? Sau khi sinh con sẽ nghỉ việc, hay tiếp tục đi làm? Một loạt các vấn đề kéo đến, khiến cô không biết phải làm thế nào. Cuối cùng, Thiên Nhã và Tiểu Phi quyết định tìm đến chuyên gia quản lý tài chính để xin tư vấn, hy vọng có thể tìm thấy một con đường để giải quyết được những khó khăn trước mắt.

Chương IISAU KHI SINH CON, TIẾP TỤC ĐI LÀM HAY Ở NHÀ TOÀN TÂM LÀM MẸ

Vì sao mỗi tháng thu nhập không đủ chi tiêu

Thu nhập mỗi tháng trên 10.000 tệ mà vẫn không tiết kiệm được
Tôi rất vui mừng khi được tiếp đón đôi vợ chồng Tiểu Phi và Thiên Nhã.

“Xin hỏi hai vị đã gặp phải những khó khăn gì trong việc quản lý tài chính? Muốn tôi tư vấn gì?”

“Vợ tôi đang có bầu, chúng tôi đang không biết nên tiếp tục để vợ đi làm hay nghỉ việc. Còn nữa, kỳ hạn thuê nhà sắp hết, chúng tôi sắp nhận được tiền vay chuyển giao, chúng tôi không biết có nên nhân cơ hội này chuyển đến một căn hộ lớn hơn không?”

Tiểu Phi trình bày đơn giản những nguyên nhân.

“Hai vợ chồng chúng tôi 1 năm trước đã bắt đầu tiết kiệm tiền. Nhưng, kế hoạch không theo kịp sự thay đổi, tóm lại là không tiết kiệm được tiền. Nhiều lúc mất một khoản cho việc bảo dưỡng xe ô tô, có lúc hứng lên lại tiêu tiền vào những chỗ không cần tiêu. Bây giờ nghĩ lại, tháng trước còn mua một bộ sản phẩm điện tử không cần thiết. Hiện nay sổ tiết kiệm do vợ tôi quản lý, nhưng tôi cảm thấy cô ấy giữ không thành công. Tôi cho rằng có rất nhiều khoản đã tiêu vào những chỗ không đáng tiêu, vì thế đã không tiết kiệm được nhiều tiền.”

“Lẽ nào không tiết kiệm được tiền là do em ư? Không phải thế chứ. Tôi thực sự hy vọng anh ấy không lái xe đi làm. Thử tính xem, mỗi một tháng hết hơn 1.000 tệ tiền xăng, nếu như anh ấy không đi thì đã có thể tiết kiệm được khoản đó. Đi xe bus hay tàu điện ngầm vừa rẻ lại có thể đọc sách xem báo, tốt biết bao.”

“Thì đi xe mất có 30 phút, ngồi xe bus mất hẳn 1 tiếng. Chẳng phải anh muốn được về nhà sớm giúp đỡ em sao.”

“Anh còn nói sao, về nhà trừ việc nằm trên sô-pha đọc báo xem tivi, đã giúp em việc gì chứ? Về sớm một chút cũng thế thôi? Em cũng đi làm, về nhà lại phải dọn dẹp nhà cửa, rồi phải chuẩn bị ngày ba bữa cơm, toàn một tay em làm đấy chứ? Nếu nói nh vậy, chi bằng anh đừng đi xe đi làm để tiết kiệm thêm 1.000 tệ.”

Tôi ngồi bên cạnh nhẫn nại nghe họ trách cứ lẫn nhau.

“Các bạn có biết vì sao tôi có thể phân biệt được khách hàng đến tư vấn là vợ chồng già hay vợ chồng trẻ mới cưới không?”

“Chắc vì ngài tiếp xúc rất nhiều khách hàng, nên dựa vào trực giác của mình để phân biệt? Hay dựa vào bầu không khí giữa các đôi vợ chồng?”

“Chính là thông qua hình thức và nội dung cuộc nói chuyện của hai vợ chồng. Nếu là vợ chồng mới cưới, nhất là vợ chồng trẻ cưới chưa được 1 năm, sẽ là kiểu đối phương vừa mới nói xong liền nhanh chóng đáp trả, nói mãi không ngừng. Kết cục bao giờ cũng là khẳng định sai lầm nằm ở phía đối phương.”

Nghe tôi nói xong, Tiểu Phi và Thiên Nhã đều cảm thấy xấu hổ, nhìn nhau cùng cười.

“Trên thực tế, tư vấn quản lý tài chính không giống như mọi người đã nghĩ, là có liên quan đến thương lượng đầu tư về các lĩnh vực như “đầu tư cổ phiếu” hay “khi nào thì mua bán bất động sản”... Sau khi kết hôn, hai người đều rất muốn sống một cuộc sống đầy đủ, hạnh phúc. Kỳ thật, tìm đến chỗ chúng tôi, không phải là muốn tìm thấy các giải pháp thực hiện những mơ ước gia đình qua sự giúp đỡ và những ý kiến của chúng tôi sao?”

Tiểu Phi và Thiên Nhã tuy cảm thấy những lời nói “thực hiện mơ ước gia đình” thật lạ lẫm, nhưng sau khi nghe xong hai người thấy mọi thứ sáng rõ hơn, hiểu rõ hơn trước, có cái nhìn mới đối với cuộc sống hôn nhân và tư vấn tài chính. Trước khi tư vấn, việc đầu tiên là phân tích nội dung bảng tình hình tài chính mà họ đã điền.

Từ số tiền lưu động họ điền trong bảng có thể thấy, thu nhập hàng tháng của hai vợ chồng là 28.000 tệ. Từ các mục phải chi tiêu có thể thấy, mỗi tháng họ tiêu khoảng 17.000 tệ cho phí sinh hoạt, tiền tiêu vặt, tiền bảo hiểm, trả tiền nhà. Thu nhập trừ chi tiêu, mỗi tháng họ tiết kiệm được 11.000 tệ, nhưng trên thực tế giỏi lắm mới tiết kiệm được hơn 6.000 tệ. Ví dụ các khoản tiêu ngoài kế hoạch như: mua ghế cho bố và phí làm thẻ tham gia câu lạc bộ thể hình... tương đối nhiều, đại khái nguyên nhân không tiết kiệm được tiền chính là nằm ở đó. Từ bảng này có thể thấy, Thiên Nhã đã theo lời khuyên của chuyên gia quản lý tài chính trên mạng đem tài sản tiến hành quản lý phân tán.

BẢNG TIỀN LƯU ĐỘNG TRONG THÁNG CỦA TIỂU PHI VÀ THIÊN NHÃ: 2 NĂM KẾT HÔN (TRƯỚC KHI SINH CON)

(Đơn vị: tệ)

TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH HIỆN TẠI CỦA TIỂU PHI, THIÊN NHÃ: KẾT HÔN 2 NĂM

(TRƯỚC KHI SINH CON)

(Đơn vị: tệ)

Trở thành bà mẹ chuyên tâm ở nhà chăm sóc con?

“Ngài xem, tình hình kinh tế hiện tại của gia đình chúng tôi thế nào?”

“Có nên nghe theo lời khuyên của bố mua nhà?”

“Sau khi sinh con xong, tôi có nên tiếp tục đi làm?” Tiểu Phi và Thiên Nhã liên tiếp đặt ra những câu hỏi. Tôi không trả lời, mà xem xét tỉ mỉ bảng sau khi có các con số đó, rồi ghi chép các con số lên giấy. Sau đó, tôi nói ra ý kiến của mình.

“Hai vị có kế hoạch như thế nào cho việc sinh và chăm sóc con?”

“Nếu như điều kiện kinh tế cho phép, chúng tôi dự định sinh 2 con. Vì những người bạn là con một họ luôn than phiền rằng rất cô đơn.”

Tiểu Phi vừa nói xong, ngay lập tức Thiên Nhã cũng nói nỗi băn khoăn của mình:

“Nhưng với tình hình kinh tế như thế này, chắc là không thể. Còn chưa biết phải tiết kiệm bao nhiêu tiền mới đủ để chăm sóc con. Bố mẹ nào cũng luôn hy vọng sau khi sinh không phải lo lắng về cái ăn cái mặc. Nếu như chồng có thể giúp tôi quán xuyến việc nhà và chăm sóc con cái, tôi đương nhiên cũng muốn sinh 2 đứa.”

Nghe Thiên Nhã nói, tôi không nhịn được cười phá lên.

“Nếu nói như vậy, sau khi sinh đứa bé hai vị có dự tính thế nào? Vẫn tiếp tục cuộc sống công chức nhà nước chứ?”

“Lúc Tiểu Phi nói muốn tôi không đi làm nữa, còn nói tôi kiếm không được bao nhiêu tiền, nói thật, lúc đó trong lòng tôi thấy rất khó chịu.”

“Lúc đó cũng cân nhắc rất kỹ rồi anh mới nói với em chuyện đó. Nếu em đi làm, thuế thu nhập của chúng ta mỗi tháng tăng gần 30.000 tệ, thu nhập như vậy không thể xin hỗ trợ chăm sóc con được. Hơn nữa, hai người đi làm đồng nghĩa sẽ tốn hai lần phí đi lại và tiền tiêu vặt, không đáng; thêm vào đó chúng ta phải trả tiền thuê bảo mẫu, càng không đáng. Hiện tại chúng ta sắp được nhận một khoản vay thế chấp, nên em cứ nghỉ việc, ở nhà yên tâm chăm sóc con, nói không chừng tiết kiệm càng nhiều tiền hơn đấy.”

“Tiền trả cho bảo mẫu một tháng nhiều nhất cũng chỉ 2.500 tệ, lương tháng của em chí ít cũng khoảng 10.000 tệ, như thế có thể tăng thêm khoản tiết kiệm và chi trả thêm cho phí gia đình, không phải rất tốt đó sao?”

“Đi làm cũng sẽ có nhiều khoản phát sinh cần phải tiêu tiền mà? Có thể kiếm được nhiều, nhưng cũng tiết kiệm được bao nhiêu chứ? Hà cớ gì cứ phải đi làm?”

“Bây giờ ở đâu ra còn có người chồng không đồng ý cho vợ đi làm chứ? Trước khi kết hôn anh đồng ý sau khi cưới vẫn để em tiếp tục làm việc, giờ sao lại không thông cảm cho em chứ?”

Tôi nhẫn nại ngồi nghe, đợi họ tuôn hết những lời muốn nói trong lòng mới đưa ra ý kiến của mình.

“Cậu Tiểu Phi này, dù hai vợ chồng đều đi làm, không xin được khoản trợ cấp sau sinh, nhưng thu nhập của hai người cũng không ngừng tăng thêm mà. Hơn nữa, hiện tại anh cũng nên thông cảm cho mong muốn được làm việc của vợ mình, đừng chỉ xét đến những khuyết điểm của vợ chồng công chức. Đối với vấn đề vợ anh có nên tiếp tục đi làm hay không, điều cần làm nhất bây giờ chính là hai vợ chồng hiểu và thông cảm cho nhau.”

Thiên Nhã nghe thấy thế, dường như nhận được rất nhiều sự động viên, cho rằng tôi rất hiểu được tâm trạng của cô lúc này, bắt đầu nói:

“Những lời ngài nói rất có lý. Công việc hiện tại của tôi rất thuận lợi, đã dần tạo được chỗ đứng ổn định trong công ty, mấy ngày trước công ty còn quyết định đề bạt tôi lên làm quản lý. Kỳ thật, tôi cũng rất ngưỡng mộ những người bạn của mình có thể ở nhà toàn tâm chăm sóc con cái, nhìn thấy họ mỗi ngày đều không phải đi làm, không phải sớm hôm vất vả, tôi cũng do dự có lúc nghĩ cũng muốn nghỉ làm ở nhà. Nhưng hiện tại tôi vừa mới nhận được sự công nhận của lãnh đạo trong công ty, sao có thể nói nghỉ việc là nghỉ việc được chứ? Đi làm mấy năm nay, tôi đã tích luỹ được một ít kinh nghiệm và các mối quan hệ nhất định, bây giờ mà từ bỏ chẳng phải rất đáng tiếc sao. Tôi cũng muốn giành được cảm giác thành công trong công việc.”

“Nói như vậy là cô coi trọng cảm giác thành tựu hơn thu nhập phải không?”

“Đúng vậy, tôi nghĩ thế.”

“Vậy hôm nay chúng ta sẽ cùng nhau lập một kế hoạch nhé!”

Để ông bà nội chăm sóc con cái có được không?

“Sau khi sinh xong ai sẽ là người chăm con? Gia đình Thiên Nhã ở cách đây khá xa, không thích hợp lắm. Bố mẹ Tiểu Phi tính ra ở gần hơn một chút, hai vị có nên cân nhắc việc để bố mẹ Tiểu Phi đến chăm cháu?”

“Đúng vậy, chúng tôi cũng đã từng bàn với nhau rồi. Nhưng gần đây sức khoẻ của mẹ chồng tôi không tốt. Tôi cảm thấy để bà chăm sóc cháu không phù hợp lắm.”

Tiểu Phi lúc đó nói thêm vào.

“Cũng không hoàn toàn vì sức khoẻ, mẹ tôi gần đây đang làm công việc bán thời gian. Bố tôi sắp về hưu, sau khi nghỉ hưu bố tôi đang tính tìm một công việc khác.”

“Nhưng tôi cảm thấy công việc của mẹ chồng hiện tại không được thuận lợi cho lắm. Lúc trước mẹ gọi điện bảo tôi đến lấy một số đồ mang về, nói rằng chất lượng rất tốt và rất dễ dùng. Tôi ngại không thể cứ thế cầm về, đành trả tiền theo giá in trên sản phẩm, nhưng nói thật, nếu mua ở trên mạng sẽ rẻ hơn. Tuy nói việc con cái phải giúp đỡ bố mẹ là điều nên làm, nhưng luôn cảm thấy cách đó không hay, về sau rất ngại nhắc lại chuyện đó.”

“Rảnh rỗi mẹ tôi mới làm chút kinh doanh đó, nên cũng không bỏ quá nhiều công sức nào nó.”

“Nhưng theo tôi được biết, kiểu kinh doanh này tiền đầu tư vào luôn nhiều hơn lợi nhuận, để kiếm được tiền kiểu đó không phải dễ. Các bạn có thể biếu bà thêm một ít tiền tiêu vặt, sau đó nhờ bà đến chăm sóc con.”

“Hiện chúng tôi vẫn chưa biết cụ thể nuôi con sẽ tốn bao nhiêu tiền, nên vẫn chưa nói chuyện này với bà. Đồng thời, cũng thấy thời gian này bà rất bận. Tôi luôn giục anh Phi gọi điện cho mẹ nói về chuyện này, nhưng có vẻ anh ấy không hưởng ứng lắm.”

“Tiểu Phi, mỗi tháng anh biếu bố mẹ hai bên 1.200 tệ phải không? Anh đã từng hỏi ông bà dùng số tiền ấy như thế nào không?”

“Tôi chưa từng hỏi. Có lẽ đều dùng để chi trả cho cuộc sống hàng ngày thôi.”

“Theo tôi thấy, các bạn trước tiên nên nhờ sự giúp đỡ của bố mẹ. Tuy việc chăm con không phải là việc dễ dàng gì, nhưng có thể bàn bạc một chút với họ, biếu thêm bố mẹ tiền tiêu hàng tháng, điều đó đều tốt cho cả hai bên. Các bạn không được ngại nói, cứ bảo số tiền này là để cho bố mẹ dự trữ sau này dưỡng lão, có lẽ họ sẽ đồng ý. Khi sinh con đầu lòng, hai vợ chồng phải tích cực chăm chỉ làm việc, mới có thể tiết kiệm được tiền chăm sóc con, cuộc sống cũng mới dần ổn định. Sau này muốn sinh con thứ hai, Thiên Nhã hoàn toàn có khả năng tự mình chăm sóc được.”

“Còn nữa, tôi muốn anh Phi một mình nói chuyện này với bố mẹ. Hy vọng anh ở giữa làm tốt công tác tư tưởng, những lời cần nói nên dũng cảm nói ra, như vậy vợ của anh mới cảm thấy thoải mái hơn.”

Vợ chồng Tiểu Phi và Thiên Nhã quyết định nghe theo ý kiến của tôi, nói ra mong muốn nhờ bố mẹ giúp đỡ chăm sóc con. Ý kiến của tôi là, về chi phí chăm con cần phải nói rõ ràng với mẹ của Tiểu Phi, tiền mẹ giúp chăm sóc sau khi sinh đều cần có một con số cụ thể rõ ràng, như vậy hai bên đều sẽ cảm thấy thoải mái. Tôi còn đề nghị bọn họ tiếp tục cuộc sống hai vợ chồng công nhân viên chức như hiện nay, hai vợ chồng cùng nhau cố gắng sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền, vì cuộc sống trong tương lai cần phải chuẩn bị một cơ sở vững chắc về kinh tế ngay từ bây giờ. Thậm chí trong khoảng thời gian để con cho bà chăm sóc, hai vợ chồng mỗi một tháng phải chi tiêu như thế nào, vấn đề nhà ở phải giải quyết ra làm sao, tôi dự định lần sau khi họ đến tư vấn sẽ bàn kỹ, và đưa ra ý kiến tốt nhất, có hiệu quả tốt nhất với họ.”

Cuối tuần, rốt cuộc Tiểu Phi cũng lấy hết tinh thần, cùng Thiên Nhã về nhà bố mẹ mình tìm sự giúp đỡ. Trước khi đi, hai người vào siêu thị mua rất nhiều hoa quả và đồ hải sản như cá mực, cua đến làm quà, đây đều là những đồ mà bố mẹ thích ăn nhất.

Sau bữa tối, cả nhà quây quần uống trà, Thiên Nhã lòng lo lắng cùng chồng nói tới việc chăm sóc con với bố mẹ. Vừa nghe chuyện, thái độ của bố chồng rất vui vẻ, rất nguyện ý giúp. Không đợi hai vợ chồng trẻ nói hết, ông vội vàng nói, cho cháu uống sữa, giặt tã những việc nhỏ như vậy không có vấn đề gì, ông bà nhất định hoàn thành tốt.

Nghe được những lời của bố chồng, Thiên Nhã và Tiểu Phi nhìn nhau cười, họ không ngờ hai bố mẹ lại thấu hiểu rõ như thế. Vậy mà từ trước đến giờ hai vợ chồng lại luôn nghĩ ngợi lung tung, hiểu lầm ý bố mẹ, trong lòng bỗng cảm thấy xấu hổ.

Rút sạch lương vào ngày phát lương

Thời cơ chính xác để mua nhà
“Thật lòng cám ơn ý kiến giúp đỡ của ông, đã giúp chúng tôi giải quyết được vấn đề khó khăn đó. Phía bố mẹ đã đồng ý giúp chúng tôi chăm con. Hiện tại tôi có thể yên tâm tiếp tục làm việc ở công ty rồi.”

Lần thứ hai, Thiên Nhã và Tiểu Phi đến văn phòng tôi, cô ấy đã rất vui vẻ bày tỏ sự cám ơn.

“Nhưng theo ngài, chúng tôi hiện nay có nên mua nhà không?”

Thiên Nhã cuối cùng cũng không kìm nén được đành hỏi: “Nếu muốn tiết kiệm cho sau này, giờ chúng tôi mua nhà cũng được coi là một hình thức đầu tư chứ? Bố tôi nói lúc này tranh thủ mua nhà sẽ được hưởng một khoản ưu đãi nhất định, sau này đợi giá nhà tăng lên bán đi sẽ có được một khoản lợi nhuận không nhỏ.”

Tiểu Phi luôn giữ thái độ phản đối, anh cho rằng hiện nay phải trả một khoản nợ 840.000 tệ rất khó khăn rồi, giờ việc mua nhà quả thực là một việc bất kham.

“Hai vợ chồng mới cưới nếu mua nhà ngay, việc này quả là một hành động hết sức vội vàng, rất dễ có nguy cơ trở thành nô lệ của nhà ở, thậm chí những ngày về sau rất có khả năng hối hận về quyết định nhà lúc đầu. Cho dù như vậy, vẫn có không ít những cặp vợ chồng trẻ vừa kết hôn xong liền có dự định mua nhà. Liệu có bao nhiêu cặp vợ chồng trước khi kết hôn tiết kiệm được vài triệu tệ chứ? Phần lớn mọi người đi làm rồi mới tiết kiệm được chút ít, sau đó bố mẹ giúp một ít, mới cố gắng thanh toán được các khoản.”

Tôi đã phân tích cho họ những nguy hiểm có thể gặp phải khi vừa kết hôn liền mua nhà, làm như vậy chỉ tăng thêm gánh nặng cho hai vợ chồng, nếu vì mua nhà mà phải gánh một gánh nặng mệt mỏi như vậy thật sự không đáng. Tôi còn dùng con số cụ thể để chỉ rõ cho họ biết sau khi vay tiền mua nhà tình hình tiền mặt của hai người thay đổi như thế nào.

Giống tình hình của vợ chồng Tiểu Phi, hiện nay để mua một căn nhà nhỏ họ cần phải vay một khoản là 840.000 tệ. Sau khi sinh con, họ cần phải tiêu ít nhất 20.000 tệ cho việc chăm con, với điều kiện hai người đều đi làm, số tiền mỗi một tháng dự định tiết kiệm được (số tiền mặt còn dư có thể tiết kiệm được) rất khó được 5.600 tệ. Còn nếu sau này chỉ một mình Tiểu Phi đi làm, khoản nợ phải trả cho tiền nhà sẽ dẫn đến khủng hoảng tài chính lớn trong gia đình, đến lúc đó sẽ phải cắt giảm rất nhiều chi tiêu như tiền tiêu vặt biếu bố mẹ hay tiền chăm sóc con.

Tôi hướng dẫn và giải thích cho họ hai bảng: Lượng tiền lưu động khi mua nhà sẽ thay đổi như thế nào và tài sản hiện nay của họ.

BẢNG LƯỢNG TIỀN LƯU ĐỘNG SAU KHI MUA NHÀ

(Đơn vị: tệ)

TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH HIỆN TẠI SAU KHI MUA NHÀ

(Đơn vị: tệ)

“Nếu các bạn xin vay khoản vay mua nhà lần đầu của chính phủ, khoản vay là 840.000 tệ, sau khi mua được nhà sẽ phải mất 15 năm mới trả hết, mỗi một tháng cần phải trả hơn 5.600 tệ. Tuy nhiên, hiện nay hai bạn còn đang đi làm và cảm thấy với mức lương hiện tại hoàn toàn có thể gánh vác được khoản nợ đó. Nhưng các bạn đã bao giờ từng nghĩ, một khi có con sẽ phát sinh rất nhiều khoản để chăm con không? Để mỗi tháng có thể trả hết số nợ tiền nhà, các bạn bắt buộc phải làm việc chăm chỉ trong 10 năm.”

“Cũng có nghĩa, đến lúc đó dù tôi muốn nghỉ làm ở nhà, nhưng vì áp lực trả nợi mà vẫn phải cố gắng?”

Thiên Nhã hơi lo lắng, tiếp tục hỏi: “Nhưng nghe một số chuyên gia đầu tư bất động sản nói, dạo này giá nhà giảm rất thấp, nếu nó lại tăng lên, tôi sẽ rất hối hận. Và nếu giá nhà tiếp tục tăng, có lẽ cả đời chúng tôi cũng không có khả năng được sống trong chính ngôi nhà của mình?”

“Tôi cho rằng sự an toàn của tài sản trong gia đình quan trọng hơn nhiều so với doanh thu đầu tư. Chỉ khi kinh tế gia đình ổn định, mọi người trong gia đình mới có thể hưởng thụ được cuộc sống hạnh phúc. Trước mắt, nếu quá coi trọng giá trị đầu tư của nhà ở, mà bỏ qua giá trị thật của ngôi nhà đang ở, tình hình sẽ trở nên rất nguy hiểm.”

Thiên Nhã vẫn không muốn bỏ qua dự định đầu tư nhà ở, thế là tiếp tục hỏi tôi một số câu hỏi:

“Bố tôi nói phải tranh thủ khi hai người còn đi làm mà mua nhà, như thế tương lai sau này cũng có thể được đảm bảo.”

Trông thấy Thiên Nhã hơi lo lắng, tôi cười và nói:

“Nếu bạn xây dựng một kế hoạch quản lý tài chính gia đình theo khoa học, thiết lập mục tiêu thực tế, hai vợ chồng cùng đồng tâm hiệp lực, sẽ nhất định có thể tích tiểu thành đại, tiết kiệm được nhiều tiền.

Tôi sẽ xây dựng cho hai bạn một kế hoạch quản lý tài chính gia đình với mục tiêu rõ ràng, thiết thực có hiệu quả.”

Thêm một sổ tiết kiệm CMA

Tiểu Phi và Thiên Nhã nghe theo ý kiến của tôi, quyết định không vay tiền mua nhà nữa. Kỳ thực, sự cố chấp của Thiên Nhã không hoàn toàn nằm ở việc mua nhà, cái cô ấy lo lắng chính là vấn đề tiền nhà tăng giá mang lại. Tôi nói với cô ấy, thời gian này chưa có bất kỳ một dấu hiệu cho thấy giá nhà sẽ tăng trở lại, và tương lai trong một khoảng thời gian dài, giá nhà cũng sẽ không thể có sự biến động lớn. Hiện nay, đối với họ, việc quan trọng nhất không phải là mua nhà, mà là tiết kiệm tiền và xây dựng một kế hoạch đầu tư chính xác.

Tiếp theo tôi hỏi họ các mục tiền gửi.

“Các vị có sổ tiết kiệm CMA chuyên để dành tiền dùng cho chi tiêu không có kế hoạch? (CMA tức tài khoản quản lý bằng tiền mặt. Khi mở tài khoản CMA, tiền mặt hoặc tiền ở thị trường chứng khoán sẽ được gửi vào. CMA tương đối thích hợp với quản lý tiền lương của công nhân viên, quản lý tiền mặt cho các doanh nhân, các nhà đầu tư quản lý quỹ tiền, có thể dựa vào lựa chọn của người gửi tiền tự động thực hiện từ có thời hạn sang dài hạn, có thể thông qua dịch vụ thông báo gửi tiền chuyển khoản tự động, đồng thời làm cho người gửi tiền duy trì được tính lưu động của tiền mặt...) Hiện nay, hai bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền rồi?”

“Hiện tại chúng tôi để được khoảng 2.800 tệ.”

Thiên Nhã là người quản lý các khoản chi tiêu trong gia đình, cô ấy trả lời rất cẩn thận.

“Từ nay về sau, hai bạn hãy dùng sổ tiết kiệm này tiếp tục tiết kiệm cho các khoản chi tiêu không có kế hoạch. Bắt đầu từ tháng này, các bạn phải đảm bảo trong sổ tiết kiệm luôn có tiền, số tiền ấy phải gấp 3 lần khoản phải chi tiêu cố định. Các khoản chi tiêu không có kế hoạch là nguyên nhân chính của việc không tiết kiệm được tiền, đó chính là do sở thích, ý thích của người tiêu dùng gây trở ngại cho việc thực hiện đúng kế hoạch quản lý tài chính trong gia đình. Những năm đầu các bạn cần phải chuẩn bị thật tốt cuốn sổ tiết kiệm cho chi tiêu không theo kế hoạch như vậy, có thể mỗi tháng gửi một số tiền vào quỹ theo kế hoạch; số tiền này các bạn có thể kiếm được trong công việc như từ tiền thưởng, tiền thưởng cuối năm. Chỉ có kiên trì làm như vậy mới có thể tích tiểu thành đại. Nếu như trong nhà có người ốm đột xuất phải nằm viện, thì có thể sử dụng số tiền không theo kế hoạch này. Gặp phải việc gấp cần phải tiêu tiền, bạn sẽ không còn cảm thấy lúc cần dùng đến thì tiền chạy đi đâu mất.”

“Ngoài ra, các bạn cũng cần chuẩn bị thêm một sổ CMA nữa. Cuốn sổ này là dành cho những khoản chi phí không định kỳ. Nói một cách đơn giản, chính là sổ tiết kiệm tiền cho các hoạt động sẽ xảy ra. Một nguyên nhân khác cản trở việc để dành tiền chính là các khoản phải chi tiêu không định kỳ, ví dụ như chúc mừng sinh nhật bố mẹ, tiền dành cho mùa hè đi du lịch, tiền bảo dưỡng ô tô. Các khoản tiêu không định kỳ và khoản tiêu không theo kế hoạch không giống nhau. Hơn nữa, ngay năm nay, khi em bé ra đời chính là lúc cần phải tiêu một khoản không nhỏ. Các bạn cần phải bắt đầu chuẩn bị kế hoạch gửi tiền ngay từ bây giờ, như vậy mới có thể làm cho khoản tiêu này càng hợp lý, càng hiệu quả.”

Nếu không bỏ vào trong quỹ một số tiền tiêu cơ bản, hai vợ chồng rất có khả năng khi mua đồ dùng cho con phát sinh tranh chấp, khiến hai người trở nên bất hòa. Tôi đề nghị họ làm một bảng kế hoạch chi tiêu chi tiết, trước khi em bé ra đời, các khoản cần phải chi trả liệt kê ra như: chi phí y tế, tiền dinh dưỡng cho mẹ và con, cần phải chuẩn bị tốt các khoản tương ứng; ngoài ra, cần phải chuẩn bị thêm một chi phí cần thiết trong quá trình con trưởng thành. Hai vợ chồng đã tiếp thu ý kiến của tôi, sau khi dự toán đối với các khoản cần phải chi tiêu đều thống nhất cho rằng: chi phí cho sinh con dự tính hết khoảng 47.500 tệ là đủ.

BẢNG DỰ TOÁN CHI TIÊU KHI SINH CON

(Đơn vị: tệ)

HAI QUYỂN SỔ TIẾT KIỆM

(Đơn vị: tệ)

Số tiền 47.500 tệ khi sinh con sẽ thanh toàn bằng tiền thưởng cuối năm và lãi cổ phần. Nếu tháng đó tiền thưởng không đủ thì bán một ít cổ phiếu. Ngân sách chi tiêu không định kỳ 22.000 tệ, bắt đầu từ hôm nay mỗi tháng phải tiết kiệm 1.800 tệ.

“Như vậy, dù xảy ra chuyện đột ngột phải dùng tới tiền, cũng không phải quẹt thẻ nữa.”

“Mỗi lần quẹt thẻ thanh toán, có thể cảm thấy không phải đang tiêu tiền của mình, nhưng đến cuối tháng sau khi nhận được hóa đơn lại ngạc nhiên: rõ ràng là không tiêu gì, sao tiền vẫn như không cánh mà bay vậy. Nên thay đổi thói quen quẹt thẻ thanh toán, giảm thiểu đến mức thấp nhất những phiền phức trả nợ do thẻ tín dụng mang lại. Có thể thấy sử dụng sổ tiết kiệm CMA để quản lý tài chính một cách minh bạch là phương hướng có thể khống chế chi tiêu trong gia đình một cách tốt nhất.”

Những người sử dụng thẻ tín dụng thanh toán không có lãi suất, căn bản không nhận thấy được những khuyết điểm trong đó, chỉ cảm thấy dùng thẻ tín dụng mỗi lần trả tiền cho những món đồ tầm 5-6000 tệ giống như mua hàng hóa chỉ vài trăm tệ vậy. Đó chính là một cái bẫy nguy hiểm, khiến những người dùng thẻ mất đi năng lực phán đoán, cho rằng dù không có tiền vẫn có thể mua được rất nhiều đồ.

“Thẻ tín dụng thanh toán theo kỳ dễ khiến người ta rơi vào cảnh nợ nần.”

Những cái cần và những cái muốn

Trải qua cuộc nói chuyện với chuyên gia tư vấn quản lý tài chính, Tiểu Phi và Thiên Nhã đều nhận thấy, hai người đã chi tiêu quá nhiều cho việc ăn uống và các chi phí sinh hoạt nhà ở, nhưng cân nhắc đến việc sau khi Thiên Nhã sinh con xong cần một khoảng thời gian để hồi phục sức khỏe, hai người vẫn quyết định duy trì tình hình như bây giờ. Các khoản chi tiêu khác trong một tháng như tã, sữa, bột sẽ do các khoản nuôi dạy con phụ trách, mỗi tháng khống chế trong khoảng 1.500 tệ; mỗi tháng đưa cho bố mẹ 3.500 tệ tiền sinh hoạt và tiền chăm con, và thuyết phục ông bà đem số tiền đó tiết kiệm thành tiền dưỡng lão sau này. Như vậy dù có phát sinh việc đột xuất hoặc Thiên Nhã quyết định sau khi sinh nghỉ làm 1 năm ở nhà chăm con, cũng không ảnh hưởng tiền tiết kiệm mỗi tháng.

Sau khi con đầu lòng ra đời, Thiên Nhã vẫn tiếp tục làm việc. Gia đình nhỏ mỗi tháng chi tiêu cho các khoản cố định như tiền sinh hoạt, tiền trả nợ và các loại bảo hiểm là 17.700 tệ, còn dư 10.400 tệ, trừ đi 1.700 tệ, số tiền còn lại là 8.700 đồng có thể gửi vào sổ tiết kiệm.

Đối với số tiền 8.700 tệ tiết kiệm được, đầu tiên lấy 560 tệ cho vào sổ tiết kiệm định kỳ, sau đó lấy tiếp 102 Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn 3.370 tệ cho vào quỹ dự phòng trong khoản tiền vay chuyển giao, mỗi tháng mua 1.685 tệ tiền quỹ làm quỹ mua nhà sau này. Tiền tiết kiệm cho việc dưỡng lão sau này mỗi tháng trích 10% từ lương của chồng, tương đương 1.685 tệ để mua bảo hiểm, số còn lại 1.400 tệ cho vào tài khoản đầu tư cho con đi học.

BẢNG LƯỢNG TIỀN LƯU ĐỘNG CỦA VỢ CHỒNG THIÊN NHÃ SAU KHI SINH CON – MỘT CON, HAI CÔNG NHÂN VIÊN CHỨC

(Đơn vị: tệ)

(*): Phí chăm sóc con gửi biếu bố mẹ làm tiền tiêu vặt, được coi như tiết kiệm tiền dưỡng lão cho bố mẹ

TÀI SẢN DỰ TOÁN CỦA VỢ CHỒNG TIỂU PHI (SAU KHI SINH CON ĐƯỢC 6 THÁNG)

(Đơn vị: tệ)

“Xem ra, tiền lương đã được sắp xếp một cách hợp lý.”

“Có chắc sẽ không còn lo tiền không đủ dùng chứ?”

“Đúng vậy. Nếu nghiêm chỉnh thực hiện dựa theo các kế hoạch quản lý tài chính gia đình, thói quen chi tiêu của các bạn cũng có thể thay đổi một cách tương ứng. Các loại chi tiêu không cần thiết sẽ theo đó ứng giảm đi.”

“Ngài làm thế nào mà có thể đoán được vậy? Thật ra tôi là người hay tiêu tiền lung tung, rõ ràng không cần, nhưng mỗi khi thích lại không kìm được.”

“Không mua những đồ không cần thiết, chỉ được mua những đồ cần dùng; nếu cảm thấy những đồ dùng cần mua quá nhiều, thì hãy chọn những đồ cần thiết nhất trong đó. Hơn nữa, hãy học cách từ chối khi mua đồ, điều đó cũng giúp bạn dần hiểu được cách quản lý thời gian và sức khỏe của mình. Kể từ giờ trở đi, các bạn nhất định phải học được cách từ chối, chỉ mua những cái cần mua, khống chế sự lãng phí.”

Sau lần đến nghe tư vấn tài chính này, mỗi lần mua đồ Thiên Nhã cảm thấy khó giải quyết, liền nghĩ ngay đến những lời khuyên đó. Cô ấy bắt đầu xem xét chúng có phải là những đồ có giá trị thiết thực hay không. Và điều đáng mừng nhất sau khi được tư vấn tài chính, đó là mối quan hệ giữa hai vợ chồng Tiểu Phi và Thiên Nhã đã có những chuyển biến rõ rệt – Đôi vợ chồng trẻ đã biết tôn trọng, thấu hiểu và yêu thương đối phương hơn. Trước đây, vì quá chú ý đến việc tiền được tiêu vào đâu mà bọn họ đã không dành thời gian vào việc hiểu tâm ý của nhau.

Hiện thực luôn rất tàn khốc. Hai người cùng lúc ý thức được, với tiền lương của hai người muốn để dành được nhiều tiền cho sau này thật sự rất khó; muốn thế, cần phải biết cách tiêu tiền hợp lý. Mấy ngày sau, Thiên Nhã cầm toàn bộ hóa đơn của thẻ tín dụng, bắt đầu tính toán và phân tích các khoản đã chi tiêu trước đây. Sau một hồi tính toán, cô phát hiện chi tiêu nhiều nhất của hai người là tiền ăn uống, trong đó, ra ngoài ăn uống và mua đồ ăn vặt hàng ngày đã chiếm hơn một nửa.

“Không thể tiếp tục như thế này được. Phải bắt đầu tiết kiệm tiền ăn uống ngay.”

Thiên Nhã quyết định bắt đầu làm từ những việc nhỏ, giảm hết mức lãng phí. Cô yêu cầu Tiểu Phi đi xe bus và tàu điện ngầm, như vậy có thể tiết kiệm được 1.100 tệ tiền đi lại. Hàng tháng tiền dành cho việc ra ngoài ăn cũng phải làm dự toán trước, không thể vượt qua tổng tiền tiêu; ngoài ra đi siêu thị chỉ mua những đồ cần thiết, kiên quyết tránh sa vào bẫy khuyến mại.

Như vậy, thực hiện nghiêm khắc theo kế hoạch trong 1 tháng, hai người đã tiết kiệm được khoảng 2.000 tệ. Và cùng tấm tắc khen nguyên tắc cơ bản cho chi tiêu “chỉ mua những đồ cần thiết, chỉ tiêu những thứ cần tiêu.”

Bắt đầu đi vào quỹ đạo quản lý tài chính gia đình

Xe cho con - tiện lợi thoải mái là tốt nhất
Trước đây không lâu, Thiên Nhã vẫn kiên quyết muốn mua cũi cho con. Sau khi nghe tư vấn quản lý tài chính, cô hối hận lần trước khi đi hội chợ đồ dùng trẻ em đã đặt mua cũi, được chiết khấu 20%. Cuối cùng đã hủy đơn đặt hàng đó.

Nghĩ đi nghĩ lại, đồ dùng cho trẻ sơ sinh không phải càng mới càng tốt. Cô quyết định hỏi bạn bè và đồng nghiệp, nếu có đồ dùng sơ sinh không dùng đến thì mượn về dùng. Mượn được chăn, xe tập đi và quần áo cho bà bầu đã tiết kiệm được không ít tiền. Bệnh viện chăm sóc sau sinh Thiên Nhã cũng chọn một nơi gần nhà, môi trường sạch sẽ và có mức phí tương đối hợp lý.

Tiểu Phi lưng đeo máy ảnh, không những không giúp Thiên Nhã một tay, lại ở bên cạnh không ngừng giục. Anh chỉ lo cho bản thân mình, trong khi đó Thiên Nhã bận rộn chuẩn bị quần áo, đồ dùng cần thiết cho con. Cô cho sữa vào bình giữ nhiệt, cất bỉm gọn gàng, mặc cho con gái bộ quần áo xinh đẹp, lại cài thêm bím tóc cho con. Cuối cùng đặt con vào xe đẩy, cả nhà cùng đi chơi.

Từ sau khi sinh con, đây là lần đầu tiên cả gia đình ra công viên chơi. Trong bầu không khí trong lành, mát mẻ, em bé dường như cũng rất vui, cô bé nhìn người qua lại trên đường cười vui vẻ.

Hai vợ chồng Thiên Nhã và Tiểu Phi nghe thấy mọi người tấm tắc khen con mình thấy thật tự hào. Tiểu Phi cầm máy ảnh không ngừng chụp con gái yêu. Trong công viên khắp nơi đều là những đôi vợ chồng đẩy xe đi dạo. Trong đó, Thiên Nhã đặc biệt chú ý tới một chiếc, đó chính là chiếc xe cô luôn muốn mua cho con gái. Bên ngoài nó không giống với các xe khác, trần xe của nó cao hơn rất nhiều, con mà ngồi trong đó tầm nhìn sẽ rộng hơn, vừa an toàn vừa thoải mái. Thiên Nhã đã sớm muốn mua chiếc xe đẩy như vậy cho con.

“Tay đẩy của xe cũng rất tốt, ngồi trong xe chắc cảm thấy thoải mái hơn nhiều.” Thiên Nhã nghĩ, cũng giống như người lớn chọn xe ô tô vậy, trẻ con nhất định sẽ cảm thấy thoải mái khi ngồi trong xe. Hiện nay não của con vẫn chưa phát triển hoàn toàn, nếu mỗi ngày phải nằm trong chiếc xe ọp ẹp nhất định sẽ không tốt cho sức khỏe, cho dù có đắt hơn cũng nhất định mua chiếc xe cao cấp cho con. Quyết định như vậy cũng không bị coi là lãng phí, đây hoàn toàn là nghĩ cho con.

Dưới con mắt ngưỡng mộ của các bà mẹ quanh đó, Thiên Nhã cuối cùng cũng đã hiểu. Thật ra, liệu có phải mình muốn mua xe đó hoàn toàn là vì nghĩ đến sức khỏe của con, xem trọng sự “an toàn, thoải mái” của xe sao? Có lẽ, phần nhiều chính là coi trọng nhãn hiệu của xe, cảm thấy mình đẩy chiếc xe đó sẽ mang lại hãnh diện lắm.

“Loại xe đó kiểu dáng đẹp, nhưng khi sử dụng lại không tiện chút nào.”

“Đúng vậy, loại xe đó không thể gấp vào, cũng không thể để vào cốp xe.”

“Nhìn họ đẩy chiếc xe đó, giống như đi trên đường đầy sỏi vậy, cũng không tốt. Theo anh thấy, xe như của chúng ta là tốt nhất, vừa tiện sử dụng, ngồi lại rất thoải mái.”

Tiểu Phi và Thiên Nhã nhìn nhau cười khi nghe thấy đoạn đối thoại của đôi vợ chồng đó.

Cuộc gặp gỡ của những bà mẹ trẻ

Cứ cuối tuần Thiên Nhã lại tranh thủ đến tham gia cuộc gặp gỡ của những bà mẹ trẻ, họ đều xấp xỉ tuổi nhau, quen nhau ở bệnh viện chăm sóc sức khỏe sau sinh. Giờ đây họ tụ tập một chỗ, cùng nhau chia sẻ kinh nghiệm chăm con của mình, hỏi thăm mọi người về kinh nghiệm, cách giáo dục khi nuôi dạy con... Ví dụ về cân nặng chiều cao, chuyện đứng ngồi, khi chơi trò chơi phải chú ý gì... tất tật những vấn đề liên quan đến con cái. Những cuộc gặp gỡ như vậy có thể mang lại sự an ủi và giúp đỡ cho mọi người, nhưng cũng nhiều lúc sẽ gây ra sự so sánh lẫn nhau, mang lại sự lo lắng cho người khác.

Nghe các bà mẹ khác nói, con của họ sau khi cai sữa đều ăn thực phẩm hữu cơ và các sản phẩm bổ dưỡng, còn đang trong giai đoạn sơ sinh đã bắt đầu được học theo giáo dục năng khiếu, chơi các trò chơi trí tuệ, Thiên Nhã cảm thấy rất áp lực. Cô nghe nói các em bé khác ăn hoa quả, gạo, sữa, trứng gà đều là các sản phẩm hữu cơ, quần áo mặc từ đầu đến chân đều là các sản phẩm chống dị ứng, vô cùng ngạc nhiên: “Mẹ của những đứa bé này rốt cuộc mỗi tháng kiếm được bao nhiêu tiền vậy?”

Ngược lại, các sản phẩm sơ sinh Thiên Nhã sử dụng đều là thuê dùng. Sau sinh 6 tháng, cô đã thuê một cái nôi cho con, dùng trong 3 tháng chỉ tiêu không tới 300 tệ. Cô vốn nghĩ rằng làm như vậy vừa kinh tế mà giá cả lại hợp lý, vừa có thể dùng thử các nhãn hiệu khác nhau, lại có thể đổi mỗi tuần, vui như vậy sao lại không làm chứ. Nhưng so đi sánh lại, tâm trạng của cô dần có sự do dự. Nhìn con lớn lên từng ngày, tâm trạng không yên lại càng rõ rệt.

Hôm nay, mọi người gặp nhau nói về chủ đề cho con học bơi. Thì ra các bà mẹ đã cho con học theo chương trình dạy bơi cho trẻ sơ sinh.

“Con còn chưa biết đi, sao đã dạy chúng học bơi chứ?”

Thiên Nhã ngạc nhiên tột độ, lên tiếng hỏi. Và các bà mẹ khác đều cho cô hay những hiệu quả không ngờ khi cho trẻ sơ sinh học bơi, ví như giúp phát triển chiều cao, còn có thể học cách điều chỉnh nhiệt độ của bản thân trẻ, tăng sức đề kháng... Thiên Nhã nghe xong liền cảm thấy thật có lỗi với con. So với những đứa trẻ khác, sự phát triển của con mình muộn hơn rồi.

“Có phải mỗi mình không chăm con tốt?”

Nghĩ đến con có thể nhận biết được cuộc sống, Thiên Nhã nhớ tới một người mẹ khác đã từng nói: để con tham gia các hoạt động bơi lội từ nhỏ có thể bồi dưỡng con có năng lực giao tiếp xã hội, nhưng nếu để con cho bà chăm sóc, sau khi lớn rất có khả năng tính cách con sẽ hướng nội, không giỏi giao tiếp với xã hội.

Kỳ nghỉ mình cũng muốn nghỉ ngơi

Sau khi về nhà, Thiên Nhã vừa ngồi trước bàn ăn chơi đùa với con, vừa nói với Tiểu Phi về chuyện cho con học bơi.

“Cách dạy con của chúng ta dường như tồn tại vấn đề lớn.”

Thiên Nhã kể cho Tiểu Phi chuyện các bà mẹ khác chăm con một cách nhiệt tình đầy thỏa mãn, nói cần phải tranh thủ còn sớm bồi dưỡng khả năng tiếng Anh của con, nên đã sớm đi mua một số giáo trình giảng dạy anh tài. Tiểu Phi ngồi trước bàn ăn, vừa ăn vừa đọc báo, không quan tâm đến những lời của Thiên Nhã. Ăn cơm xong, lẳng lặng rời bàn ăn, đã không giúp chăm sóc con, lại còn không quan tâm đến đề nghị của Thiên Nhã.

“Sao chỉ nghĩ đến bản thân mình thế chứ? Em ăn xong còn phải rửa bát, anh không thể giúp em trông con một lúc sao?”

“Mai có một cuộc họp rất quan trọng, anh phải đi ngủ sớm. Dạo này tối nào cũng không ngon giấc, khi đi làm chẳng có tinh thần gì cả. Em không biết là anh rất mệt sao?”

“Thế anh cũng không hộ đổ rác à?”

“Anh buồn ngủ lắm rồi. Sáng mai đổ cũng được chứ sao?”

Luôn là như vậy, sáng nào sau khi ăn sáng xong cũng vội vàng nói sắp muộn rồi, rồi vội vã ra khỏi nhà; cuối cùng, tất cả mọi việc nhà đều rơi vào tay Thiên Nhã, cô quáng quàng làm xong việc nhà rồi đưa con tới nhà mẹ chồng, sau đó lại vội đi làm – buổi sáng đối với Thiên Nhã giống như đi đánh trận vậy. Buổi tối khi đi làm về, trước tiên cô đi đón con, sau đó nấu cơm, giặt quần áo, dọn nhà, một mình gánh vác việc nhà. Tiểu Phi không những không giúp việc nhà, mà quần áo còn vứt bữa bãi, hôm sau đi làm lại trách Thiên Nhã không giúp anh là áo phẳng phiu.

Thiên Nhã mấy hôm trước xem tin tức buổi sáng, thấy thông tin liên quan đến chính phủ cổ vũ việc sinh con, chủ đề là “Con thứ hai có thể hưởng miễn phí giáo dục, học hết đến cấp ba.” Thấy vậy, Thiên Nhã nghĩ đến “Ôi, vẫn còn có chính sách khuyến khích sinh thêm con, so với việc để con cái được tiếp nhận giáo dục miễn phí, có thể có chính sách để chồng cùng gánh vác việc nhà thì càng thiết thực hơn.”

Khi đi làm. cả hai đều bận rộn, việc nhà không có thời gian dọn dẹp nên không có vấn đề gì, vấn đề là cuối tuần, việc nhà cả tuần tích lại, nhưng cũng đều dựa vào một tay Thiên Nhã, một ngày trôi qua rất nhanh như chưa có.

Thiên Nhã vẫn luôn tay luôn chân, Tiểu Phi nằm trên ghế sô-pha cầm điều khiển chuyển hết kênh này đến kênh khác, miệng còn ca thán muốn vợ phải nấu ăn ngon.

“Cả tuần bữa nào cũng đồ ăn nhanh, đến cuối tuần thật sự muốn ăn cơm nhà.”

Nghe đến đây Thiên Nhã rất muốn nổi giận.

“Cuối tuần rồi, em cũng muốn được nghỉ ngơi!” Buổi tối, bất luận con khóc thế nào, Tiểu Phi cũng chưa bao giờ dỗ con; càng quá đáng hơn, có lúc anh lại mắng con, đeo tai nghe nhạc đi ngủ tới sáng; gần đây, anh còn chuyển sang phòng khác ngủ.

“Cả ngày làm việc bận bịu ở công ty, tối về vẫn phải chăm con, làm việc nhà, anh có biết em vất vả thế nào không?”

Thiên Nhã nhịn hết nổi, tức giận nói với theo căn phòng đối diện của Tiểu Phi.

“Em cho rằng anh không vất vả sao? Anh cũng chẳng khác gì em cả!”

Tiểu Phi cũng cảm thấy uất ức. Từ lúc con ra đời, vợ chẳng thèm để ý gì đến mình, tâm trí lúc nào cũng đặt hết vào con, mình đi lúc nào về lúc nào cũng không thèm đoái hoài, thậm chí đến tâm trạng mình tốt hay xấu cũng không hỏi thăm một tiếng. Cho dù nói chuyện với mình, nhưng tâm trí cũng không rời khỏi con, ăn gì uống gì cũng nghĩ tới con trước tiên; so với con, bị ghẻ lạnh, không được để ý, chăm sóc. Sáng nay, Tiểu Phi lại mặc áo sơ mi chưa được là, cả người quần áo nhăn nhúm đi làm. Rõ là mấy hôm trước đã dặn vợ là quần áo giặt sạch rồi, vậy mà cô ấy lại quên mất. Giờ đã chuyển mùa, nhưng trong tủ quần áo vẫn treo loạn quần áo của mùa trước. Tiểu Phi cảm thấy vợ không quan tâm đến mình một chút nào.

Bà xã vẫn vui mừng hân hoan như vậy

Sáng chủ nhật, hiếm hoi có một buổi Tiểu Phi dậy sớm ra khỏi phòng như vậy, lấy trong tủ lạnh một chai nước uống. Vừa quay đầu nhìn, bồn rửa bát xếp đầy bát đĩa nồi niêu xoong chảo chưa rửa, vừa nhìn là biết bát của bữa tối qua. Thiên Nhã vẫn còn đang say giấc trong phòng, Tiểu Phi đặt chiếc cốc vừa uống xong vào bồn rửa bát, đi đến gần ti-vi lấy điều khiển. Nhưng, đột nhiên anh nghĩ tới khuyên của chuyên gia quản lý tài chính gia đình: việc quản lý tài chính gia đình cần bắt đầu từ việc hai vợ chồng tôn trọng và quan tâm lẫn nhau.

“Hôm nay, mình sẽ giúp vợ rửa bát.”

Để không ảnh hưởng đến Thiên Nhã đang ngủ, anh nhẹ nhàng làm việc nhà, trước tiên bắt đầu dọn dẹp những thứ lộn xộn như bình sữa, cốc, bát đũa, nồi xoong, từng cái được rửa sạch sẽ, lau nhà và lau phòng bếp. Sau khi làm xong mọi việc, tâm trạng của Tiểu Phi thật phấn khởi. Anh lại đi đánh rửa nhà vệ sinh. Xách theo túi rác vào trong thang máy, Du Tiểu Phi nhìn thấy người đàn ông hàng xóm ở lầu 10 trong tay cũng cầm một túi rác to giống mình.

“Ổn rồi, dọn dẹp xong xuôi, hôm nay có thể yên tâm ngồi xem ti vi rồi.”

Đổ rác xong, vừa vào tới nhà, thì thấy Thiên Nhã đang đi từ trong phòng ra.

“Em dậy rồi à? Sao không ngủ thêm chút nữa...”

Thiên Nhã thấy phòng bếp được dọn sạch sẽ, kinh ngạc.

“Ôi, ông xã, hôm nay anh sao lại có lòng như vậy, đã rửa hết bát rồi?”

“A, không có gì, chỉ bởi yêu em, thấy em vất vả quá thôi mà.”

Không đợi Tiểu Phi nói xong, Thiên Nhã dang hai tay chạy lại hôn Tiểu Phi một cái.

“Chồng yêu, cám ơn anh nhiều.”

Thiên Nhã vừa khóc ôm chồng vừa hôn. Lâu lắm rồi anh mới thấy vợ mình vui vẻ nhiệt tình như thế!

“Sớm biết cô ấy sẽ vui thế này, mình đã giúp từ lâu.”

Từ đó, cứ đến chủ nhật, Tiểu Phi lại dậy sớm giặt quần áo, nấu cơm, dọn phòng, đổ rác. Điều đó khiến Thiên Nhã vô cùng cảm động. Trước đây, nhờ 116 Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn 10 lần, may ra Tiểu Phi mới miễn cưỡng giúp được 1 lần; giờ không cần cô phải mở miệng, anh luôn chủ động giúp cô chia sẻ việc nhà.

“Ông xã à, cám ơn anh nhiều lắm.”

Cũng lâu lắm rồi không được nghe vợ khen, Tiểu Phi cảm thấy thật sung sướng.

“Vợ yêu, em cũng tuyệt nhất!”

Đối với Tiểu Phi, việc được thăng chức tăng lương cũng không bằng một lời khen ngợi của vợ. Nhìn thấy nụ cười trên mặt vợ, công việc đầu tuần của anh cũng trở nên thuận lợi hơn.

Trước đây khi về nhà Tiểu Phi không biết làm một cái gì, nay vừa về đến nhà liền bắt đầu chủ động dọn dẹp. Trừ những ngày lễ, ngày nghỉ, mỗi lần đi làm về, chỉ cần nhìn thấy trong bồn có bát đũa chưa rửa, anh liền rửa sạch sẽ. Anh còn đảm nhận việc đổ rác mỗi ngày; buổi sáng sau khi ngủ dậy, đều gấp chăn gối gọn gàng; không biết từ lúc nào, công việc dọn rửa nhà vệ sinh cũng do Tiểu Phi phụ trách.

Trông thấy khuôn mặt vợ luôn có nở nụ cười hài lòng hạnh phúc, Tiểu Phi cảm thấy cuộc sống thật ngọt ngào.

Nhà 60m² dường như càng ngày càng chật

Cảm xúc hỗn độn khi so sánh với căn hộ 105m² của Hứa Xương Hạo
Kỳ hạn thuê nhà đã hết, hai vợ chồng ở đây đã 4 năm, đồ dùng trong nhà cũng tăng lên đáng kể, Thiên Nhã muốn chuyển đến một căn nhà lớn hơn một chút. Hơn nữa, con cũng được 1 tuổi, đồ chơi của nó vứt đầy khắp nhà, càng khiến căn nhà hiện tại thêm chật chội. Từ sau lần đến nhà Hứa Xương Hạo – bạn học của Tiểu Phi – Thiên Nhã liền có suy nghĩ như vậy.

Hai vợ chồng Xương Hạo cũng là công nhân viên chức, hơn nữa, vợ của anh ấy lại bằng tuổi Thiên Nhã, hai cặp vợ chồng cùng kết hôn trong 1 năm, nên hai người sau khi gặp mặt nói chuyện rất tâm đầu ý hợp. Họ thường xuyên tổ chức gặp mặt. Nhưng chỉ một thời gian ngắn, mỗi lần gặp mặt vợ chồng họ Thiên Nhã lại luôn có cảm giác tự ti.

La Huệ Anh từ quần áo, giày dép đến túi xách đều là hàng hiệu, mỗi tháng đi spa làm đẹp 1 lần, mỗi lần hết khoảng 1.000 đến 2.000 tệ là chuyện bình thường. Hễ rảnh rỗi là họ ra nước ngoài du lịch, trong nhà mỗi người một chiếc xe. Mấy hôm trước, La Huệ Anh lại đổi chiếc xe mới. Thiên Nhã đã không có hàng hiệu, đến xe cũng chẳng có. Ngay cả việc làm đẹp cũng phải cách vài tháng mới 1 lần tới hiệu nhỏ gần nhà, mỗi lần đi chỉ dám tiêu khoảng vài trăm cho việc làm đẹp đơn giản.

Nhìn thấy họ tiêu rất thoải mái như vậy, Thiên Nhã không nhịn được hỏi họ quản lý thu nhập hàng tháng thế nào và nhận được câu trả lời rằng: của ai người ấy tự quản lý. Thiên Nhã biết gia đình La Huệ Anh rất giàu, hơn nữa cũng biết thu nhập của cô ấy cũng hơn mình rất nhiều, nhưng trước khi kết hôn mình cũng là một cô gái thời trang, một thiếu nữ trẻ năng động, thế nào mà sau khi kết hôn lại có thay đổi lớn như vậy chứ? Mỗi lần gặp La Huệ Anh, Thiên Nhã lại như bị đả kích.

Đặc biệt trong chuyện chọn nhà cho đám cưới. Khi vợ chồng Tiểu Phi chạy khắp nơi tìm căn nhà 60m², vợ chồng Xương Hạo đã bắt đầu cuộc sống hôn nhân trong căn hộ 80m² rồi. Mấy hôm trước gặp nhau, lại nghe nói bọn họ được bố mẹ La Huệ Anh giúp 560.000 tệ chuẩn bị mua một căn nhà riêng của mình. Cuối cùng, hai người đã mua căn nhà 105m² hết 2.800.000 tệ. Tuy hai người vẫn chưa trả hết, nhưng dựa vào thu nhập hơn 400.000 tệ mỗi năm của họ, chút lãi suất khoản nợ đó cũng không phải to tát lắm.

Khi nhận lời mời của vợ chồng Xương Hạo đến tham quan nhà mới, vợ chồng Tiểu Phi càng cảm thấy có áp lực. Một căn hộ mới, đồ gia dụng mới, thiết kế nội thất theo phong cách mới, ti vi và tủ lạnh cũng là mẫu mới nhất hiện nay... Thiên Nhã chú ý thấy đồ mỹ phẩm trên bàn trang điểm toàn là hàng nhập khẩu. Nhưng gây chú nhất vẫn là phòng cho con được trang trí rất tinh tế. Tường được trang trí bằng những bức tranh hoạt hình thật đẹp mắt, giường sơ sinh, tủ quần áo và giá sách đều rất hài hòa và ngộ nghĩnh. Trên chiếc giá sách nhỏ xếp đầy những quyển sách đồng thoại và giáo dục năng khiếu, tròng lòng áy náy không thôi. Cô cũng rất muốn dành cho con gái yêu một căn phòng đẹp như vậy.

Dọc đường về, Thiên Nhã không ngừng thở dài.

“Ôi, nhà đẹp thật đấy. Khi nào chúng ta mới mua được nhà đây.”

Trẻ như vậy mà đã có thể mua được căn nhà 105m² trong thành phố, thật khiến người khác ngưỡng mộ không gì sánh được.

Từ đó, Thiên Nhã ngày càng cảm thấy căn nhà 60m² của mình vừa chật chội vừa bừa bộn. Ước muốn có một căn phòng dán đầy những tường hoa màu hồng luôn canh cánh, Thiên Nhã bắt đầu thử thuyết phục Tiểu Phi.

“Chúng ta chuyển đến một căn hộ lớn hơn đi anh.”

“Kế hoạch ban đầu của chúng ta không phải sau khi sinh con thứ hai xong mới chuyển nhà sao.”

Tuy nói vậy, nhưng sự thật là, từ sau khi đến nhà bạn về Tiểu Phi cũng có chút động lòng. Tự thấy mình thật thua kém bạn. Nghĩ lại chuyện nhà của hai người cũng là nhờ bên gia đình Thiên Nhã giúp thuê hộ, trong lòng Tiểu Phi càng thấy buồn bực.

“Giờ chúng ta chuyển nhà cũng không gặp quá nhiều khó khăn mà. Chúng ta chuyển đến căn nhà lớn hơn nhé?”

Giờ đây họ cũng đã tiết kiệm được một ít tiền, nếu vay mượn thêm một ít, thì cũng đủ tiền để đổi nhà.

Tìm nhà thích hợp khó quá

Hai người bắt đầu lên mạng tìm nhà. Thời gian này, tiền đặt cọc tăng, muốn tìm được căn nhà thích hợp không phải là chuyện dễ, nếu tiếp tục vay, lại cảm thấy phải trả nợ lãi suất thật không đáng; mặt khác, lại không muốn tiếp tục thuê ở chỗ này nữa, càng muốn chuyển nhà, càng cảm thấy căn hộ hiện đang ở quá nhỏ.

Thiên Nhã gọi cho bố mẹ, muốn hỏi ý kiến có nên chuyển nhà hay không.

“Mẹ à, con đây. Dạo này mẹ khỏe không?”

Mẹ thở dài, rồi bắt đầu tố khổ, là chuyện liên quan đến bố. Tiền lương hưu của bố, một phần mua cổ phiếu, một phần đầu tư vào mua 3 căn chung cư mini. Thiên Nhã vốn nghĩ, bố mẹ dựa vào tiền thu nhập từ cổ phiếu và cho thuê nhà, cuộc sống sẽ thoải mái hơn so với mọi người. Nhưng, nghe những lời tố khổ của mẹ, cách nghĩ của cô đã thay đổi.

“Chi bằng bán mấy căn chung cư mini đó đi.”

“Sao vậy ạ?”

“6 tháng nay không có tiền thuê gì cả.”

Bố cô cho rằng giá nhà sẽ tăng, thế là mua 3 căn chung cư mini với giá cao, kết quả vì tiền thuê nhà quá cao nên không có ai đến thuê. Ông đành phải giảm tiền thuê nhà mỗi tháng từ 4.000 tệ xuống còn 2.800 tệ. Nửa năm trước, em gái đang làm nghiên cứu sinh phải đi Mỹ thực tập, cần một khoản chi lớn; em trai vừa mới tốt nghiệp đại học, vẫn chưa tìm được việc, đang ở nhà ôn thi, cũng cần tiêu một khoản; càng đổ thêm dầu vào lửa là khi ở trường em trai vay một khoản hỗ trợ cho học tập cũng đến kỳ phải trả.

“Thu nhập giảm đi một nửa, chi tiêu chỉ tăng chứ không giảm, nghĩ đến chuyện phải lo hôn sự cho hai đứa Trương La, con nói xem mẹ có thể không than được không?”

Bố mẹ Thiên Nhã sống trong một căn hộ tương đối rộng rãi, một tháng có tiền dưỡng lão cố định, lại có thêm một khoản từ cho thuê 3 căn chung cư mini, và tiền lãi từ cổ phiếu, theo lý mà nói thừa sức đủ tiền dưỡng lão đến cuối đời. Kết quả sau khi nghe những lời mẹ nói, Thiên Nhã cảm thấy bố mẹ có rất nhiều phiền não trong chuyện kinh tế, vấn đề dưỡng lão cũng không mấy lạc quan.

“Liệu chúng ta có quá phô trương không?”

“Với điều kiện hiện nay của chúng ta, liệu có nên chuyển nhà không?”

Qua một hồi đấu tranh suy nghĩ, hai vợ chồng Thiên Nhã lại quyết định đến gặp chuyên gia quản lý tài chính gia đình.

Con cái lớn không liên quan đến chuyện nhà lớn nhỏ

“Gần đây hai vị sống thế nào?”

“Nhờ ngài, cuộc sống của chúng tôi đã dần bước vào quỹ đạo. Điều khiến tôi thấy hài lòng nhất là anh Tiểu Phi không những giúp tôi chăm con, mà còn rất thông cảm thấu hiểu cho tôi.”

Thiên Nhã vừa gặp liền tự hào nói cho tôi biết những thay đổi của Tiểu Phi. Kỳ thật, so với việc biến nguy thành an trong tình hình kinh tế gia đình, đối với việc Tiểu Phi thấu hiểu và thông cảm giúp đỡ mình Thiên Nhã cảm thấy vui vẻ hơn nhiều.

Tôi nghe xong cũng cười vui vẻ.

“Tôi cảm thấy công việc mình đang làm rất có ý nghĩa vì có thể được nghe những lời này từ khách hàng của mình.”

Tiếp theo, chúng tôi cùng nhau phân tích tình hình tài chính gia đình họ trong khoảng thời gian này.

Vậy là đã 2 năm kể từ lần cuối cùng đến, kinh tế của Thiên Nhã và Tiểu Phi không ngừng tăng lên, mỗi tháng đều tiết kiệm được hơn 8.500 tệ, tuy thời gian này tiền đặt cọc đã tăng lên 2 lần, nhưng họ vẫn tiết kiệm được khoảng 170.000 tệ vào tiền vốn của gia đình. Quỹ đầu tư tuy có lúc biến động, nhưng dưới sự nhẫn nại chờ đợi và quản lý có hiệu quả, họ vẫn kiếm thêm được khoảng 17.000 tệ.

Khoản tiền đặt cọc đã trả được gần hết, mỗi tháng phải trả 1.686 tệ, trước mắt còn khoảng 35.000 tệ là trả hết. Trong vòng 2 năm, họ tiết kiệm được tổng cộng 340.000 tệ. Tất cả đều làm theo cách như đã được hướng dẫn, cứ 3 tháng họ lại xem lại sổ tiết kiệm, lập bảng liệt kê tình trạng tài sản hiện tại. Tận mắt nhìn thấy tài sản của mình tăng lên, họ lại có lòng tin kiên định theo phương án quản lý tài chính này.

BẢNG LƯỢNG TIỀN LƯU ĐỘNG THÁNG CỦA VỢ CHỒNG TIỂU PHI, THIÊN NHÃ: KẾT HÔN 4 NĂM

(Đơn vị: tệ)

TÌNH HÌNH TÀI SẢN CỦA TIỂU PHI, THIÊN NHÃ: KẾT HÔN 4 NĂM

(Đơn vị: tệ)

“Hai bạn đã làm rất tốt. Hôm nay đến đây có việc gì vậy?”

Nghe những lời khen của tôi, Thiên Nhã càng có thêm tự tin, bắt đầu nói về việc chuyển nhà.

“Kỳ hạn thuê nhà sắp hết, con cũng đã được 2 tuổi, tôi muốn xếp cho con một phòng ngủ riêng. Chúng tôi cũng đang dự định sinh thêm một bé nữa.”

Tiểu Phi liên tục gật đầu ủng hộ cách nghĩ của vợ.

“Chúng tôi đã xem qua trên mạng giá thị trường, thêm 110.000 tệ có thể thuê được một căn hộ 80m² ở gần đây. Căn nhà hiện tại chúng tôi đã ở khá lâu. So với bạn bè xung quanh, căn nhà như vậy thật nhỏ.”

Sau khi nghe xong, tôi đưa ra một câu hỏi rất bất ngờ:

“Các bạn có nhớ được căn phòng mình ở lúc 1 tuổi như thế nào không?”

“Chúng tôi làm sao có thể nhớ được chứ?”

Hai người dường như rất có hứng thú với câu hỏi của tôi.

“Đấy, chúng ta có nhớ chuyện gì khi còn nhỏ đâu. Các con lớn lên dựa vào tình yêu thương của bố mẹ mà thôi. Cho nên, dù bây giờ các bạn có sống trong căn nhà nhỏ cũng chẳng sao cả. Cách suy nghĩ muốn chuyển tới một căn nhà lớn hơn chỉ là lòng hư vinh của những người làm bố mẹ mà thôi.

“Ở trong căn hộ lớn hơn, đương nhiên tâm trạng sẽ rất thoải mái hơn. Bên cạnh đó cũng cảm thấy có thể diện khi đứng trước mặt người khác. Nhưng, các khoản chi như phí dịch vụ cho mỗi tháng sẽ tăng lên rất nhiều; hơn nữa, để sắp xếp một căn nhà đẹp, sẽ tiêu tốn một khoản không nhỏ cho các đồ gia dụng, ví dụ dựa theo diện tích phòng khách phải mua lại sô- pha, tivi... kết quả đồ gia dụng càng nhiều, căn phòng lớn lại biến thành không gian nhỏ.”

Tôi phân tích cho họ: nếu chuyển đến căn hộ lớn ở, đơn giản là phí quản lý dịch vụ mỗi tháng sẽ tăng 560 tệ. Ngoài ra, khi ở khu cao cấp các khoản phải chi như tiền trông con, phí chữa bệnh đều tăng. Tiền dùng cho trang trí sắp xếp phòng càng là một con số không nhỏ.

Hãy thử ở thêm 2 năm nữa

Tôi thuyết phục họ hãy nhẫn nại vài năm, lấy tài sản hiện có tiến hành đầu tư, tương lai khẳng định sẽ có thu nhập; còn hiện tại nếu muốn đổi nhà, sẽ dùng tới toàn bộ số tiền hiện có.

“Hãy ở thêm 2 năm nữa. Đồng thời ngay lập tức lập kế hoạch cho tất cả các chi phí cần dùng cho chuyển nhà. Các bạn cần phải chú ý đến chính sách nhà ở tập thể của chính phủ, đây là một chính sách hỗ trợ mua nhà chuyên dành cho vợ chồng mới cưới. Hai bạn đều chưa từng mua nhà phải không? Nếu như vậy, các bạn có thể vay khoản hỗ trợ mua nhà lần đầu. Các bạn tìm chương trình “khả năng của chúng tôi”, sau đó vận dụng linh hoạt khoản trợ cấp của nhà nước.

Tiểu Phi dường như hiểu được phần nào ý kiến của tôi, hỏi:

“Ý của ngài chính là khoản vay mua nhà cao cấp trả theo kỳ hạn?”

“Hiện tại để mua nhà ở cao cấp đương nhiên các bạn gặp rất nhiều khó khăn, sẽ không tránh khỏi cảnh nợ nần. Nhưng các bạn cần phải nghĩ thoáng hơn, kiểu nhà này không chỉ có thể mua, mà còn có thể thuê. Thu nhập của Tiểu Phi tương đối cao, không thể vay nhà ở chi phí thấp, nhưng có thể xin vay khoản nhà thuê công. Sau khi thuê công có thể đổi thành mua nhà cao cấp. Sau khi thuê 5 năm thậm chí đến 10 năm, lúc đó suy nghĩ lại xem có nên mua nhà hay không cũng không muộn.”

“Nếu vậy, chúng tôi muốn vay khoản thuê nhà ở thì phải làm thế nào?”

“Chỉ cần sử dụng tốt sổ tiết kiệm định kỳ đang có là được. Nếu khoản tiết kiệm là 34.000 tệ, có thể chia làm 60 lần đóng tiền thuê nhà. Ngoài ra, nếu các bạn phù hợp điều kiện hỗ trợ mua nhà, có thể xin vay khoản hỗ trợ mua nhà thuê công.”

“Sổ tiết kiệm định kỳ đứng tên tôi, nhưng người vay khoản tiền đặt cọc lại là vợ tôi. Như vậy phải làm thế nào đây?”

“Vì bắt buộc người xin vay khoản vốn hỗ trợ mua nhà phải là người vay tiền đặt cọc, vì vậy giờ hãy đổi tên người đứng sổ tiết kiệm định kỳ cho vợ bạn. Như vậy mới có thể trực tiếp giành được tư cách vay tiền.”

Tiểu Phi và Thiên Nhã luôn ghi nhớ câu “khả năng của chúng tôi”. Họ kết hôn chưa được 5 năm, không nhà, đủ điều kiện hỗ trợ mua nhà thuê công. Nhưng, do hai vợ chồng đều đi làm, tổng thu nhập đã vượt qua hạn mức cao nhất của thuê nhà công, bọn họ không có tư cách thuê nhà công; nhưng, chỉ cần Thiên Nhã sinh con thứ hai, không đi làm ở nhà chăm con, thì bọn họ lại hoàn toàn đủ điều kiện. Vì vậy, so với việc hiện tại hai người vay mua nhà, chi bằng đợi 5 – 10 năm nữa, sau khi có đủ tiền mua nhà hãy mua. Còn bây giờ tạm thời cứ thuê nhà để ở. Tôi còn hướng dẫn Thiên Nhã nếu nghỉ việc, cô ở nhà nên dạy con thế nào, hai người nên tiến hành đầu tư phát triển cho tương lai ra sao.

“Thiên Nhã, có phải cô dự định sau khi sinh con thứ hai sẽ nghỉ làm ở nhà?”

“Đúng vậy, nhưng tôi vẫn có một chút không cam tâm lắm.”

“Bắt đầu từ bây giờ, Thiên Nhã cần phải nghĩ xem bản thân mình muốn làm cái gì, rồi mới vì nó mà nỗ lực chuẩn bị.”

Tôi vừa động viên, vừa khuyên họ nên có kế hoạch du lịch.

“Sau một thời gian dài vất vả làm việc, các bạn nên ra ngoài du lịch nghỉ ngơi, cũng coi như nạp thêm năng lượng cho tương lai sau này.”

Tiểu Phi và Thiên Nhã nghe theo đề nghị của tôi, đi Tế Châu 3 ngày. Trong suốt chuyến du lịch, sức khỏe, tinh thần đều được thư giãn, thoải mái. Được đi dạo bên bờ biển, cảm nhận từng làn gió biển thổi nhẹ, thưởng thức những hải sản ngon, tâm trạng của hai người rất tốt.

Tiểu Phi và Thiên Nhã khuôn mặt ngời sáng, bao trùm lên họ là cảm giác hạnh phúc, họ cùng vui vẻ chụp ảnh bên biển. Bỗng, có một đôi vợ chồng già tay trong tay, bước đi chầm rãi, nhàn tản. Nhìn thấy cảnh đó, Thiên Nhã bất giác nghĩ ngay đến bố mẹ mình.

“Sẽ có bao nhiêu đôi vợ chồng già sẽ giống được như họ nhỉ, không lo không nghĩ ngắm cảnh sông núi, hưởng thụ tuổi già một cách thoải mái?”

Thời khắc đó, Tiểu Phi cũng rơi vào trầm tư suy nghĩ. Họ ngây người nhìn theo bóng của đôi vợ chồng già.

“Chúng ta cũng sẽ giống như họ, tự do tự tại, không lo không buồn, hưởng thụ cuộc sống tuổi già phải không anh?”

“Đương nhiên rồi. Nếu chúng ta có thể cùng nhau tiếp tục cố gắng như bây giờ...”

“Cố gắng của hôm nay chính là đầu tư cho tương lai.” Câu nói này của chuyên gia tài chính luôn khắc sâu trong lòng hai người họ.

“Đúng vậy, người ta chỉ có đứng ở trên cao mới nhìn xa trông rộng được.”

Thiên Nhã và Tiểu Phi đã lâu lắm không cùng nhau vẽ một bức tranh về tương lai như thế. Thiên Nhã suy nghĩ việc sau khi sinh con thứ hai nghỉ làm ở nhà theo khuyên của chuyên gia tài chính, tự xét bản thân dự định sẽ làm gì, việc bản thân mình thích làm nhất là gì. Tuy chưa có kết luận cuối cùng, nhưng vẫn có đủ thời gian, cứ cân nhắc cẩn thận đã.

Niềm tin đối với tình hình tài chính gia đình trở thành niềm tin trong công việc và lý tưởng

Thiên Nhã rạng rỡ
“Anh yêu, đơn xin trợ cấp mua nhà theo chế độ của chúng ta đã được duyệt rồi!”

Tiểu Phi, sau khi kết thúc cuộc nói chuyện với Thiên Nhã đã được các đồng nghiệp bên cạnh nghe thấy, chúc mừng.

“Sếp Du, chúc mừng anh, tuyệt quá!”

Nghe những lời chúc mừng đó, Tiểu Phi bất giác nghĩ: Hiện nay, vợ đang có bầu, đã xin nghỉ làm ở nhà chờ sinh, bản thân đang cảm thấy có chút lực bất tòng tâm; bỗng nhiên nghe được tin tốt này, cảm thấy thoải mái, như trút được gánh nặng. Như vậy, vấn đề nhà ở đã được giải quyết.

Sau khi tan làm, Tiểu Phi bước ra ngoài. Hôm nay hai vợ chồng đi tham gia cuộc gặp mặt của bạn cấp ba. Cứ đến cuối năm, những thiếp mời họp mặt liên hoan tới tấp bay đến. Tiểu Phi và Thiên Nhã quyết định, trừ những cuộc gặp mặt bắt buộc phải tham gia, các cuộc gặp mặt khác sẽ từ chối. Bởi họ không muốn tiêu tiền một cách lãng phí vào những việc không quan trọng. Vất vả một năm, không muốn đem những đồng tiền khó khăn mới tiết kiệm được tiêu trên bàn rượu, hơn nữa uống rượu lại rất ảnh hưởng đến sức khỏe.

Không biết từ lúc nào, Tiểu Phi bắt đầu ghét những bữa ăn uống vô độ cuối năm, sợ cái không khí phải chạy khắp nơi đi thăm hỏi người thân bạn bè. Đến cuối năm, anh càng muốn yên tĩnh, ngẫm về những cái được và mất trong năm vừa qua, sau đó lấy lại tinh thần để chuẩn bị đón năm mới.

Khi họ đến chỗ hẹn, mọi người đã đến gần đủ. Hôm nay, vợ anh có vẻ ngoài thật rạng rỡ, có lẽ niềm hạnh phúc xin vay trợ cấp mua nhà được duyệt mang lại. Tiểu Phi vừa đến thì thấy Xương Hạo cũng đang vội vàng tới.

“Sao chỉ có một mình cậu tới thế?”

Họ vốn nhau cả hai vợ chồng cùng đến tham gia, cuối cùng chỉ có một mình Xương Hạo tới.

“À, gần đây sức khỏe vợ mình không tốt.” Xương Hạo muốn chuyển chủ đề, quay sang hỏi Thiên Nhã:

“Thiên Nhã, nghe nói cô đang có bầu, chúc mừng các bạn.”

“Đúng vậy. Cám ơn anh.”

“Thật đáng ngưỡng mộ.”

Hứa Xương Hạo không sinh được con thứ hai

“Chúng ta thuận đường, bọn mình sẽ đưa bạn về.”

Tiểu Phi nắm tay giữ Xương Hạo muốn ngồi tàu điện ngầm về nhà. Thiên Nhã ngồi vào ghế lái lái xe.

“Hôm nay vợ cậu cũng đến tham gia thì tốt biết mấy... sức khỏe không có vấn đề gì lớn chứ?”

“Ừ, không sao, chỉ là gần đây cô ấy hơi mệt một chút.”

“Hay nhân cơ hội này bảo cô ấy xin nghỉ làm ở nhà đi. Đằng nào mang bầu đứa thứ hai cũng phải xin nghỉ.”

Nghe Tiểu Phi nói, Xương Hạo cười khổ nói: “Nếu được vậy thì tốt quá.”

Hiện nay, vợ chồng Xương Hạo vì chi tiêu quá mức, khoản nợ đã vượt quá 1.120.000 tệ, con số lãi suất phải trả mỗi tháng quá nhiều, khiến họ ngày đêm bạt mạng kiếm tiền.

“Tiền tiêu cho con, bọn mình không hề tiếc. Nhưng giá nhà giảm, lãi suất trả nợ của chúng mình không ít. Riêng trả khoản nợ tiền nhà, máu của chúng mình đã bị hút cạn rồi. Bây giờ thấy hối hận lúc đầu đã vội vàng mua nhà lớn.”

“Nếu cảm thấy vất vả quá, chi bằng bán nhà đó đi.” Thiên Nhã nghe xong trong lòng cảm thấy lo lắng.

“Bán đâu có dễ chứ. Gần đây giá nhà liên tục giảm, lãi suất lại không ngừng tăng, ai mua nổi. Nếu lúc trước mua nhà có người ngăn cản thì giờ đã không có cục diện như thế này.”

Xương Hạo cảm thấy cuộc sống hiện tại thật vô vọng, nỗ lực làm việc cũng không cảm nhận được thành tựu gì.

“Cho nên, dù bọn mình muốn sinh đứa thứ hai thì giờ cũng không có khả năng. Khi có con thứ hai sẽ phải để vợ nghỉ làm, nhưng để trả nợ, cô ấy bắt buộc phải tiếp tục đi làm. Thời điểm này bọn tớ sao dám nghĩ đến việc sinh con thứ hai chứ? Nếu giờ có thể tìm được người tin cậy giúp đỡ trông con thì còn có thể cân nhắc một chút... nhưng cũng không có nhiều tiền để thuê người.”

“Các cậu lẽ nào không có tiền tiết kiệm? Theo mình được biết, lương tháng của hai người cũng không ít...”

Mấy năm trước, Thiên Nhã nghe nói mỗi năm thu nhập của hai người hơn 400.000 tệ.

“Nhiều thì cũng sao chứ? Bọn mình tự quản lý thu nhập cá nhân, đều không biết bên kia tiết kiệm được bao nhiêu, chỉ biết mỗi tháng tiết kiệm được khoảng 8.500 tệ để trả nợ.”

“Bây giờ thế giới biến động, vật giá không ngừng tăng, hai người kiếm tiền đều không đủ tiêu, tiền lương của một người làm sao có thể đủ sống? Chính phủ không thể chỉ nói miệng ủng hộ việc sinh con, mà nên đưa ra một chính sách và biện pháp cụ thể mới được, đúng không? Những cặp vợ chồng công nhân viên chức như chúng mình, sau khi sinh con, chính phủ nên đưa ra các biện pháp ưu việt, cung cấp những chính sách chăm sóc sức khỏe tốt, để những người làm cha mẹ như chúng ta yên tâm làm việc mới đúng. Mình nói đúng không, Thiên Nhã?”

Thiên Nhã cũng có cùng đồng cảm. Nếu như chính phủ có thể đưa ra những dịch vụ trông trẻ đáng tin cậy, cô cũng không phải nghỉ việc ở nhà trông con. Đồng thời, cô cũng đồng tình với hoàn cảnh khó khăn của vợ chồng Xương Hạo, nếu ban đầu họ không vội mua nhà lớn như vậy, thì sẽ không rơi vào cảnh khốn khó như hiện nay.

Vợ chồng Thiên Nhã đưa Xương Hạo về tận cửa, rồi cùng nhau đến nhà mẹ chồng đón con. Thỉnh thoảng khi hai vợ chồng có hẹn phải ra ngoài, đều gửi con cho mẹ chồng cả.

“Đừng để cháu bị nhiễm lạnh. Mau về đi.”

Mẹ chồng đứng bên tiễn, nhìn theo cho đến khi không thấy bóng chiếc xe. Thiên Nhã đột nhiên thấy cảm kích mẹ chồng vô cùng. Nhớ hồi đầu khi giao con cho mẹ, trong lòng cô có nhiều điều không yên; nhưng giờ thấy dưới bàn tay chăm sóc của mẹ, con vui vẻ khỏe mạnh trưởng thành, những điều bất an trong lòng đã theo đó mà bay đi hết. Có lẽ chính vì vậy, con của Thiên Nhã mới không giống những đứa trẻ khác kén ăn, cô bé rất thích ăn hoa quả rau xanh, từ trước đến giờ không mắc những bệnh dị ứng, cũng rất ít khi bị cảm. Bản thân Thiên Nhã cũng chưa chăm con tốt được như vậy. Bây giờ nghĩ lại, giao con cho mẹ trông là sự lựa chọn rất sáng suốt.

Không những vậy, mỗi ngày khi sớm muộn đưa đón con, Thiên Nhã đều có thể nói vài câu với mẹ. Sự xa cách giữa mẹ chồng nàng dâu đã không còn, mối quan hệ trở nên hòa hợp. Nếu không gửi con cho mẹ chăm sóc, mối quan hệ của hai người có lẽ vẫn luôn xa cách.

Thiên Nhã nghĩ đến hoàn cành hiện tại của vợ chồng Xương Hạo, nhớ lại vài năm trước, bố mình cũng từng khuyên mua căn nhà lớn như vậy.

“Nếu lúc đó chúng ta cũng mua nhà lớn, chắc giờ hoàn cảnh cũng sẽ như vậy?”

Thiên Nhã càng nghĩ càng cảm thấy lúc đó không đổi sang nhà lớn là một quyết định chính xác. Sau khi kết hôn, hai vợ chồng sống 6 năm trong căn hộ 60m²; hiện nay, sau khi vay được trợ cấp mua nhà đổi sang nhà 80m², cơ bản không cảm thấy vất vả. Thật ra, mỗi lần nghe thấy mọi người xung quanh nói “hai người đều đi làm kiếm tiền, sao vẫn cứ ở trong căn nhà nhỏ vậy”, “chuyển đến căn nhà lớn ở thôi”, họ vẫn có chút dao động.

Nếu không nghe theo khuyên của chuyên gia tài chính, không chừng họ đã chuyển đến căn nhà lớn 105m², và hiện tại đang vất vả khắp nơi để trả nợ. Họ cũng sẽ giống như vợ chồng Xương Hạo, bị mắc kẹt trong việc trả lãi suất, vợ muốn nghỉ làm nghỉ ngơi, nhưng có lẽ điều đó còn khó hơn lên trời.

Năm mới, cùng lập kế hoạch lớn quản lý tài chính ở nhà hàng cao cấp

Sáng sớm cuối tuần đầu tiên của năm mới, Tiểu Phi và Thiên Nhã, từ năm nay bắt đầu lập kế hoạch định kỳ theo khuyên của chuyên gia quản lý tài chính. Họ tận dụng ngày này để trao đổi mong muốn của mình, bàn bạc kế hoạch quản lý tài chính gia đình trong năm mới. Đồng thời, ngày này cũng là ngày họ tự cho phép mình hưởng thụ. Tiểu Phi và Thiên Nhã gửi con cho mẹ trông, đến nhà hàng cao cấp thưởng thức một bữa ăn thịnh soạn.

Sau khi ăn xong, hai người lấy sổ ghi chép bắt đầu vừa thảo luận về kế hoạch năm mới, vừa dùng bút đánh dấu trọng điểm. Năm mới sẽ có nhiều ngày lễ, đứa con thứ hai sắp sửa chào đời, Thiên Nhã cũng cần phải chuẩn bị rất nhiều thứ để thực hiện ước mơ của mình. Trước tiên Tiểu Phi đưa ra các vấn đề cho chi tiêu không định kỳ trong năm.

“Tổng dự toán chi tiêu lưu động của gia đình chúng ta trong năm nay là bao nhiêu? Em đã tính chưa?”

“Vâng, vẫn giống như năm ngoái, khoảng 25.000 tệ. Lần này em đã tiến hành phân loại chi tiết dự toán chi tiêu cho mỗi tháng.”

“Dự toán cho phí sinh khoảng bao nhiêu?”

“Đồ dùng chăm sóc trẻ chúng ta sẽ dùng lại những đồ trước kia đã dùng, không phải mua thêm gì cả.”

Thiên Nhã tự hào lấy ra những con số mình đã chỉnh sửa, chỉ cho Tiểu Phi xem, và tiến hành phân tích tỉ mỉ đối với mỗi trang. Cô vẫn còn tiếc khi nói về việc năm ngoái đón tết biếu bố mẹ lì xì hơi ít.

“Quỹ dự toán không có vấn đề gì lớn, tiền thưởng năm mới lần này, cộng thêm tiền thưởng cuối năm đều để vào trong quỹ dự trữ chi tiêu lưu động năm ngoái tiết kiệm được, tổng cộng tiết kiệm được 28.000 tệ. Em thấy, năm mới, chúng ta biếu bố mẹ thêm 500 tệ anh thấy thế nào?”

Trong 2 năm vừa qua, hai vợ chồng luôn nghiêm khắc theo khuyên của chuyên gia tài chính thực hiện các phương án quản lý tài chính, theo thứ tự chính thứ định ra cách chi tiêu, tiền thu nhập định kỳ tiến hành tiết kiệm. Nhìn thấy tiền tiết kiệm ngày càng tăng, lòng tin của hai người cũng không ngừng được củng cố. Từ niềm tin trong quản lý tài chính gia đình, nó đã thúc đẩy công việc cũng phát triển thuận lợi theo.

Hai vợ chồng vừa vạch kế hoạch chăm sóc nuôi dạy con, kế hoạch hiếu thuận với bố mẹ hai bên, vừa cảm thấy tràn trề hy vọng với một năm mới, dường như họ đã trông thấy cảnh tượng trong năm mới một cách rõ ràng.

Kỳ thật, khi mới nghe thấy chuyên gia tài chính đề nghị vợ chồng phải định kỳ giao lưu kế hoạch tài chính, Tiểu Phi còn cảm thấy “cần gì mất công làm như vậy”. Giờ đây, cùng vợ ở một nhà hàng cao cấp vừa thưởng thức sơn hào hải vị, vừa uống trà nói chuyện, trao đổi ý kiến, anh cảm thấy quá trình cùng nhau trao đổi quản lý tài chính thu được nhiều lợi ích đáng kể.

“Vợ yêu à, em sắp nghỉ việc, vậy công việc bán hàng trên mạng đã chuẩn bị thế nào rồi?”

Câu nói có phần quá đáng “thu nhập cao nhưng không tiết kiệm được, chi bằng hãy ở nhà trông con” mà Tiểu Phi từng nói với vợ, không ngờ đến tận bây giờ vẫn khiến anh cảm thấy ăn năn. Nhưng hiện tại, những lời anh này anh nói với vợ tràn đầy sự quan tâm.

“Theo khuyên của chuyên gia tài chính, em cũng đã có sự chuẩn bị lâu dài, nên không có vấn đề gì lớn. Hơn nữa, việc quan trọng trước mắt chính là chăm sóc các con của chúng ta.”

“Giám đốc Thôi và Phó giám đốc Kim ở công ty anh đã bị miễn nhiệm, gần đây do không tìm được việc mà họ đã vô cùng phiền não. Từng là một nhân vật hiển hách, nhưng giờ bỗng trắng tay, sống cũng khốn khó.”

Tiểu Phi lo lắng, sợ sau này chẳng may cũng gặp phải tình cảnh đó nên trong lòng có chút không yên; nhưng thay đổi suy nghĩ, có thể sớm lập ra kế hoạch lâu dài cho công việc, thì sẽ có được sự chuẩn bị tốt. Anh đoán sau khoảng 2 – 3 năm, bản thân rất có khả năng sẽ được cử ra nước ngoài công tác, cho nên mấy hôm nay đã đi đăng ký một lớp bồi dưỡng ngoại ngữ.

Thiên Nhã vì không muốn mất đi những kinh nghiệm làm việc về lĩnh vực tiêu thụ thị trường, đã cùng một người bạn thiết kế thời trang trẻ em cũng nhau mở một cửa hàng trên mạng. Hai người đồng tâm hiệp lực, một người viết những bài giới thiệu các mẫu thiết kế tinh xảo về thời trang của trẻ em, một người nỗ lực giới thiệu các nhãn hiệu thời trang trên các trang mạng khác. Hiện nay, cửa hàng tuy quy mô còn nhỏ, nhưng đã giành được sự chú ý và công nhận của các bạn trên mạng. Hai người quyết định kiên trì tới cùng, tích cực mở rộng làm cho cửa hàng ngày càng lớn mạnh hơn.

Phòng khách biến thành phòng sách, lấy sách tiện hơn

Từ căn nhà 60m² họ chuyển tới căn nhà 80m² , tuy vẫn là nhà thuê, nhưng hai người vẫn có cảm giác hạnh phúc khi ở trong ngôi nhà của mình. Vừa nghĩ đến việc sang năm có thể chuyển đến sống trong căn nhà mới, hai người vui vẻ cười không ngớt.

“Cái khác không biết, trước tiên hay là chúng ta nên mua một chiếc ti vi màn hình phẳng?”

Tiểu Phi rất thích xem ti vi, anh muốn nhân cơ hội này chuyển sang ti vi 3D. Nhưng, Thiên Nhã muốn đặt ti vi trong phòng ngủ, và muốn biến phòng khách trở thành phòng sách.

“Em muốn các con chúng ta từ nhỏ được sống trong thế giới của sách, giơ tay ra có thể lấy được sách, anh thấy thế có được không? So với việc cả ngày để con nhìn thấy dáng vẻ bố mẹ mải mê xem các chương trình trên ti vi, chi bằng để chúng thấy được dáng vẻ chuyên tâm đọc sách của bố mẹ. Anh nói xem?”

Tiểu Phi vui vẻ đồng ý với ý kiến của Thiên Nhã. Cô muốn đặt bàn đọc sách và ghế trong phòng khách, biến phòng khách thành nơi làm việc và chăm sóc các con. Đến lúc đó cả nhà cùng ngồi quây quần đọc sách, chắc chắn sẽ vô cùng ấm áp.

Cuối cùng, phòng khách đặt thêm một chiếc bàn gỗ. Để có lúc Thiên Nhã đọc sách cho các con nghe, có lúc cùng xem sách với các con. Thỉnh thoảng cô mượn một ít sách đồng thoại và truyện tranh của thư viện nhỏ gần nhà. Bọn trẻ con nhìn thấy trên bàn đọc sách đều có sách mới đặt ở đó, sẽ càng thích đọc sách. Lúc đầu, Tiểu Phi vẫn còn có thói quen đọc báo, nhưng sau này nhìn thấy trên bàn toàn sách mới, không thể không cầm lên đọc.

“Như vậy đã không những mở được phòng sách, mà còn có thể hưởng thụ niềm vui đọc sách.”

Phòng khách thành phòng sách. Thiên Nhã vừa có thể làm việc học tập ở đây, lại có thể chơi với các con. Phòng khách hoàn toàn trở thành thiên đường của cả nhà.

Tiểu kết chương II

Có con, tiếp tục làm việc hay ở nhà toàn tâm làm mẹ Sau khi sinh con xong nên giao cho ai chăm sóc? Chi tiêu cho phí chăm sóc trẻ sẽ là bao nhiêu?

Thiên Nhã luôn vì những việc này mà cảm thấy đau đầu. Chuyên gia quản lý tài chính khuyên cô hãy gửi con cho bố mẹ chồng chăm sóc, biếu bố mẹ tiền làm tiền tiết kiệm dưỡng lão sau này, mỗi tháng gửi thêm một số tiền nhất định cho bố mẹ chồng phụ thêm vào chi tiêu việc nhà.

Phiền não thứ hai của vợ chồng Tiểu Phi chính là vấn đề mua nhà. Dưới sự phân tích của chuyên gia tài chính, họ đã hiểu được đạo lý “mua nhà cần phải thận trọng, mua nhà cần có một kế hoạch lâu dài”, quyết định ở trong căn nhà hiện tại thêm 2 năm nữa. Vì nếu bây giờ mua nhà, mỗi tháng họ phải trả một khoản nợ là 5600 tệ, hai người sẽ bị mắc kẹt trong việc trả nợ, phải làm việc kiên trì và vất vả trong 10 năm.

Trong kế hoạch mua nhà, chuyên gia tài chính đã xây dựng cho vợ chồng Tiểu Phi một phương án thiết thực khả thi, khuyên họ đem tiền lương rút hết để về không, mỗi một tháng dựa theo các khoản chi tiêu xây dựng dự toán tương ứng, rèn họ có thói quen chi tiêu trong dự toán, giúp họ tận dụng tiền lãi tiết kiệm thành tiền dưỡng lão và làm quỹ mua nhà.

Chuyên gia tài chính còn khuyên họ mở hai sổ tiết kiệm CMA, dùng để thay đổi thói quen chi tiêu không theo dự toán của họ. Trong tình trạng đột nhiên cần dùng tới tiền, ví như có người ốm nằm viện... họ có thể dùng tiền tiết kiệm cho việc chi tiêu không có kế hoạch để thanh toán; hay các chi tiêu không định kỳ như chuyện hỷ sự tang lễ, lễ tết trung thu, kỳ nghỉ vào mùa hè... có thể dùng tiền tiết kiệm cho chi tiêu không định kỳ để thanh toán. Như vậy, hai vợ chồng có thể chi tiêu có kế hoạch, duy trì thu nhập mỗi tháng và cân bằng chi tiêu, và có thể tiết kiệm được một khoản đáng kể.

Kết hôn 4 năm, vợ chồng Tiểu Phi chuẩn bị sinh con thứ hai cảm thấy căn nhà 60m² chật chội. Cách 2 năm, lại một lần nữa họ đến tìm chuyên gia tài chính. Nghe thấy họ có cách nghĩ vội vàng muốn chuyển nhà, chuyên gia tài chính đưa ra khuyên: con vẫn còn nhỏ, tình hình tài chính trước mắt chưa cho phép họ chuyển nhà; bọn họ chi bằng hãy nộp đơn xin trợ cấp mua nhà theo chế độ, tận dụng trợ cấp thực hiện lý tưởng mua nhà.

Sau khi nghe theo khuyên của chuyên gia, vợ chồng Tiểu Phi sống 6 năm trong căn nhà 60m², trong thời gian đó, họ luôn theo dõi chính sách trợ cấp thuê nhà của chính phủ. Trước khi con thứ hai ra đời, đơn xin trợ cấp mua nhà được phê chuẩn. Thiên Nhã nghỉ việc về nhà thực hiện giấc mơ của mình, cố gắng không mệt mỏi. Hai vợ chồng thông qua thảo luận định kỳ kế hoạch quản lý tài chính gia đình, đã nâng cao chỉ số cuộc sống hạnh phúc.

Chương III4 PHƯƠNG ÁN QUẢN LÝ TÀI SẢN DÀNH CHO VỢ CHỒNG MỚI CƯỚI

Ước mơ thành hiện thực - vợ chồng mới cưới trải qua 3 năm đầu ra sao

Để thực hiện lý tưởng ở nhà to, lái xe đẹp và con cái được hưởng nền giáo dục tốt hơn, những gia đình có hai vợ chồng cùng là công nhân viên chức ngày nay thường kiếm được nhiều tiền hơn so với thời của cha mẹ họ. Song, điều đáng nói là, chi tiêu hàng tháng của họ cũng tăng lên không kém. Sau khi trừ đi các khoản phải thanh toán cố định hàng tháng như tiền thuê nhà, vay mua nhà, vay mua xe, thuế thu nhập cá nhân, chi phí giáo dục con cái... số tiền mà họ kiếm được lại ít hơn cha mẹ rất nhiều.

Như vợ chồng Xương Hạo, tổng thu nhập mỗi năm của cả hai những trên 400.000 tệ, ấy thế mà họ vẫn đang phải bôn ba hết năm này qua tháng khác để trả cho hết khoản tiền vay mua nhà. Người vợ không thể nghỉ việc ở nhà chăm sóc con cái, muốn sinh đứa thứ hai lại càng viển vông hoang đường. Tuy nhìn tổng thể toàn xã hội thì tuổi thọ bình quân đang không ngừng tăng, nhưng cuộc sống an nhàn vui vẻ của những người già sau khi về hưu lại khó có thể được bảo đảm. Bởi vậy, có rất nhiều người tuổi đã cao mà vẫn phải ra ngoài kiếm việc làm.

Tôi không muốn hắt một gáo nước lạnh lên những cặp vợ chồng mới bước vào hôn nhân, còn đang đắm say tình tứ. Chỉ là muốn đưa ra một quan điểm: cho dù bạn nỗ lực làm việc, cố gắng kiếm tiền không ngừng nghỉ ngay từ khi mới kết hôn, thì trong bối cảnh kinh tế hiện nay, các gia đình làm công ăn lương thông thường cũng rất khó có thể dành dụm đủ tiền để chi tiêu cho cuộc sống sung túc.

Vậy rốt cuộc phải làm sao đây? Đầu tư để kiếm được nhiều tiền hơn hay thắt lưng buộc bụng cắt giảm các loại chi tiêu? Với các cặp vợ chồng mới cưới mà nói, điều quan trọng nhất hiện nay là phải nhìn thẳng vào thực tế, hai vợ chồng đồng tâm hiệp lực, định kỳ cùng nhau thảo luận về việc quản lý tài sản, lập kế hoạch chi tiêu hợp lý, tiêu dùng có thứ tự và tiết kiệm tiền một cách có chiến lược.

Phương án 1Lập kế hoạch quản lý tài sản kết hợp với kế hoạch sinh con

Vợ chồng Hứa Xương Hạo không tính đến chuyện con cái mà miễn cưỡng mua nhà
Khi đàm phán với các cặp vợ chồng mới cưới về quản lý tài sản, trước tiên tôi cùng họ chia sẻ về lý tưởng, sau đó sẽ giúp họ lập kế hoạch quản lý tài sản hợp lý. Riêng đối với những chị em sắp bước vào hôn nhân, tôi phải lưu ý một số vấn đề sau:

1. Khi nào sinh, dự định sinh bao nhiêu con?

2. Sau này ai sẽ chăm sóc con?

3. Sau khi sinh có tiếp tục đi làm hay không? (Nếu lựa chọn sinh xong nghỉ việc thì dự định sau mấy năm sẽ tiếp tục đi làm lại?)

4. Khi con đến tuổi đi học, dự định cho con theo học chỗ nào?

Các vấn đề này đều sẽ trở thành những yếu tố vô cùng quan trọng trong kế hoạch quản lý tài sản của các cặp vợ chồng mới cưới.

Như trường hợp vợ chồng Xương Hạo, tuy tổng thu nhập một năm của họ lên đến hơn 400.000 tệ, nhưng gần như không có tiền tiết kiệm. Để mua được căn hộ 2.800.000 tệ, họ đã rút ra 840.000 tệ tiền đặt cọc nhà thuê cũ cùng số vốn 280.000 tệ, ngoài ra nhà người vợ hỗ trợ 560.000 tệ và hai người còn xin vay thêm 1.120.000 tệ nữa. Khoản tiền vay 1.120.000 tệ đủ khiến hai vợ chồng áp lực nặng nề. Sau khi đứa con chào đời, số vốn lưu động của hai người bắt đầu trở nên không ổn định, với một gia đình làm công ăn lương mà nói thì chẳng khác nào thêm dầu vào lửa.

Chúng ta hãy cùng so sánh bảng vốn lưu động của cặp vợ chồng này trước và sau khi mua nhà.

BẢNG VỐN LƯU ĐỘNG CỦA GIA ĐÌNH HỨA XƯƠNG HẠO (TRƯỚC KHI MUA NHÀ)

(Đơn vị: tệ)

BẢNG VỐN LƯU ĐỘNG CỦA GIA ĐÌNH HỨA XƯƠNG HẠO (SAU KHI MUA NHÀ)

(Đơn vị: tệ)

Gia đình Xương Hạo cũng là gia đình có hai vợ chồng công nhân viên chức, lương bổng hậu hĩnh, do ban đầu không bị gánh nặng con cái nên hai người quyết định vay tiền mua nhà. Họ cho rằng, mua một căn hộ 2.800.000 tệ, mỗi tháng trừ đi khoản trả vay thì vẫn còn dư ra 8.500 tệ. Với số lãi vay khoản đặt cọc thuê nhà 2.250 tệ trước đây, họ xin vay thêm 1.120.000 tệ, mỗi tháng chỉ cần chi thêm 2.250 tệ là được, hoàn toàn không thành vấn đề. Thế nhưng, sau khi đứa con chào đời, chi tiêu tiền mặt tăng nhiều, trong khi hai vợ chồng lại bắt buộc phải trả hết tiền gốc vay mua nhà 1.120.000 tệ trong vòng 3 năm, vậy là một cuộc khủng hoảng tài chính gia đình đã xảy ra.

Ngoài các khoản mục phải chi cho đứa con như phí chăm sóc trẻ sơ sinh, hay những chi phí cần thiết khi gửi con cho ông bà, tiền ăn bên ngoài của hai vợ chồng cũng tăng hơn 1.100 tệ so với trước. Vậy là, cặp vợ chồng vốn dĩ chỉ có một món nợ 560.000 tệ, mỗi tháng cũng còn khoản dư ra được gần 10.000 tệ này bỗng chốc phải gánh thêm hai khoản lớn là chi phí nuôi con và khoản vay nợ 1.120.000 tệ kia, chi tiêu hàng tháng lại tăng hơn trước khoảng 13.000 tệ. Hai vợ chồng thu không đủ chi, mỗi tháng lại phát sinh thêm khoản thâm hụt 1.400 tệ.

Giả sử đôi vợ chồng này dự định 3 năm sau sinh con thứ hai và người vợ dự kiến nghỉ việc, thì số tiền thâm hụt mỗi tháng khi đó sẽ lên đến 6.500 tệ. Bởi vì sau khi người vợ nghỉ việc, tuy tiết kiệm được 5.600 tệ phí chăm sóc trẻ và 2.200 tệ tiền tiêu vặt, nhưng đồng thời cũng mất đi khoản thu nhập 13.000 đồng mỗi tháng.

TRƯỚC KHI SINH CON (MUA NHÀ ------- TRẢ GỐC VAY)

(Đơn vị: tệ)

3 NĂM SAU, NUÔI CON THỨ HAI, NGƯỜI CHỒNG ĐI LÀM, NGƯỜI VỢ KHÔNG ĐI LÀM

(Đơn vị: tệ)

TỪ 2.800.000 TỆ ĐẾN 2.250.000 TỆ

Nhìn vào bảng chi tiêu như thế này, vợ chồng Xương Hạo chỉ còn biết thở vắn than dài.

“Tương lai chúng ta phải làm sao đây? Cứ tiếp tục thế này thì không thể sống nổi mất.”

Khi họ đến nhờ sự tư vấn của tôi, tôi đã khuyên họ, từ nay trở đi bắt đầu lập kế hoạch hợp lý, nhất định sẽ xoay chuyển được tình thế, biến nguy thành an.

“Hiện tại là thời điểm tốt để mua nhà, nhưng lại là lúc bất lợi cho việc bán nhà.”

Tôi phân tích tỉ mỉ cho họ những rủi ro của việc đầu tư nhà đất vào thời điểm hiện tại: giá nhà khu vực Long Nhân khá cao, nguồn cung nhà đất ở khu vực xung quanh lại quá dồi dào, tình thế này rất bất lợi cho việc đầu tư. Dù căn hộ họ bỏ ra 2.800.000 tệ để mua nay giá thị trường giảm chỉ còn có 2.250.000 tệ, nhưng bán nhà trong bối cảnh bị lỗ hơn 500.000 tệ là điều rất thiếu sáng suốt. Tôi khuyên vợ chồng họ hãy đợi thêm một thời gian nữa, chờ khi giá nhà khôi phục tới 2.500.000 tệ hãy bán, sau đó chọn một căn diện tích nho nhỏ để thuê ở theo hình thức đặt cọc toàn bộ. Khi nào điều kiện kinh tế có chuyển biến tốt hơn thì mới tính đến kế hoạch mua nhà.

Vợ chồng Xương Hạo rất muốn ở căn hộ 105m², song tôi khuyên họ chuyển sang căn hộ 80m² để ở là tốt nhất. Như vậy, mỗi tháng có thể để dành ra một số tiền kha khá. Để có đủ tiền nuôi dưỡng sau khi sinh đứa con thứ hai, tôi còn khuyên họ phải thay đổi thói quen tiêu dùng hiện nay.

THAY ĐỔI CHI TIÊU SAU KHI ĐÀM PHÁN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN (SỐNG TẠI CĂN NHÀ ĐÃ MUA)

(Đơn vị: tệ)

Theo kinh nghiệm tư vấn về quản lý tài sản của tôi nhiều năm nay, vợ chồng muốn thực hiện được mục tiêu “Gia đình hạnh phúc” thì phải không ngừng có sự sửa đổi theo hướng này hoặc hướng khác. Trước hết, chi phí đi ăn bên ngoài phải giảm 1.100 tệ; ít đi ra ngoài thì chi phí xăng xe cũng sẽ giảm 1.100 tệ, các khoản chi tiêu không định kỳ cũng giảm tương ứng 560 tệ; tiền tiêu vặt của mỗi vợ chồng cũng phải giảm 560 tệ; chi phí bảo hiểm giảm thêm 1.100 tệ nữa. Cộng những khoản tiết kiệm này với số tiền thuê nhà dành được là có thể giúp cho tài chính gia đình từ lỗ hóa lãi, thay vì bội chi 1.400 tệ mỗi tháng sẽ còn dư ra được 5.900 tệ.

Với dự toán chi tiêu như thế, dù tương lai người vợ sinh con thứ hai xong nghỉ việc ở nhà cũng sẽ không phải vấn đề lớn lắm. Nếu không bán nhà, sau khi người vợ nghỉ việc, thu chi mỗi tháng của gia đình sẽ phát sinh khoản thâm hụt khoảng 6.500 tệ; nếu bán nhà, sau khi trả hết toàn bộ khoản vay, số tiền hơn 20.000 tệ một mình người chồng kiếm được là hoàn toàn dư dả để chi tiêu cho cả gia đình, không những thế, mỗi tháng còn để ra được một khoản hơn 6.000 tệ.

Người vợ sau khi nghỉ việc sẽ khoảng thời gian an nhàn bên những đứa con. Tuy nhiên, khi lũ trẻ học xong tiểu học, người vợ sẽ quay trở lại với công việc. Bởi vậy, người vợ cần tận dụng khoảng thời gian ở nhà chuẩn bị cho sự nghiệp tương lai, để thực hiện lý tưởng nghề nghiệp của mình.

Sau khi thực hiện cuộc đàm phán về quản lý tài sản này, khoảng 1 năm sau, cặp vợ chồng lại tới, trông họ dường như rất yên ổn và thảnh thơi.

“Giá căn chung cư lên được 2.400.000 tệ rồi. Đợi thêm thời gian nữa là bán được phải không?”

158 Mẹo quản lý tài chính sau kết hônuy giá nhà giảm mất 400.000 tệ so với ban đầu, song nét mặt của họ lại rạng rỡ hơn trước rất nhiều. Họ kể từ sau khi khắc phục được khủng hoảng kinh tế gia đình, tình cảm của hai vợ chồng cũng trở nên tốt đẹp hơn.

CON THỨ HAI RA ĐỜI, NGƯỜI VỢ NGHỈ VIỆC (BÁN NHÀ ĐI VÀ Ở CĂN HỘ THUÊ TOÀN BỘ RỘNG 80m²)

(Đơn vị: tệ)

Các cặp vợ chồng ngày nay thường quá coi trọng tiền bạc mà sao nhãng việc theo đuổi lý tưởng. Tôi cho rằng, điều đầu tiên các cặp vợ chồng mới cưới cần hiểu rõ đó là: Điều gì mới là quan trọng nhất đối với một gia đình? Làm rõ được vấn đề này, người vợ mới an tâm ở nhà chăm sóc con cái, những đứa con mới được hưởng đầy đủ tình yêu thương và quan tâm của cha mẹ. Nếu không tính đến tương lai, nóng lòng mua nhà thì cuối cùng chỉ còn nước rơi vào cảnh nợ nần chồng chất, trở thành nô lệ của nhà cửa, nai lưng kiếm tiền trả nợ mà thôi.

Do vậy, với các cặp vợ chồng mới cưới mà nói, phương án quản lý tài sản số một là: căn cứ các vấn đề liên quan như khi nào sinh con, sinh mấy con, ai sẽ chăm sóc con, người vợ sau khi sinh có nghỉ việc hay không... để lập ra một kế hoạch hợp lý.

Phương án 2Lập kế hoạch cho công việc trong tương lai

Thu nhập hàng tháng ít ỏi, thà nghỉ hẳn việc về chăm con còn hơn
“Em đi làm, thu nhập cũng không cao, chi tiêu lại nhiều. Chút tiền kiếm được đó cũng chẳng để được bao nhiêu, sao cứ phải tiếp tục đi làm làm gì?”

“Khó khăn lắm giờ em mới được sếp công nhận, sắp được đề bạt lên giám đốc bộ phận, trình độ nghiệp vụ của em cũng sẽ tăng, giờ đang là thời kỳ hoàng kim của sự nghiệp.”

Tiểu Phi định khuyên Thiên Nhã nghỉ việc sau khi cô mang bầu, anh cho rằng việc cô tiếp tục đi làm sau khi sinh là thiếu sáng suốt, nghỉ việc ở nhà chăm con sẽ thiết thực hơn. Anh thấy tuy Thiên Nhã đi làm kiếm được tiền, nhưng tiêu tiền rất phóng tay nên chẳng tiết kiệm được mấy; mà Thiên Nhã đi làm, hai người sẽ không được hưởng khoản phụ cấp chăm sóc con cái. Song, Thiên Nhã cũng có quan điểm riêng của mình, hiện tại, công ty cũng cam kết sẽ thăng chức tăng lương cho cô, cô không muốn từ bỏ sự nghiệp của mình lúc này. Hơn nữa, mẹ cô cũng chính vì không kiếm được tiền mà tiếng nói trong gia đình không có trọng lượng, cô không hy vọng sau khi mình mất việc xong ngày nào cũng phải thăm dò sắc mặt của chồng để sống.

Những gia đình phải đau đầu vì vấn đề như của vợ chồng Tiểu Phi nay không còn hiếm gặp nữa. Mấu chốt vấn đề nằm ở chỗ: bớt một người kiếm tiền, chi tiêu gia đình sẽ ra sao; nếu hai người đều cùng tiếp tục đi làm, sau khi có con, các loại chi tiêu cho gia đình sẽ tăng lên nhiều, mà chi phí xe cộ và tiền ăn bên ngoài cũng là khoản đáng kể. Rất nhiều cặp vợ chồng mới cưới bị xoáy sâu vào vòng tính toán chi li giữa thu nhập và chi tiêu, không biết nên lựa chọn như thế nào.

Tôi cho rằng, các cặp vợ chồng công nhân viên chức này không thể chỉ tính đến cái lợi và hại trước mắt, mà phải phóng tầm nhìn ra tương lai, kết hợp lý tưởng cuộc sống với mục tiêu quản lý tài sản gia đình để cùng cân nhắc.

Đi làm “lâu dài” quan trọng hơn đi làm để “tích góp 5.000.000 tệ”

Tuy có các chính sách về phụ cấp sinh nở, hay chế độ nghỉ thai sản,... nhưng đối với các phụ nữ đi làm mà nói, việc sinh con đẻ cái cũng vẫn là một điều không hề đơn giản. Trên thực tế, trong đại đa số các gia đình có hai vợ chồng là công nhân viên chức, trách nhiệm nuôi dạy con cuối cùng vẫn đổ lên đầu người vợ. Phụ nữ đi làm vừa phải phấn đấu cho sự nghiệp, lại vừa phải chuyên tâm nuôi dạy con cái, đây là điều thật không dễ dàng gì.

Rất nhiều phụ nữ sau khi kết hôn hay sinh nở xong nghỉ việc ở nhà, tỉ lệ có việc làm (thuê làm) được thể hiện như hình chữ M đi xuống; đến giai đoạn trưởng thành của con cái, do chi tiêu tăng lên nên quay trở lại làm việc; nhưng phần lớn những công việc có thể làm khi đó là việc lương thấp và việc làm bán thời gian, lại một lần nữa họ gặp khó khăn. Vậy thì, trước tình hình này, phải áp dụng đối sách như thế nào đây?

Lập được một kế hoạch quản lý tài sản hợp lý và khả thi, có thể giúp cho đông đảo phụ nữ đi làm vừa thực hiện được lý tưởng nghề nghiệp lại vừa có thể chăm sóc gia đình.

Đời người giống như một cuộc chạy đua đường dài. Hy vọng các cặp vợ chồng trẻ không nên tiêu hao quá nhiều sức lực vào chặng đầu khi mới xuất phát, nếu không giữa đường dễ bị kiệt sức, cuối cùng rất có thể sẽ rơi vào cảnh bần hàn cơ cực. Trong chặng khởi đầu có thể chỉ cần chạy từ từ, lập ra kế hoạch lâu dài, lựa chọn con đường kinh doanh sự nghiệp hợp lý vừa phù hợp sở thích của bản thân lại có thể nuôi sống gia đình, chỉ cần kiên trì bền bỉ thì chắc chắn sẽ nhận được sự đền đáp xứng đáng.

Phương án 3Mỗi tháng chỉ tiêu tiền lương

Hệ thống quản lý tài sản đủ để cả đời không phải lo về tiền bạc
“Sổ ghi chép chi tiêu có tác dụng gì chứ, chồng có mảy may quan tâm đâu.”

Đây là lời của khách hàng tôi – một người vợ 30 tuổi đã nói. Ngày nào cô cũng ghi chép chi tiêu tỉ mỉ, nhưng chồng thì không bao giờ quan tâm, kết quả những khoản mục cô viết trên mạng liền trở thành “nhật ký riêng tư”.

Các cửa hàng văn phòng phẩm bày bán sổ sách đủ các chủng loại đa dạng, trên mạng cũng phổ biến rất nhiều loại sổ tay trực tuyến. Cùng với việc sử dụng rộng rãi máy tính và điện thoại thông minh, nhiều người lại có thêm được một công cụ ghi chép mới. Mặc dù sổ ghi chép không ngừng được thay đổi về công nghệ và phương tiện, nhưng số người sử dụng nó một cách linh hoạt lại không tăng thêm. Trong một gia đình, dù một người ghi chép cẩn thận, người kia cũng không buồn mở ra xem. Một số người mỗi lần hạ quyết tâm tằn tiện qua ngày đều nghĩ tới việc ghi sổ các khoản chi tiêu, nhưng chỉ ghi lại các con số mà không có kế hoạch hay cải biến nào trong hành động thì việc ghi sổ cũng sẽ trở nên vô nghĩa.

Tại sao lại phải ghi sổ? Mục đích của nó không nằm ở chỗ ghi nhớ rõ các khoản mục, mà là để quản lý các khoản mục đó. Ghi sổ để phân loại các hạng mục chi khác nhau nhằm lập trước dự toán và nghiêm khắc thực hiện chi tiêu theo đúng kế hoạch; chứ không phải chỉ nhằm mục đích tiết kiệm tiền, càng không phải để ghi nhớ số tiền đã tiêu.

Sau đây, tôi sẽ giới thiệu với các bạn một phương pháp giúp hình thành thói quen tiêu dùng trong phạm vi dự toán. Học được cách sắp xếp chi tiêu một cách có hệ thống, sẽ dễ dàng ứng phó được với những khoản mục chi mà ta không lường tới có thể phát sinh mỗi ngày, mỗi tháng hay mỗi năm. Bất kể số tiền kiếm được hàng tháng nhiều hay ít, hãy cùng thử cóp nhặt ra các khoản tiền cần thiết mỗi tháng.

Bước 1: Vợ chồng công khai thu nhập, gộp chung sổ tiết kiệm

Để có thể tiêu tiền một cách xứng đáng, trước hết cần phải biết “rốt cục kiếm được bao nhiêu”. Vợ chồng cần phải công khai thu nhập thực tế của hai người. Nếu như số lương và thưởng không xác định thì lấy tổng thu nhập một năm chia cho 12 tháng sẽ được thu nhập bình quân mỗi tháng. Nếu gia đình có hai người cùng là công nhân viên chức, cả hai tự quản lý lương của mình, như vậy rất khó tiết kiệm tiền. Muốn trở thành cặp vợ chồng không phải lo nghĩ chuyện tiền bạc thì phải bắt đầu từ việc công khai thu nhập, gộp chung sổ tiết kiệm và cùng nhau quản lý tài chính.

Bước 2: Lập dự toán sau khi xác định các loại khoản mục

Các khoản mục ghi sổ không cần phải quá chi tiết. Có thể tham khảo bảng sau đây, chia các khoản chi thành 6 hạng mục, lập dự toán và hàng tháng chi tiêu theo số tiền đã dự toán.

Lúc này cần lưu ý, dự toán chi tiêu tốt nhất là do hai vợ chồng cùng lập. Liệt kê ra các hạng mục chi thường xuyên, đối chiếu hóa đơn ghi lại số tiền tiêu trước đây để nắm được con số chi phí sinh hoạt cụ thể. Căn cứ vào các khoản chi như phí giao thông của hai người để lập ra dự toán hợp lý. Để làm được vậy, ít nhất phải tham khảo ghi chép chi tiêu của 1-2 tháng trước đó. Không giống như thời gian đang yêu, sau khi kết hôn, một số chi tiêu không cần thiết của hai người có thể sẽ khiến người kia phản cảm, hy vọng hai vợ chồng trong khi thảo luận có thể tiết chế được cảm xúc, đừng để xảy ra tranh cãi.

LẬP CÁC KHOẢN MỤC VÀ DỰ TOÁN

Trở ngại lớn nhất dẫn đến vỡ kế hoạch chi tiêu trong dự toán là thẻ tín dụng. Trong số các gia đình tìm tới tôi để thảo luận về vấn đề quản lý tài sản, giữa các gia đình dùng thẻ tín dụng và gia đình hoàn toàn không tiêu bằng thẻ tín dụng có sự khác biệt rất rõ rệt. Mỗi gia đình tốt nhất chỉ nên giữ một thẻ tín dụng để dùng khi bắt buộc.

Bước 3: Chuẩn bị một khoản gấp 2 – 3 lần chi phí sinh hoạt làm khoản dự phòng khẩn cấp

Tuy đã lập dự toán chi tiêu, nhưng trong cuộc sống rất có thể sẽ xảy ra tình trạng thành viên trong gia đình đột nhiên lâm bệnh hoặc những việc phát sinh cần phải dùng đến tiền khác. Bởi vậy, phải để ra một khoản tiền dự phòng khi khẩn cấp để giải quyết những vấn đề nói trên. Có thể mở riêng một sổ tiết kiệm, như vậy mới đảm bảo chắc chắn được việc hình thành thói quen tiêu dùng trong dự toán. Chẳng hạn mở một sổ tiết kiệm CMA, đầu năm mới gửi vào đó số tiền bằng 2-3 lần chi phí sinh hoạt mỗi tháng.

Sổ tiết kiệm này có thể dự trữ một số tiền, trong trường hợp khẩn cấp sẽ mang ra ứng phó khi cần thiết; nếu dùng hết thì chờ khi có tiền thưởng hoặc có khoản nào khác lại gửi bù vào. Nếu sổ này cũng có thể rút ra dùng bất cứ lúc nào như sổ gửi sinh hoạt phí hay thẻ ngân hàng thì sẽ rất dễ bị tiêu hết. Vì vậy, tốt nhất nên để khoản tiền này vào một quyển sổ mà ngày thường không dùng tới hoặc gửi và rút bất tiện, chỉ khi bức thiết mới được rút ra. Có khoản dự phòng khẩn cấp này, thì dù có bị nghỉ việc đột ngột cũng vẫn có thể duy trì chi tiêu sinh hoạt trong 3 tháng.

Có rất nhiều gia đình thu nhập cao hay gặp phải trường hợp khi có việc gấp cần dùng đến tiền, do không thể rút được tiền từ ngân hàng nên hoảng hốt lo sợ. Thế nhưng, nếu đã chuẩn bị riêng khoản dự phòng khẩn cấp thì sẽ không phải lo lắng về vấn đề này nữa.

Bước 4: Luôn bổ sung đầy đủ khoản chi tiêu không cố định trong dự toán

Ngoài khoản tiền dùng khi khẩn cấp, mỗi năm sẽ còn xảy ra rất nhiều sự kiện như việc hiếu hỷ, sinh nhật, nghỉ lễ nghỉ phép,... những việc như vậy sẽ làm phát sinh một khoản chi tiêu không cố định. So với khoản dự phòng khẩn cấp không thể ước tính được, thì khoản chi tiêu không cố định này ta có thể lập được dự toán trước 1 năm.

Thông thường mà nói, chi tiêu không cố định bao gồm các khoản như tiền tiêu vặt của cha mẹ, chi tiêu phục vụ ngày lễ tết, chi phí đi nghỉ, phí bảo hiểm ô tô... Ví dụ, chi tiêu có khả năng phát sinh từ người vợ như chi phí mua mỹ phẩm, quần áo, làm đẹp, hay từ người chồng như phí sửa chữa bảo dưỡng xe.

Giống như khoản dự phòng khẩn cấp, khoản tiêu không cố định cũng phải được chuẩn bị vào đầu mỗi năm mới. Nếu làm như vậy gặp khó khăn, hãy coi tiền thưởng cuối năm là khoản dự phòng cho chi tiêu không cố định của năm tiếp theo và giữ lại là được. Cũng có thể gửi cố định hàng tháng, chẳng hạn chi tiêu không cố định năm 2012 là 22.000 tệ, thì bắt đầu từ tháng 1 năm 2011 mỗi tháng gửi vào 1.900 tệ, sau 1 năm sẽ hình thành một khoản vốn cố định. Khoản vốn này cất vào sổ tiết kiệm CMA là thích hợp nhất. Giữa chi tiêu có dự toán và chi tiêu không dự toán có sự khác biệt rất lớn.

Bước 5: Rút sạch tài khoản lương vào ngày phát lương

Mỗi tháng đều đã có khoản sinh hoạt phí và tiền tiết kiệm cố định, từ nay trở đi hãy bắt đầu thực hiện rút sạch tài khoản lương. Hàng tháng cứ phát lương là tự động phân bổ lương vào các sổ sinh hoạt phí, sổ chi tiêu không cố định, sổ tiền tiêu vặt... Số tiền còn lại gửi vào các sổ tiết kiệm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, sao cho cuối cùng đưa tài khoản lương về 0. Làm được đến bước này, tiền thưởng giữa năm và thưởng cuối năm sẽ không bị tiêu hết một cách tùy tiện nữa, mà sẽ trở thành khoản tiết kiệm cố định cất trong tài khoản.

Sau khi thực hiện thành công 5 bước quản lý tài sản này, cứ 3 tháng lại lập một “bảng thành tích quản lý tài sản”. Xác nhận số tiền có trong các sổ tiết kiệm như sổ “bể tích nước”, kiểm tra các hạng mục chi tiêu xem có phải đều tiêu trong phạm vi dự toán hay không, sau đó là có thể biết được số tiền tích lũy của cả gia đình là bao nhiêu. Cộng tất cả các sổ tiết kiệm với tài sản cố định hiện có rồi trừ đi khoản nợ là sẽ nhìn ra được kết quả chuyển biến tốt của kinh tế gia đình. Nắm rõ được tình hình tài chính gia đình, các thành viên gia đình mới có thể tiếp tục phấn đấu theo mục tiêu chung.

Phương án 4“Tài khoản tình cảm” – cuốn sổ không thể thiếu với các cặp vợ chồng mới cưới

Sức mạnh của “tài khoản tình cảm”
Cũng giống như cuốn sổ tiết kiệm ghi lại thu nhập và chi tiêu, giữa các cặp vợ chồng còn có một cuốn sổ “tài khoản tình cảm”. “Tài khoản tình cảm” này cất giữ những tình cảm tốt đẹp, sự tôn trọng, chăm sóc và biết ơn của hai người với nhau. Cuốn sổ này giống như tài khoản ngân hàng vậy, chỉ khi ta không ngừng kiên trì tích lũy mới có thể làm cho số vốn tăng thêm.

Chuyên gia tâm lý gia đình đã đưa ra khái niệm “tài khoản cuộc sống”, chia làm 4 loại gồm tài chính, sức khỏe, tình cảm và giúp đỡ. Những cuốn sổ này đóng vai trò quyết định trong việc giải quyết mâu thuẫn vợ chồng. Trong đó, “tài khoản tình cảm” là mấu chốt để giải quyết những nguy cơ tình cảm và vấn đề bất hòa giữa hai vợ chồng.

Rất nhiều người ngưỡng mộ cặp đôi ca sĩ Lô Thắng Hoan và diễn viên Trịnh Huệ Anh. Họ luôn là hình tượng kiểu mẫu cho đôi vợ chồng hạnh phúc trong giới văn nghệ sỹ. Mỗi ngày họ để ra 56 tệ, số tiền tiết kiệm được sẽ dùng để chu cấp đồ ăn miễn phí cho những người lang thang vào dịp kỷ niệm ngày cưới của họ. Nghe nói từ khi lấy nhau đến nay, năm nào họ cũng rất mong chờ đến dịp cùng nhau kỷ niệm ngày cưới chính là bởi cứ đến ngày này họ lại được lái chiếc xe chở đầy đồ ăn đi phân phát. Họ nói rằng, tiền dùng vào việc tiêu pha mua sắm không thể mang lại nhiều niềm vui, chỉ khi mang nó đi cống hiến cho sự nghiệp từ thiện mới thu lại được nhiều niềm hạnh phúc đến vậy. Cặp đôi hạnh phúc này tất nhiên cũng có những lúc gặp phải vấn đề trong cuộc sống và công việc thường nhật, nhưng mỗi khi xảy ra nguy cơ, “tài khoản tình cảm” của họ đều phát huy được tác dụng tích cực. Trịnh Huệ Anh từng có lần trả lời phỏng vấn:

“Chăm sóc con cái là việc hết sức gian nan. Là một người mẹ, tôi thường nổi giận mỗi khi con trẻ không chịu nghe lời; trong khi chồng tôi lại luôn tìm ra được lý do để ‘biết ơn’ mỗi khi cuộc sống không thuận lợi, anh ấy luôn cư xử dịu dàng với con. Dưới sự ảnh hưởng của anh, tôi cũng trở thành một người luôn tìm kiếm sự ‘biết ơn’. Vợ chồng tôi có được cuộc sống hạnh phúc như thế này phần lớn là nhờ chúng tôi biết ‘cảm ơn’.”

Như vợ chồng Lô Thắng Hoan, họ chia sẻ hạnh phúc qua sự cống hiến và các hoạt động công ích, cùng nhau học được sự biết ơn trong cuộc sống thường nhật, học cách sử dụng tiền bạc và thời gian một cách có trí tuệ, điều này có thể làm cho người ta trở nên hạnh phúc. Tiền gửi trong tài khoản ngân hàng cùng với lợi tức sẽ không ngừng được tích lũy, càng gửi càng nhiều; “tài khoản tình cảm” của con người cũng như vậy, chỉ cần hết lòng kinh doanh nó sẽ ngày càng trở nên giàu có.

Con người ta ai cũng muốn sở hữu tài sản kếch xù, những tài sản đó có thể biến mất trong phút chốc, bởi tuy tài khoản ngân hàng của họ bỗng chốc nhiều lên, nhưng tài khoản tình cảm và tài khoản giúp đỡ lại chưa được chuẩn bị tốt. Trong số những người trông chờ vào sự “giàu có trong nháy mắt”, rất nhiều người do quá ham mê đồng tiền, dưới sự thôi thúc của lòng tham, đánh mất cả sức khỏe và gia đình.

Có thể thấy, việc kinh doanh một tài khoản cuộc sống sao cho cân bằng quan trọng đến thế nào. Chỉ khi nắm được chắc chắn trong tay 4 cuốn sổ tài khoản tài chính, tài khoản sức khỏe, tài khoản tình cảm và tài khoản giúp người làm niềm vui, cuộc sống của chúng ta mới có thể trở nên tốt đẹp hơn.

Có cách rất đơn giản để lấp đầy tài khoản tình cảm của hai vợ chồng. Một cái ôm trước khi đi làm hay một tin nhắn được soạn bằng trái tim, những điều bất ngờ nho nhỏ không mất đến cả một phút như vậy cũng có thể khiến người kia cảm thấy đầy yêu thương. Muốn dành dụm được tiền trước hết vợ chồng phải hòa thuận. Vậy các bạn hãy bắt đầu cố gắng để lấp đầy “tài khoản tình cảm” của mình giống như việc không ngại khó khăn vất vả khi cóp nhặt tiền bạc đi nào.

10 cam kết của vợ chồng mới cưới

Tôi đã từng trải qua một quá khứ khốn khó đến cùng quẫn chán chường, song nhờ có tình yêu thương và chăm sóc của vợ, “tài khoản tình cảm” của tôi trở nên vô cùng sung túc, nó biến tôi dần trở thành một người hạnh phúc. Chính “tài khoản tình cảm” đã giúp cho cuộc sống của tôi trở nên “giàu có và mỹ mãn”. Mỗi lần vợ chồng tôi mừng kỷ niệm ngày cưới đều không quên nhắc lại những lời này: chúng mình phải suốt đời cùng nhau phấn đấu trên danh nghĩa tình yêu, không phân biệt anh hay em, quyết không cãi vã tranh giành vì những việc nhỏ nhặt. Mỗi một đất nước gần như cứ 10 năm lại xảy ra một cuộc khủng hoảng kinh tế, huống chi là một gia đình nhỏ? Trong cuộc sống gặp phải những vấn đề thế này hay thế khác là điều khó tránh, nhưng chỉ cần ta giữ vững nguyên tắc, lập ra một kế hoạch quản lý tài sản khả thi mà hiệu quả thì nhất định sẽ vượt qua được khó khăn.

Tôi và vợ cùng có một lời cách ngôn, đó là 10 điều cam kết giữa hai vợ chồng. Chúng tôi viết ra và đóng vào một cái khung lớn bày cạnh ti-vi trong phòng khách. Ngày nào nó cũng nhắc nhở chúng tôi phải cố gắng sống và sống thật tốt. Cho dù hoàn cảnh gia đình có khác nhau, giá trị quan của mỗi một cặp vợ chồng không giống nhau, mục tiêu mà mọi người muốn thực hiện cũng khác nhau, nhưng mỗi cặp vợ chồng đều cần phải cùng nhau đặt ra một lý tưởng cho gia đình và diễn đạt nó ra thành lời.

Hai vợ chồng có thể tận dụng những khoảng thời gian rảnh để vừa trò chuyện, vừa đặt ra 10 điều cam kết với nhau. Hãy nhớ rằng, nhất định phải thử ghi ra các nội dung như thói quen sinh hoạt của hai người, mục tiêu và phương hướng, tình cảm và giá trị quan, tự kiểm điểm và giác ngộ. Sau này, nó sẽ trở thành tiêu chuẩn để lấp đầy “tài khoản cuộc sống” hạnh phúc.

Tiểu kết chương III4 phương án quản lý tài sản dành cho các cặp vợ chồng mới cưới

Dù là trước hay sau khi cưới, rất nhiều người do mải kiếm tiền mà bận tới mức tối tăm mặt mũi.

Bởi vì muốn ở căn nhà to hơn, lái chiếc xe sang trọng hơn, con cái được tiếp thu nền giáo dục tốt hơn, có cuộc sống điều kiện hơn thì con người buộc phải kiếm được nhiều tiền hơn nữa. Để đạt tới những mục tiêu này, ngoài việc kiếm tiền, điều quan trọng hơn vẫn là phải học cách tiết kiệm tiền một cách khoa học. Ta hãy cùng xem các phương án quản lý tài sản dưới đây được lập dành riêng cho các cặp vợ chồng mới cưới.

Phương án 1: Lập kế hoạch quản lý tài sản kết hợp với kế hoạch sinh con

Khi mới cưới sẽ phải trải qua rất nhiều sự thay đổi về môi trường. Trong giai đoạn đầu sau khi cưới, trước hết phải xác định được những vấn đề sau: Khi nào sinh con? Sinh mấy con? Con cái giao cho ai chăm sóc? Sau khi sinh con liệu có duy trì tình trạng hai người cùng đi làm nữa hay không? Những điều này quan trọng hơn cả việc xác định xem đầu tư mua cổ phiếu nào. Vợ chồng mới cưới cần thảo luận nghiêm túc về những vấn đề này, sau đó cùng lập ra một kế hoạch quản lý tài sản hiệu quả và nghiêm chỉnh thực hiện theo đúng dự toán. Có như vậy mới có thể giành được thành công bước đầu.

Phương án 2: lập kế hoạch cho nghề nghiệp tương lai sau khi sinh con thứ hai

Sau khi sinh con thứ hai, rất nhiều gia đình do dự về việc người vợ có nên nghỉ việc ở nhà chăm con hay không. Người vợ nghỉ việc sẽ giảm thu nhập; hai người cùng đi làm thì lại phát sinh thêm nhiều chi tiêu khác, hơn nữa chi phí chăm sóc con cái cũng không phải là con số nhỏ. Lúc này, hai vợ chồng không nên chỉ nhìn thấy cái lợi trước mắt, mà phải cùng nhau lập ra bản quy hoạch cho tương lai. Nếu người vợ nghỉ việc ở nhà, nên đầu tư suy nghĩ về lý tưởng nghề nghiệp của mình, tận dụng thời gian sinh con chăm con để có sự chuẩn bị tốt cho tương lai. Việc quản lý tài sản một cách có kế hoạch không những giúp cho vợ chồng không phải lo về miếng cơm manh áo, mà còn có thể khiến cuộc sống sau này trở nên phong phú muôn màu.

Phương án 3: theo đuổi mục tiêu mỗi tháng chỉ tiêu tiền lương

Tiến hành dự toán căn cứ vào các hạng mục chi tiêu khác nhau, tạo thói quen tiêu dùng trong phạm vi dự toán, lập hệ thống quản lý tiền bạc theo 5 giai đoạn, gồm: “công khai thu nhập mỗi tháng của hai vợ chồng”, “xác định các hạng mục ghi sổ chi tiêu, lập dự toán chi tiêu”, “gửi vào ngân hàng một khoản gấp 2-3 lần chi phí sinh hoạt dùng làm tiền dự phòng khẩn cấp”, “lập dự toán đối với các hạng mục chi tiêu không cố định xuất hiện không thường xuyên và gửi vào ngân hàng”, “rút sạch lương vào ngày phát lương”. Sau khi lập ra được 5 giai đoạn này, kiên trì thực hiện hàng ngày, hàng tháng, hàng năm thì chắc chắn sẽ có không ít vốn để dành.

Phương án 4: “tài khoản tình cảm” – cuốn sổ không thể thiếu với các cặp vợ chồng mới cưới

Cái gọi là “Tài khoản tình cảm”, là phương pháp quản lý tình cảm bằng cách đem những tình cảm tích cực giữa hai vợ chồng như cảm tình tốt đẹp, sự tôn trọng, chăm sóc, biết ơn... gửi vào “sổ tài khoản”. Nó giống như tài khoản tài chính, phải do hai người cùng không ngừng kiên trì tích lũy mới có thể trở nên giàu có sung túc. Hai vợ chồng muốn tích lũy “tài khoản tình cảm” cho mình thực ra rất đơn giản, một vòng tay ôm trước khi đi làm, hay một tin nhắn dịu dàng ấm áp gửi cho người kia là đủ.

Chương IVVÌ TIỀN MÀ NẢY SINH MÂU THUẪN, HÃY TIẾN HÀNH ĐỊNH KỲ VIỆC ĐÀM PHÁN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN

Lý tưởng cuộc sống của hai người quan trọng hơn việc tích lũy vốn và đầu tư kinh tế

Muốn gia đình không phải lo cơm ăn áo mặc, cuộc sống sung túc, điều quan trọng nhất là phải giữ được không khí hòa thuận; muốn gia đình được hòa thuận, các thành viên phải định kỳ tiến hành thảo luận về quản lý tài sản. Việc thảo luận này có tác dụng hết sức quan trọng trong việc duy trì hòa khí gia đình, là sự bảo đảm đối với việc nâng cao “chỉ số hạnh phúc”.

Thông thường mà nói, những gia đình thu nhập trung bình dù có chăm chỉ làm lụng cả đời thì trước khi về nghỉ hưu cũng rất khó kiếm được đủ số tiền để yên tâm dưỡng lão. Vì vậy, việc thảo luận làm thế nào để quản lý và tích lũy được số tiền cần thiết cho cuộc sống càng trở nên quan trọng hơn. Vợ chồng khi đàm phán với nhau phải xác định được mục tiêu phấn đấu chung cũng như thứ tự trước sau của các hạng mục chi tiêu gia đình. Trước khi dành dụm tiền, cần củng cố niềm tin của các thành viên trong gia đình đối với mục tiêu chung, cho mọi người thấy rõ tầm quan trọng của việc đàm phán về quản lý tài sản. Cuộc thương thảo giữa các thành viên gia đình như thế này chính là đàm phán về quản lý tài sản.

Phần lớn các cặp vợ chồng mới cưới thường quan tâm nhất đến vấn đề tích góp vốn; trước khi sinh con thì quan tâm nhất việc tận dụng vốn ra sao để đầu tư kinh tế. Ngược lại, họ tuyệt nhiên không quen với việc cùng nhau thảo luận về các chủ đề như lý tưởng cuộc sống của người kia là gì, mỗi người hy vọng có cuộc sống như thế nào, sau khi có con sẽ nuôi dạy chúng ra sao... Mặc dù chung sống cùng nhau, song hai vợ chồng khi tiêu tiền cũng rất ít khi trao đổi với nhau về động cơ tiêu dùng hay giá trị quan của mình đối với tiền bạc.

Giữa hai vợ chồng nếu thiếu những cuộc đàm phán về quản lý tài sản như vậy, vấn đề lớn nhất có thể xảy ra sẽ là tiêu tiền tùy tiện quá tay trong khi không mang lại được cảm giác hạnh phúc. Qua việc đàm phán về quản lý tài sản, hai vợ chồng hiểu được những quan điểm, cách nhìn của nhau trên các phương diện như lý tưởng nghề nghiệp, những thay đổi về sự nghiệp hay việc phụng dưỡng cha mẹ. Trong quá trình trao đổi có thể lập ra kế hoạch hành động phù hợp với thực tế, xây dựng nên lý tưởng gia đình chung.

Khi gặp khó khăn, tiền càng dễ trở thành thủ phạm gây mâu thuẫn vợ chồng. Vợ chồng mới cưới nên thường xuyên chú ý kiểm tra thói quen tiêu dùng lẫn nhau; nếu có chi tiêu vượt dự toán, hai người phải cùng thương lượng rồi quyết định, chỉ có như vậy hai vợ chồng mới có thể đồng tâm hiệp lực cùng vượt qua khó khăn. Xét từ góc độ này, việc đàm phán về quản lý tài sản không chỉ giải quyết được vấn đề tài chính gia đình, mà còn có thể ngăn chặn mâu thuẫn vợ chồng. Đàm phán quản lý tài sản và kiên trì thực hiện, tài chính gia đình sẽ tựa như một chú lật đật, có thể phải trải qua thời kỳ lung lay bất định, nhưng cuối cùng chắc chắn sẽ lại đứng thẳng. Như một số gia đình có thể không may phải đối diện với khủng hoảng về tài chính, song chỉ cần hai vợ chồng bình tĩnh trao đổi với nhau thì nhất định sẽ khắc phục được nguy cơ và tạo nên những khởi sắc mới.

Bài viết dưới đây là những chia sẻ về cuộc sống của mình mà tôi muốn gửi tới độc giả, những vấp váp trắc trở tôi từng trải qua và biết bao sự nỗ lực của tôi cùng vợ mình, hy vọng nó sẽ có ích cho bạn.

Ông xã, mỗi tháng kiếm 4.500 tệ cho em

Lăn qua lăn lại trong phòng khách
Nhiều năm trước, tôi không may bị phá sản, sau đó dọn đến một căn hầm vừa chật vừa tối để ở; sau 8 năm sống tại đó, cuối cùng tôi mới được chuyển tới ở một ngôi nhà rộng rãi. Ngày đầu tiên dọn vào ngôi nhà rộng, tôi phấn khích đến nỗi cùng với cả nhà cứ lăn đi lăn lại trong phòng khách. Từ đó, mỗi lần chuyển nhà mới, chúng tôi đều chơi trò lăn trên nền nhà xem mấy vòng thì chạm được vào tường. Lần này, chúng tôi dọn đến ở ngôi nhà lớn hơn, phải rộng gấp 3 lần diện tích ở trước đây. Cô con gái thứ hai Mẫn Mẫn cứ lăn qua lăn lại trên sàn, vui tới mức cười nói không ngớt.

“Mẹ! Mau qua xem này, con có cả phòng riêng đấy!”

Mẫn Mẫn hớn hở đi đi lại lại trong nhà, miệng liến thoắng hết gọi bố lại gọi mẹ. Tôi không ngờ rằng, việc chuyển vào một căn hộ chung cư 105m² lại có thể mang đến niềm vui lớn như vậy cho cả gia đình. Hôm đó, Mẫn Mẫn còn vẽ vào cuốn nhật ký bằng tranh của mình gương mặt cả nhà tươi cười về ở trong cung điện. Nhìn thấy cảnh này, bất giác tôi tự hỏi bản thân: Chúng ta phải làm sao mới có thể thoát ra khỏi cuộc sống tuyệt vọng khắc nghiệt? Trong những năm tháng gian nan khốn khổ đó, vợ chồng tôi rốt cục đã vượt qua như thế nào? Biết bao nhiêu ký ức về sự kiên trì, nỗ lực phấn đấu không mệt mỏi nhằm thoát khỏi bể khổ trong quá khứ lại ùa về trong tâm trí tôi.

Đó là năm 1996, khi vợ chồng tôi còn đang đắm chìm trong hạnh phúc của cặp đôi mới cưới, con gái lớn Tích Ân đã chào đời. Thế nhưng, từ khi sinh ra nó đã mắc chứng bệnh chậm phát triển thể nặng. Chúng tôi bắt đầu cuộc sống cơ cực với việc nuôi dưỡng đứa con bất thường. Khoảng thời gian đó, những đau khổ mà vợ tôi phải trải qua lớn hơn tôi rất nhiều.

2 năm sau khi Tích Ân ra đời, một cuộc khủng hoảng tài chính đã xảy ra trên khắp cả nước, kinh tế xã hội suy thoái mạnh, công ty của cha tôi cũng không tránh khỏi phải đứng trước nguy cơ bị vỡ nợ. Khi đó, tôi đang làm việc cho công ty của cha nên cũng chịu sự đả kích nghiêm trọng. Căn nhà ở khi cưới bị dán giấy niêm phong đỏ khắp nơi, tiền thu được từ việc bán đấu giá cũng được dùng để trả các khoản nợ. Tệ hại hơn nữa là vợ chồng tôi còn gánh một món nợ hơn 14.000.000 tệ.

Khi đó, đến việc sinh sống của cả nhà cũng trở thành một vấn đề lớn. Bởi nộp đơn xin phá sản nên tôi thậm chí còn không tìm được việc làm, lại còn phải mua thuốc điều trị chứng co giật cho Tích Ân, cả nhà 3 người chúng tôi phải chật vật sống qua ngày trong điều kiện cơm không đủ ăn áo không đủ mặc, trong lòng nặng trĩu bao nỗi thống khổ giày vò.

Để gom đủ tiền thuốc thang cho Tích Ân, chúng tôi đã bán đi chiếc xe cút kít mà một người bạn tặng cho con bé. Tiền bán được chưa đầy 700 tệ. Tay cầm số tiền đó mà lòng buồn vô hạn. Cảnh ngộ khốn khó khiến tôi vô cùng lo lắng cho tương lai.

Ông xã có kiếm được 4.500 tệ không?

6 giờ tối, cầm trong tay số tiền 56 tệ kiếm được từ việc phát tờ rơi cả ngày và 670 tệ bán xe cút kít, tôi về nhà. Thấy vẻ mặt có phần khác lạ của tôi, vợ liền quan tâm hỏi han có phải xảy ra chuyện gì rồi không. Tôi chỉ bảo mình hơi mệt rồi ngồi phịch xuống sô-pha.

Nhà chẳng mấy mà hết sạch cái ăn, không hiểu vợ tôi lấy đâu ra tiền lại mua về mấy quả táo đỏ mọng. Cô ấy ngồi xuống bên tôi, vừa gọt táo vừa nhẹ nhàng nói:

“Ông xã thấy khó chịu trong người phải không? Thực ra em cũng rất lo sợ...”

Tôi cố thu lại tâm trạng bi thảm của mình và nở một nụ cười gượng ép, khích lệ vợ mình: “Khó chịu gì đâu, có em ở bên thế này, anh cần gì phải để tâm đến những khó khăn đó cơ chứ.” Dù chỉ là vài câu ngắn ngủi, nhưng để nói ra được một cách thản nhiên trong điều kiện hoàn cảnh như vậy không hề dễ dàng. Vợ tôi ân cần nói: “Ông xã đừng lo, anh đưa cho em 4.500 tệ là được.”

Cô ấy nói, chỉ cần có 4.500 tệ chi tiêu hàng ngày của chúng tôi sẽ được bảo đảm, mỗi tháng kiếm về 4.500 tệ là được. Vợ tôi có bằng dược sĩ, thực ra chỉ cần cô ấy hạ quyết tâm là có thể xin được việc làm ở các hiệu thuốc bất cứ lúc nào. Nhưng theo sự bàn bạc ban đầu của chúng tôi, tôi ở bên ngoài lo kiếm tiền nuôi gia đình, còn cô ấy ở nhà phụ trách việc chăm sóc Tích Ân.

Nghe vợ nói vậy, tôi gắng hết sức nín nhịn không cho nước mắt chảy ra, nói với vợ: “Ôi dào, em đừng lo! Chẳng phải anh vẫn còn thân hình khỏe mạnh đây sao! Cùng lắm thì đi bán sức, 4.500 tệ chắc chắn kiếm dễ như không ấy mà.”

Tôi cười đưa hai vai ra, làm điệu bộ như vận động viên thể hình trình diễn cơ bắp cho vợ xem. Dường như thấy dáng vẻ tôi đáng yêu quá, vợ tôi cười phá lên. Được sự động viên dịu dàng của vợ, bao nỗi phiền muộn u ám ban ngày của tôi biến đi đâu mất hết. Tôi nghĩ, chỉ cần vợ chồng đồng tâm hiệp lực, nhất định sẽ khắc phục được khó khăn hiện tại để cùng thực hiện giấc mơ gia đình chung của hai người.

Sau lần đó, cuộc sống của chúng tôi dần có những chuyển biến tốt; cuộc đối thoại ngày hôm ấy tựa như ánh mặt trời soi sáng cuộc sống của chúng tôi sau này vậy. Tôi xin được việc làm cán sự ban thanh niên tại giáo hội, mỗi tháng thu nhập 2.250 tệ; ngoài ra, hàng sáng dậy sớm đi đưa báo, chiều kiêm thêm chân phát tờ rơi, lại kiếm được 2.250 tệ. Tuy chỉ kiếm được 4.500 tệ, nhưng số tiền này lại là nguồn vốn quý báu nuôi sống cả gia đình tôi. Tôi đem 4.500 tệ đổi lấy từ bao khó khăn cực nhọc này giao vào tay vợ, cô ấy cẩn thận nâng niu, mỗi đồng tiền đều được cô ấy tiêu một cách xứng đáng.

Mỗi khi gặp chuyện không vui, chúng tôi lại cùng nhau thảo luận xem sử dụng 4.500 tệ thu nhập đó như thế nào, đồng thời luôn khuyến khích lẫn nhau. Chính nhờ phương pháp đàm phán về quản lý tài sản này, chúng tôi mới trải qua được quãng thời gian nghèo khó mịt mù tăm tối ấy.

Trong những năm tháng gian khổ đó, vợ tôi đã dành cho tôi sự ủng hộ và khích lệ to lớn, điều này giúp cho tôi tự tin hơn nhiều khi ra ngoài đi làm, với mục tiêu được vạch rõ, hiệu suất công việc lại càng cao. Dù chỉ là công việc đưa báo và phát tờ rơi, nhưng tôi làm việc hết sức cố gắng. Sự trung thực và nỗ lực của tôi trong công việc đã khiến rất nhiều người phải động lòng, cũng nhờ vậy mà tôi phát triển sự nghiệp ngày càng tốt, sau khi thay đổi rất nhiều loại công việc, cuối cùng tôi mới lên được đến vị trí như ngày hôm nay.

Hiện nay, thu nhập mỗi năm của vợ chồng tôi đã lên đến 6-700.000 tệ, song chúng tôi vẫn giữ thói quen tiến hành định kỳ việc đàm phán về quản lý tài sản. Khi đàm phán, chúng tôi xác định mức độ quan trọng và thời gian cần gấp hay không của các hạng mục chi tiêu, chia đợt và chia nhóm để tiến hành chi tiêu hợp lý. Khi gặp những vật dụng bắt buộc phải mua, chúng tôi cũng không trực tiếp quẹt thẻ, mà sẽ mua bằng khoản tiền dự trữ được tích góp định kỳ.

Nhờ lập được kế hoạch quản lý tài sản hợp lý mà hiệu quả, cả gia đình tôi cuối cùng đã vượt qua được khó khăn về kinh tế, dành dụm được số tiền nhiều nhất có thể trong khoảng thời gian ngắn nhất.

Năm 2007, sau khi tiết kiệm đủ tiền, chúng tôi mua một căn hộ chung cư 105m² ở nội thành. Thực ra, điều vợ tôi mong muốn hơn là mua được một ngôi biệt thự ở một khu vực trung tâm hơn, đây dường như là mơ ước của tất cả các bà nội trợ. Thế nhưng, qua bàn bạc, chúng tôi cùng nhất trí cho rằng thay vì mua một căn nhà sang trọng, ta mang số tiền còn dư kia đi đầu tư sẽ hợp lý hơn. Mua nhà xong, chúng tôi mở một tiệm cơm ở gần trường học với mục đích cóp nhặt tiền dưỡng lão cho cha mẹ hai bên.

Trước mắt, thu nhập từ tiệm cơm đã đủ để chi trả viện phí cho cha vợ và chi phí sinh hoạt cho cha mẹ tôi. So với việc mua căn nhà to đẹp thì việc cha mẹ hai bên được sống cuộc sống no đủ rõ ràng là quan trọng hơn rất nhiều.

Lúc không có tiền có thể khiến con người ta tuyệt vọng đến mức tưởng rằng mình sẽ chết đói; nhưng chỉ khi thực sự trải qua tất cả những điều này, sau khi bước ra khỏi tâm lý tuyệt vọng và cảnh ngộ khốn cùng lúc đó, mới thấy hóa ra không có tiền cũng chẳng nghiêm trọng đến thế, cuộc sống không có tiền chẳng qua chỉ thêm chút bất tiện mà thôi. Cuộc sống của chúng ta không thể luôn được như ý muốn, chỉ cần ta chịu khó phấn đấu chăm chỉ, học cách quản lý tài sản, ắt sẽ vượt qua được khó khăn để lại sống cuộc sống hạnh phúc. Như tôi đây, chính bởi lâm vào cảnh trắc trở và tuyệt vọng đến tột độ, kiên trì cùng vợ bàn bạc về quản lý tài sản, qua đó cảm nhận được sự ủng hộ và động viên khích lệ của cô ấy, tôi mới có động lực để hướng về phía trước rồi từng bước tiến tới cuộc sống hạnh phúc.

4 yếu tố phải cân nhắc trước khi đàm phán về quản lý tài sản

Tôi luôn nhấn mạnh một điều, kiếm tiền không phải là mục tiêu cuối cùng của đời người. Đừng quên rằng, tiền chẳng qua chỉ là công cụ khiến gia đình hạnh phúc mà thôi. Trong đàm phán quản lý tài sản, nếu chú ý tới 4 yếu tố sau đây và nghiêm chỉnh thực hiện theo thì nhất định sẽ thu được nhiều tri thức về phương diện quản lý tài sản cũng như kinh doanh gia đình.

1. Đừng nói lời tổn thương nhau vào lúc xảy ra nguy cơ kinh tế

Khi vợ chồng tranh cãi vì lý do tiền bạc thường hay nói những lời làm tổn thương người kia. Bởi những sự bất mãn tích tụ hàng ngày không được giải tỏa, cứ dồn nén mãi trong lòng, lúc này sẽ dễ dàng bùng phát. Vợ chồng Tiểu Phi trong những câu chuyện trước từng có lúc như vậy. Khi mua nhà để cưới, Tiểu Phi có nhận sự hỗ trợ từ phía gia đình Thiên Nhã, trong lòng anh luôn cảm thấy việc này rất mất mặt; về sau, khi tổ chức mừng sinh nhật cho cha vợ, anh lại một lần nữa bất mãn vì số tiền mừng mình biếu không làm cho ông cảm thấy vui. Những tâm trạng ấy cứ dần tích tụ lại, khiến lúc vợ mang bầu lại không muốn nghỉ việc anh đã buột miệng thốt ra câu: “Chút tiền em kiếm được đó có đáng gì đâu” làm tổn thương vợ đến vậy. Vì thế, vợ chồng khi tiến hành đàm phán về quản lý tài sản, yếu tố đầu tiên cần lưu ý là không được nói ra những lời khiến người kia bị tổn thương, hết sức tránh việc gây tổn hại cho nhau bằng lời nói.

Cha mẹ đã cho mình cái gì chưa?

Vĩnh Triết thường ngày ít nói là thế mà dạo gần đây hễ động chút là nổi cáu với vợ chỉ vì mấy việc vụn vặt. Buổi tối khi uống rượu về nhà ăn nói lại càng không giữ gìn, nói toàn những lời khó nghe.

“Tất cả là tại em, cậy nhà có tí tiền liền coi thường anh! Xem xem bây giờ thành cái giống gì chứ?”

Nhà mất giá, nợ nần chồng chất, cặp vợ chồng này gần như đêm nào cũng cãi nhau. Trước khi mua nhà, người chồng từng khuyên vợ rằng thời cơ chưa tới, 198 Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn cần phải bàn bạc kỹ hơn. Người vợ lại lạnh lùng thốt ra một câu tổn thương chồng.

“Sao anh phản đối nhà em bỏ tiền ra hỗ trợ mình? Nói thật chứ, bên nhà anh cho mình được cái gì rồi?”

Vĩnh Triết lớn lên trong một gia đình nghèo khó. Cha anh bán sức kiếm tiền, mẹ cũng chỉ buôn bán nhỏ ở chợ, hai người khó khăn lắm mới được chu cấp cho con cái đi học rồi lấy vợ. Câu nói của người vợ chỉ trích cha mẹ chồng nghèo khổ đã trở thành vết thương không thể xóa mờ trong lòng Vĩnh Triết. Cứ như vậy, cuộc sống của họ dần rơi vào cảnh cãi vã không yên.

Anh đã bao giờ bảo em phải ra ngoài kiếm tiền chưa?

Thứ sáu sau khi tan sở, Thượng Hiền từ chối lời mời dùng bữa của đồng nghiệp, anh gọi điện trước cho vợ nói rằng muốn cùng nhau ăn tối ở nhà. Về đến nhà, phát hiện vợ cũng vừa về, lại cứ mải làm việc nhà mà không hề có ý định chuẩn bị bữa tối. Thượng Hiền liền nổi cáu, bắt đầu cằn nhằn vợ; người vợ cũng tỏ ra đầy oan ức, chất vấn chồng tại sao cùng đi làm như nhau mà việc nấu cơm cứ phải là của vợ.

“Anh đã bao giờ bảo em phải ra ngoài kiếm tiền chưa?” Người chồng bắt đầu phàn nàn về khoản thu nhập ít ỏi của vợ: “Mỗi tháng kiếm được có 7.000 tệ, thà nghỉ việc về nhà chăm con còn hơn.” Người vợ mỗi tháng thu nhập 7.000 tệ, trừ đi chi phí chăm sóc con cái 4.500 tệ và tiền tiêu vặt của mình xong chẳng còn bao nhiêu. Thế nhưng cô cũng không chịu thua, cảm thấy đồng lương của chồng cũng ít ỏi, bèn tức giận nói: “Có giỏi mỗi tháng anh kiếm về đây 100.000 tệ đi! Được thế thì việc gì em phải ra ngoài đi làm nữa?”

Nhìn bên ngoài có vẻ như hai vợ chồng vì tiền mới cãi nhau to như vậy; trên thực tế, hai người bất mãn với nhau là bởi nghe thấy người kia nói ra những lời không nên nói. Vì vậy, cùng với việc giúp các đôi vợ chồng mới cưới lập kế hoạch quản lý tài sản, tôi còn đặc biệt giới thiệu cho họ những cuốn sách dạy cách tạo mối quan hệ tốt qua giao tiếp và những buổi tọa đàm chuyên đề liên quan, giúp họ hiểu được bản chất vấn đề để tránh những cuộc cãi vã không thôi chỉ vì những việc chẳng liên quan gì đến nguyên tắc.

2. Thẳng thắn chia sẻ quan niệm về tiền bạc và kinh nghiệm tiêu dùng

Giá trị quan của hai vợ chồng không phải là điều mà ngày một ngày hai có thể thống nhất được. Hai người lớn lên trong những môi trường khác nhau, khó tránh khỏi sự bất đồng về nhiều vấn đề, 200 Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn quan niệm của hai người về tiền bạc cũng không hẳn giống nhau như một lẽ dĩ nhiên được. Khi tiến hành đàm phán về quản lý tài sản, yếu tố thứ hai là: chia sẻ kinh nghiệm tiêu dùng, hiểu được quan niệm về tiền bạc và giá trị quan của người kia.

Anh hy vọng sẽ có 3 phòng trở lên, mà tốt nhất là có 1 phòng làm không gian riêng

Vợ chồng Long Phàm kết hôn tương đối muộn, chồng 37 tuổi, vợ 33 tuổi. Tiền tiết kiệm họ dành dụm được khá nhiều, tiền đặt cọc thuê nhà toàn bộ có 840.000 tệ, tiền mặt cũng có 560.000 tệ. Hiện nay, điều khiến họ phiền muộn lại là vấn đề nhà ở.

“Chồng tôi vừa cưới đã chủ trương mua nhà, nhưng tôi không đồng ý.”

Trong các gia đình thường là người vợ nóng ruột muốn mua nhà, nhưng đôi vợ chồng này thì ngược lại. Anh chồng muốn có một phòng khách thoáng rộng, có thể bày được tủ sách thật lớn rồi còn trồng được cây ngoài ban công. Chị vợ lại rất bất mãn với việc chồng không biết quy hoạch lâu dài mà cứ vội vã mua nhà.

“Đúng vậy, tôi từng có những trải nghiệm đau thương.”

Thì ra, Long Phàm hồi nhỏ gia cảnh nghèo khó, trong ký ức của anh, tuổi thơ gắn liền với việc chuyển nhà khắp nơi; nhưng mỗi lần chuyển nhà cũng chỉ là thay đổi về vị trí, chứ nơi ở thì mãi vẫn chỉ là căn hộ chật chội lộn xộn. Ba anh em anh đến tận khi lên đại học vẫn chui rúc trong cùng một căn phòng. Sau khi tốt nghiệp đại học, anh tự nhủ nhất định bằng sự nỗ lực của bản thân sẽ kiếm được tiền mua nhà.

“Lấy vợ xong tôi càng hạ quyết tâm phải mua nhà. Tuy không nhất thiết cứ phải là căn hộ chung cư, nhưng nhất định phải có 3 phòng trở lên. Ý tôi là nếu như có phòng riêng, sau này các con ra đời có thể ngủ trong căn phòng của riêng mình.”

Nghe chồng nói vậy, chị vợ cảm thấy nghẹn ngào. 6 tháng sau, họ mua một căn hộ chung cư 105m². Như anh chồng hằng mong ước, trong phòng khách bày một giá sách lớn, trên ban công trồng mấy chậu hoa cây cảnh. Căn nhà họ mua tuy không có giá trị về mặt đầu tư, song nó sẽ là nơi chứa đựng bao điều tốt đẹp và những niềm vui chung bất tận của cả gia đình trong những tháng ngày dài về sau này.

Khi tiến hành đàm phán về quản lý tài sản, nếu giữa hai vợ chồng có sự chệnh lệch lớn về giá trị quan thì có thể trao đổi với nhau những ký ức có liên quan đến tiền bạc. Sau khi chia sẻ với người kia những trải nghiệm cuộc sống của mình mới có thể thấu hiểu lẫn nhau, từ đó sẽ đưa ra được các quyết sách chi tiêu chung.

3. Phương án quản lý tài sản không được độc đoán chuyên quyền mà phải do hai bên cùng lập ra

Khi tiêu tiền, phải xác định được thứ tự chính – phụ, trước – sau, chi tiêu trong phạm vi dự toán mới để dành được tiền. Vợ chồng khi đặt ra chi phí sinh hoạt, tiền tiêu vặt và chi phí chăm sóc trẻ, nếu chỉ nhìn nhận vấn đề trên lập trường của mình sẽ rất khó đi đến thống nhất, cuối cùng có khả năng dẫn đến chiến tranh giữa hai người. Khi đàm phán về quản lý tài sản, yếu tố thứ ba cần phải chú ý, đó là: khi lập kế hoạch chi tiêu và dự toán đừng nên chỉ nghĩ đến bản thân, mà phải chiếu cố, nhường nhịn lẫn nhau mới mong không xảy ra cãi vã.

Em mới mua có vài cái quần cái áo mà anh đã bất mãn đến thế à!

Tinh Hoa hay lui tới cửa hàng quần áo gần chợ cổng Nam để săn đồ “thời trang”. Thói quen tiêu dùng này của vợ khiến người chồng hơi bất mãn: quần áo trong tủ sắp hết chỗ chứa rồi, cô ấy vẫn cứ mua liên tục. Cuối tuần, Tinh Hoa lại ra ngoài mua sắm, hễ vào đến cửa hàng quần áo là cô ấy ở lì bên trong thử đi thử lại, mãi không biết chán. Người chồng chọn xong một món đồ mặc thường ngày, dắt con ra ngoài đợi, đợi mãi không thấy, cuối cùng phải phát cáu lên.

“Quần áo trong tủ đã đầy một đống rồi, đừng mua thêm nữa.”

“Em mới mua có vài cái quần cái áo mà anh đã bất mãn đến thế à!”

Tinh Hoa thấy rất tủi thân. Chồng cô mua một bộ âu phục mất đến cả hàng nghìn tệ.

“Em mua 10 bộ may ra mới bằng anh mua một bộ com-lê.”

Người chồng sau này mới biết, vợ mình chẳng phải là muốn mua hết chỗ quần áo đó, chẳng qua cô chỉ muốn mặc thử cho đã mà thôi. Hồi nhỏ do nhà nghèo, vợ anh lúc nào cũng ngưỡng mộ các bạn học có gia cảnh khá giả xung quanh toàn được mua quần áo mới mặc. Sau khi biết được tuổi thơ thiếu thốn của vợ, người chồng mới hiểu và thông cảm sâu sắc.

Tôi khuyên vợ chồng Tinh Hoa nên mở riêng một “tài khoản mua quần áo”. Lập dự toán xong, mỗi tháng gửi vào đó một khoản cố định dùng để mua quần áo cho vợ, quần áo mua trong dự toán sẽ không bị người chồng can thiệp. Đồng thời, tôi còn đề nghị họ đem những quần áo không hay mặc đi quyên góp cho những người có nhu cầu.

4. Nhớ chia sẻ “điều kiện hạnh phúc”

Yếu tố thứ tư cần chú ý trong quá trình đàm phán về quản lý tài sản, đó là: bộc bạch nội tâm, cùng nhau trao đổi để đi đến thống nhất, chia sẻ những điều mà hai người cho là quan trọng.

Không du lịch châu Âu, đi Đông Nam Á cũng rất hay.

Vợ chồng Trân Viện chỉ có một người đi làm kiếm tiền, để nuôi hai cậu con trai họ thường xuyên bận tối mắt tối mũi, chưa bao giờ nghĩ đến việc đi du lịch. Muốn cho cả nhà được cùng đi du lịch nước ngoài, từ 5 năm trước Trân Viện đã bắt đầu tiết kiệm mỗi tháng 550 tệ làm quỹ du lịch, đến nay đã dành dụm được một khoản hơn 30.000 tệ chuyên dùng để đi du lịch. Năm sau là có thể biến ước mơ cả gia đình sang ngao du trời tây thành hiện thực.

Thật không may bệnh tim của cha Trân Viện lại nặng thêm, cần một khoản tiền lớn để chi trả chi phí làm phẫu thuật. Để gom đủ tiền phẫu thuật, ba chị em Trân Viện họp nhau lại, sau khi bàn bạc quyết định mọi người cùng đóng góp, song vẫn chưa đủ được số tiền cần thiết. Trân Viện thiểu não nhìn chồng vừa đi làm về và nói:

“Ông xã à, em với các chị đã bàn nhau rồi, mà không sao gom được đủ số tiền làm phẫu thuật, phải làm thế nào bây giờ?”

Nghe xong khó khăn của Trân Viện, người chồng nói:

“Mang luôn khoản đi du lịch nước ngoài mà mình tiết kiệm được ấy ra nộp tiền phẫu thuật đi.”

“Thực lòng em rất xin lỗi... Đó là số tiền nhà mình vất vả lắm mới dành dụm được.”

“Để anh giải thích với các con. Chúng ta có thể lấy 15.000 tệ ra nộp tiền làm phẫu thuật; 20.000 tệ còn lại thì để đó, năm sau cả nhà có thể đi du lịch một chuyến Đông Nam Á. Còn châu Âu sau này đi cũng được mà em.”

Trân Viện rất cảm kích vì chồng đã hiểu cho mình. Để tỏ lòng biết ơn chồng, ở nhà cô càng đảm đang dịu hiền hơn, được mọi người khen ngợi hết lời; còn người chồng thì nhờ có vợ đảm chăm lo gia đình nên làm việc lại hăng say hiệu quả hơn.

Nhìn vào mục đích tiêu tiền của một gia đình, ta có thể phán đoán được giá trị quan của gia đình đó. Như đối với vợ chồng nhà Trân Viện, điều gì mới là có giá trị nhất? Đưa hai con trai đang học tiểu học sang Châu Âu du lịch tuyệt nhiên không phải điều giá trị nhất. Họ cho rằng ý nghĩa của việc cả nhà đi du lịch không nằm ở chỗ “đi đâu”, mà là nơi đến “có thể mang lại cho các thành viên gia đình thêm nhiều hiểu biết và sự nghỉ ngơi trọn vẹn”. Chỉ khi hai vợ chồng có sự đồng thuận, thống nhất được về giá trị quan mới có thể hiểu và thông cảm cho nhau được.

Bí quyết đàm phán quản lý tài sản – học là biết

Rất nhiều cặp vợ chồng dù biết được tầm quan trọng của việc đàm phán quản lý tài sản, nhưng khi thực hành lại chưa nắm được điểm mấu chốt của nó. Sau đây, tôi xin giới thiệu với các bạn một số phương pháp tiến hành việc đàm phán quản lý tài sản, hy vọng các bạn sẽ không ngừng vận dụng trong thực tiễn cuộc sống.

Liệt kê danh mục để hiểu được nguyện vọng của nhau

Hai vợ chồng do môi trường lớn lên khác nhau, giá trị quan và cách nhìn nhận sự việc thường sẽ có sự chệnh lệch. Song, bằng cách liệt kê ra một danh mục như thế này, vợ chồng sẽ có thể hiểu được những nguyện vọng trong lòng nhau.

Thượng Tuấn và Ân Anh là đôi vợ chồng mới cưới vừa tròn một năm. Ân Anh mang bầu được 8 tháng rồi, hai người thường xuyên cãi nhau vì việc sau khi sinh con người vợ có nghỉ việc hay không. Lương tháng của người chồng được 22.000 tệ, anh thấy rằng kể cả vợ sinh con xong nghỉ việc ở nhà thì chi tiêu hàng ngày của gia đình cũng sẽ không bị thiếu thốn. Lương của vợ không cao, không cần thiết phải ra ngoài bận bịu làm gì, chi bằng về nhà chuyên tâm chăm con còn hơn.

Người vợ dường như không rõ mình thực sự muốn theo đuổi điều gì, nhưng lại không cam tâm nghỉ việc ở nhà như vậy. Cũng giống như đôi vợ chồng này, rất nhiều cặp đôi mới cưới đều không biết cái đích theo đuổi thực sự của mình cũng như mục đích cuối cùng của việc kiếm tiền là gì. Tôi khuyên họ cùng viết ra “Danh sách nguyện vọng” của mình. Sau đó, tôi giả thiết trong tay mỗi người họ đang có 280.000 tệ, bảo họ viết ra 5 việc mà họ muốn thực hiện nhất. Khi viết không nên nhìn sắc mặt của người kia, cũng không cần để ý người kia nghĩ gì, chỉ cần viết hoàn toàn theo suy nghĩ của bản thân là được. Thượng Tuấn thoáng một cái đã viết đủ 5 nguyện vọng, Ân Anh thì sau 5 phút do dự cũng viết ra được nguyện vọng của mình. Tôi bảo họ trao đổi với nhau để xem, đồng thời dặn họ trong lúc xem không nên cười nhạo người kia, mà phải cố gắng hiểu.

DANH SÁCH CỦA HAI VỢ CHỒNG TRƯỚC KHI ĐÀM PHÁN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN

Người vợ xem xong, tâm trạng có phần nặng nề. Bởi những điều cô viết ra đều xuất phát từ góc độ những người thân trong gia đình, như trả nợ giúp mẹ hay mua ô tô cho chồng, không ngờ chồng cô lại chỉ xoay quanh những sở thích của bản thân để ghi nguyện vọng. Người chồng đọc xong danh mục của vợ thì cảm thấy hơi hổ thẹn. Trước khi lấy nhau, chi phí mà người vợ bỏ ra cho đám cưới thực ra là vay của dì cô. Mẹ cô tuy đồng ý sẽ giúp con gái trả khoản tiền này, nhưng đến cuộc sống của bà còn chật vật, vấn đề dưỡng lão còn khó khăn, chắc chắn không có khả năng chi trả.

Người vợ vì muốn trả hết số tiền nợ dì nên mới định sinh con xong lại tiếp tục đi làm. Qua cuộc đàm phán quản lý tài sản đó, hai người họ đã lập ra một “Danh sách” chung.

DANH MỤC CHUNG HAI VỢ CHỒNG CÙNG LẬP SAU KHI ĐÀM PHÁN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN

1. Trả nợ tiền nhà

2. Trả món nợ của nhà vợ

3. Mua một chiếc xe cũ cho chồng

4. Chuẩn bị chi phí cho vợ học cao học

5. Chi tiêu những dịp đặc biệt khác (du lịch nước ngoài...)

Cũng như gia đình Thượng Tuấn, rất nhiều cặp vợ chồng mới cưới không biết người bạn đời của mình mong muốn điều gì, cũng không hiểu mục đích dành dụm tiền, càng không biết nên tiêu tiền vào đâu; mà dù có nghĩ tới những vấn đề này thì họ cũng rất khó tìm được sự đồng thuận. Trong trường hợp này, hai vợ chồng cần phải thống nhất ý kiến, liệt kê ra một Danh sách chung. Sau khi viết xong danh mục, hai vợ chồng hãy cùng nhau ngồi lại và từ từ trao đổi. Hết lòng nghĩ cho người kia chính là tiền đề giúp rút ngắn khoảng cách nội tâm giữa hai người và làm cho hai người gần gũi nhau hơn.

Vợ chồng mở hội nghị công tác quản lý tài sản ngay khi bắt đầu năm mới

Vợ chồng nên chọn ra một ngày để tiến hành họp định kỳ về quản lý tài sản gia đình, ta có thể gọi nó là “hội nghị gia đình”. Tôi khuyên cuộc họp về quản lý tài sản gia đình này nên mở vào ngay tuần đầu tiên của năm mới.

Hai vợ chồng có thể vừa thảo luận và quy hoạch cuộc sống tương lai, vừa chia sẻ lý tưởng nghề nghiệp với nhau, còn có thể trao đổi xem năm nay sẽ diễn ra những hoạt động hay sự kiện gì, cần bổ túc thêm chương trình gì để nâng cao năng lực của bản thân... Cũng có thể làm như vợ chồng Tiểu Phi, nhân cơ hội này lập dự toán chi tiêu không định kỳ cho một năm, rồi thảo luận chi tiết các hạng mục chi tiêu về “kế hoạch tạo ra con người”, “kế hoạch nuôi dạy con”... Tất nhiên, quản lý tài sản không phải là chủ đề duy nhất của “hội nghị gia đình”, mà ngoài đó ra, vợ chồng nên bàn về các đề tài gần gũi thân thương hơn, chẳng hạn như đăng ký cho con chương trình học nào, chăm sóc cha mẹ hai bên ra sao v.v...

Kiểm tra định kỳ việc chấp hành nghiêm chỉnh kế hoạch quản lý tài sản

Bất kể kế hoạch quản lý tài sản được lập đầu năm có hợp lý đến thế nào, sau vài tháng đều có khả năng bị rơi vào quên lãng vì nhiều lý do công việc, cuộc sống bận rộn. Chẳng hạn khi ô tô bỗng nhiên gặp sự cố, có thể sẽ trực tiếp mang thẻ ra quẹt để sửa cho nhanh mà hoàn toàn quên mất bản dự toán chi tiêu khẩn cấp. Hay như lúc tiền tiêu vặt của chồng không đủ tiêu, cũng có khả năng lấy tạm khoản dự phòng ra dùng. Trong một năm, luôn có những lúc phát sinh chi tiêu ngoài kế hoạch. Do vậy, việc kiểm tra định kỳ tình hình chấp hành kế hoạch quản lý tài sản là hết sức cần thiết.

Nếu có thể dùng sổ để ghi chép lại chi tiêu thì càng lý tưởng. Còn nếu như quá khó để tạo thói quen ghi chép, khuyên sau khi tiêu dùng là hãy cố giữ lại phiếu thu để tiến hành đối chiếu định kỳ. Sau khi kiểm tra và đối chiếu các hạng mục chi, hai vợ chồng có thể chọn ra một ngày, đi đến nhà hàng mà lâu nay họ vẫn mong muốn được đến để ăn một bữa thật ngon, vừa dùng chung bữa tối vừa thảo luận về các vấn đề họ đang phải cùng nhau đối mặt.

Mỗi lần đến nhà hàng yêu thích như vậy, vợ chồng nên mang theo sổ ghi chép và dự toán để đối chiếu, sẵn sàng sửa sai, đảm bảo cả năm đều có thể quản lý tài sản theo đúng kế hoạch lập đầu năm.

Các hạng mục cần kiểm tra mỗi khi được ăn bữa thịnh soạn

• Tiền dự phòng khẩn cấp. Xác định xem số tiền còn trong tài khoản CMA có bằng chi phí sinh hoạt cho 3 tháng hay không; nếu số tiền dự phòng không đủ, phải tìm ra nguyên nhân và bằng mọi cách bù đủ phần còn thiếu.

• Chi tiêu không cố định. Xác định xem khoảng thời gian trở lại đây có thực hiện chi tiêu theo đúng dự toán hay không. Nếu có hạng mục chi phát sinh, hoặc chi cho hạng mục nào đó vượt quá giá trị dự toán, có thể bù lại bằng cách cắt bớt hạng mục tiêu dùng khác (như chi phí đi ăn bên ngoài, chi phí nghỉ hè...); cũng có thể lấy một phần từ khoản dự phòng để gửi vào đó.

• Hạng mục chi tiêu. Xác định xem các khoản chi tiêu dùng hàng tháng có nằm trong phạm vi dự toán hay không; nếu vượt quá dự toán thì phải tìm ra nguyên nhân, đồng thời điều chỉnh các hạng mục tiêu dùng khác để có thể cân bằng lại.

• Gửi tiết kiệm ngắn hạn một khoản cố định. Nếu không có khoản tiết kiệm cố định gửi ngắn hạn, rất có thể 10 năm sau, khi cần dùng đến tiền gấp sẽ không tìm được nguồn nào tương ứng. Vì thế, mỗi gia đình khi có tiền dư dả thì nên gửi vào các sổ tiết kiệm ngắn hạn (1~3 năm), trung hạn (3~7 năm) và dài hạn (trên 10 năm) để dự phòng. Tận mắt nhìn thấy các tài khoản tiết kiệm không ngừng tăng lên sẽ giúp các cặp vợ chồng có thêm nhiều niềm tin hơn vào cuộc sống.

Từ hai người xa lạ đến việc cùng nhau thực hiện mộng ước gia đình

Người vợ nóng nảy, và người chồng chỉ biết trách móc
Cặp vợ chồng mà tôi sắp giới thiệu tiếp sau đây là một cặp đôi suốt ngày cãi vã, sau khi có cuộc đàm phán về quản lý tài sản thì tình cảm đã hòa hợp trở lại. Cặp vợ chồng này tìm đến tôi xin tư vấn bởi cả hai đều rất nỗ lực làm việc nhưng lại chẳng dành dụm được là bao. Anh chồng cho rằng, sở dĩ không để dành được tiền là vì lãi suất tiết kiệm quá thấp, trong khi đó chị vợ lại có quan điểm khác.

Qua cuộc trò chuyện của họ, tôi có thể thấy được anh chồng chưa hoàn toàn hiểu và thông cảm với tâm tư của vợ, trong khi nói chuyện anh luôn miệng trách móc vợ; chị vợ thì cũng không thể hiểu cho chồng mình luôn ra sức làm việc chỉ để dành dụm tiền, nét mặt cô lộ rõ vẻ bất mãn tột độ đối với chồng. Hai người dù đã sống cùng nhau hai năm nhưng lại không hề quan tâm đến mơ ước của nhau, không quan tâm đến việc người kia mong muốn có cuộc sống như thế nào, luôn trong cảnh đồng sàng dị mộng.

Anh chồng tự lập nghiệp, theo ngành sản phẩm điện tử ở một doanh nghiệp lớn, thu nhập hàng tháng gần 20.000 tệ; chị vợ làm ở phòng kế hoạch của một công ty trò chơi trực tuyến có tiếng, thu nhập 17.000 tệ (bao gồm tiền thưởng) mỗi tháng, cô vốn có nhiều tham vọng về sự nghiệp, nhưng cũng không lơ là chuyện con cái. Hiện con trai họ đã được 13 tháng, cô rất muốn sinh ngay thêm con thứ hai.

Tôi xem hồ sơ vợ chồng họ điền, tiếp tục trò chuyện:

“Ồ, thu nhập đâu có tồi. Mà nghề nghiệp của hai bạn đều rất ổn định nữa.”

Tôi vừa dứt lời, anh chồng liền nói đầy vẻ mỉa mai: “Thu nhập cao mà để làm gì? Tiền bạc quản lý không tốt nên bây giờ vốn liếng chúng tôi dành dụm chẳng dược là bao.”

Về mặt quản lý tiền bạc, anh chồng có phần tỏ ra oán trách vợ. Mồm mép chị vợ cũng chẳng vừa. “Tất nhiên rồi. Hai chúng tôi đều có tài khoản riêng, ai lo của người nấy, sao mà để dành được tiền? Chồng tôi tuy điền thu nhập được 20.000 tệ, nhưng mỗi tháng đưa ra có 7 – 8000 sinh hoạt phí, tiền khác đi đâu mất hết tôi còn chẳng biết.”

“Tất cả các đôi vợ chồng trong 3 năm đầu hôn nhân đều hay tranh cãi vì vấn đề này.”

Thấy không khí cuộc trò chuyện ngày càng trở nên nặng nề, tôi đành phải an ủi họ như vậy, tâm trạng oán thán của đôi vợ chồng mới dần dịu lại đôi chút.

Tôn trọng lẫn nhau, chung xây mộng ước

“Rất nhiều gia đình nhờ có đàm phán quản lý tài sản mới tìm lại được hy vọng. Thế nhưng, phần lớn mọi người khi tiến hành bàn bạc về quản lý tài sản đều quá chú trọng đến con số.”

Nếu anh chồng không tự mình quản lý sổ tài khoản mà mang toàn bộ thu nhập nộp hết cho vợ, thì tất cả những vấn đề hiện tại của họ có được giải quyết hay không? Nếu chị vợ có thể quản lý tài sản tốt hơn, không tiêu pha tùy tiện, biết định kỳ gửi tiết kiệm thì tình hình tài chính của họ có thể có chuyển biến tốt hơn không? Tuyệt nhiên không phải vậy. Thu nhập cao và quản lý tài sản tốt không phải là điều kiện đủ để khiến gia đình hạnh phúc. Đối với vợ chồng mới cưới mà nói, điều quan trọng nhất chính là sự đồng thuận, thấu hiểu lẫn nhau, đặt ra được lý tưởng và mục tiêu chung.

Tôi khuyên rằng nếu muốn giải quyết những xung đột và mâu thuẫn giữa hai người, trước hết họ phải học cách lắng nghe, triển khai định kỳ hội nghị nghe và nói chủ đề “anh không biết”.

“Bắt đầu từ bây giờ, hai bạn phải kể cho nhau nghe nguyện vọng chân thực nhất từ tận đáy lòng mình. Người nghe nhất định phải lắng nghe vô điều kiện tất cả những gì người kia kể. Hai bạn thấy sao?”

Có vẻ như hai người đều có mong muốn được giãi bày nên vui vẻ chấp thuận đề nghị của tôi. Người vợ lên tiếng trước:

“Tôi nhìn thấy ở chồng tôi sự tốt bụng và chân thành nên mới quyết định lấy anh ấy. Tất nhiên, tôi cũng hy vọng anh ấy luôn là con người như vậy. 6 tháng sau khi cưới, tôi phát hiện chồng mình cuối tuần nào cũng phải làm thêm. Ban đầu, mỗi tháng anh ấy mang về 20.000 tệ, có lúc còn mang về được hơn 25.000, nên tôi thấy làm thêm nhiều cũng chẳng sao. Về sau, khi con trai ra đời, tôi cứ tưởng anh sẽ không làm thêm bất kể ngày đêm như vậy nữa, nào ngờ anh ấy vẫn cứ đến cuối tuần là lại đi làm.”

Người vợ nói ra những suy nghĩ của mình với thái độ thành khẩn. Cô vốn định sẽ sớm sinh con thứ hai, nhưng chồng cô lại chủ trương “đợi dành dụm thêm được chút tiền nữa rồi tính”. Nghe vợ nói vậy, anh chồng mới hiểu: vợ mong anh bớt chút thời gian làm việc để về nhà với vợ con hơn là mải miết kiếm tiền.

Tôi hỏi anh chồng vì sao cứ phải làm việc cả cuối tuần, sao lại muốn kiếm được nhiều tiền hơn nữa mới tính sinh con thứ hai.

“Tôi thực sự không phải là con nghiện công việc, cũng chẳng có lý tưởng gì lớn lao về sự nghiệp. Nói thật, tôi rất ghét phải đi làm thêm cuối tuần.”

Câu trả lời của anh chồng có phần hơi bất ngờ. Thoáng chút ngập ngừng, anh thở dài tâm sự:

“Có lần, vợ tôi đi dự buổi họp lớp, sau khi về cô ấy kể với tôi về những người bạn học đang có dự định mua nhà với giọng đầy ngưỡng mộ. Mà từ hôm đó, cô ấy cứ hay lẩm bẩm những câu kiểu như ‘mình mà cũng mua được nhà nhanh như vậy thì tốt nhỉ, thật chẳng muốn lần chuyển nhà tiếp theo vẫn là nhà thuê chút nào’.”

Thì ra, anh chồng vì muốn sớm biến giấc mơ mua nhà của vợ thành hiện thực nên mới làm việc cật lực như vậy. Người vợ nghe xong những lời này, cảm động rưng rưng nước mắt, trong lòng áy náy vô cùng.

Về sau, anh chồng tiết lộ thêm, sở dĩ anh âm thầm cất khoản tiền làm thêm cuối tuần đi, mỗi tháng chỉ đưa vợ 7 – 8.000 cũng là vì hy vọng sau này khi tiết kiệm đủ tiền sẽ mang đến cho vợ một sự bất ngờ. Nhưng bởi hai người cứ suốt ngày cãi vã, khi không vui anh chồng lại thích tìm bạn bè đi nhậu, dần dần số tiền tiết kiệm được đã bị tiêu vào việc mời bạn bè đi ăn nhậu và sắm những đồ mà anh thích. Ngoài ra, chi tiêu của người vợ cũng ngày một tăng, số lần quẹt thẻ ngày càng nhiều đã tạo nên một thói quen tiêu dùng không tốt.

“Anh đã chẳng hứng thú lắm với công việc hiện tại, vậy thì việc anh thực sự muốn làm là gì?” Tôi hỏi anh chồng.

Vừa nhắc đến mơ ước, anh liền thao thao bất tuyệt. “Tôi muốn làm về ẩm thực.”

“Giả sử bây giờ bảo anh nghỉ việc, liệu anh có tìm ngay được chỗ làm mới không? Tất nhiên, tốt nhất là một công việc không cần phải làm thêm cuối tuần.”

“Ý tôi thế này, trước mắt cứ tìm một công việc có thể tan làm sớm, mỗi tuần tận dụng 2~3 ngày đi học nấu ăn để chuẩn bị cho việc thực hiện mơ ước sau này.”

Vừa nghe thấy chồng định xin thôi công việc hiện tại, người vợ có chút bối rối, nhưng anh chồng lại vỗ ngực đầy tự tin.

“Tìm một công việc gần giống với công việc hiện tại, mỗi tháng ít nhất có thể bảo đảm thu nhập trên 10.000 tệ.”

Như vậy, kể cả khi anh nghỉ việc hiện tại, 10.000 tệ thu nhập mỗi tháng cộng với 17.000 tệ của vợ cũng được một khoản không nhỏ, chỉ cần tạo thói quen tích góp tốt, số tiền này cũng đủ để thực hiện lý tưởng gia đình của họ rồi. Trong cuộc đàm phán, người chồng quyết định đổi công việc khác; người vợ quyết tâm lập dự toán chi tiêu hàng tháng, bố trí hợp lý khoản thu nhập gần 30.000 tệ đó, trên cơ sở đảm bảo chi tiêu hàng ngày, sẽ vẫn để dành ra được. Sau khi đàm phán xong, hai vợ chồng rời đi với tâm trạng vui vẻ thoải mái.

2 tháng sau, tôi gặp lại họ và được báo tin vui. Người chồng chỉ 2 tháng đã xin được việc làm mới, anh phụ trách lái xe đưa hàng cho công ty, không những hàng ngày có thể tan làm vào lúc 5 giờ, mà còn được nghỉ cuối tuần và các ngày lễ tết.

Hiện tại, mặc dù thu nhập mỗi tháng của hai vợ chồng giảm mất hơn 8.000 tệ, nhưng họ lại tìm thấy được ước mơ và hy vọng.

Đến nay, người chồng vẫn kiên trì mỗi tuần 3 buổi đi tham dự khóa đào tạo về ẩm thực, anh đang cố gắng để giành được tấm bằng chứng nhận nhà ẩm thực. Anh ao ước vài năm nữa có thể tự mình mở một nhà hàng ăn. Cứ đến cuối tuần, anh lại đưa vợ con đi công viên để cùng hưởng thụ chuỗi ngày tươi đẹp. Bình thường thi thoảng anh còn đem món mới học được ở lớp về thể hiện trong bữa ăn gia đình, cả nhà cùng nhau dùng bữa tối trong hạnh phúc. Không những thế, mỗi chủ nhật anh còn tới nhà thờ làm lễ, thỉnh thoảng tham gia các hoạt động tình nguyện do nhà thờ tổ chức, cuộc sống trở nên phong phú muôn phần.

Nhờ có cuộc đàm phán quản lý tài sản này, nụ cười bấy lâu vắng bóng nay lại trở về trên gương mặt hai vợ chồng. Rốt cục điều gì đã khiến họ cảm thấy mãn nguyện như vậy? Chính là sự thấu hiểu và khích lệ lẫn nhau, là cảm giác hạnh phúc tìm thấy khi hai người đồng tâm hiệp lực cùng phấn đấu vì mục tiêu chung.

Tiểu kết chương IVVì tiền mà nảy sinh mâu thuẫn, hãy tiến hành định kỳ việc đàm phán về quản lý tài sản

Các gia đình bình thường dù trước khi nghỉ hưu có chăm chỉ làm lụng cả đời, số tiền kiếm được cũng thật khó có thể thỏa mãn được mọi mong muốn tiêu dùng. Vì vậy, thông qua việc đàm phám về quản lý tài sản, việc cùng nhau thảo luận xem kiếm tiền như thế nào, quản lý tiền và sử dụng đồng tiền ra sao là hết sức cần thiết. Hai vợ chồng cần bỏ thời gian ra để bàn bạc về những thay đổi nghề nghiệp, lý tưởng, sự nghiệp, vấn đề dưỡng lão cho cha mẹ và nguyện vọng tiêu dùng của mỗi người, làm tốt việc giao lưu trao đổi để có thể hiểu được nhau.

4 yếu tố phải cân nhắc trước khi đàm phán về quản lý tài sản

• Khi xảy ra khủng hoảng kinh tế gia đình, không được nói những lời gây tổn thương nhau, đừng trách cứ nhà chồng không hỗ trợ hay mang nợ cũ ra nói.

• Vợ chồng có môi trường lớn lên khác nhau nên quan niệm về tiêu dùng cũng như giá trị quan sẽ khó giống nhau. Hai người cần bỏ thời gian tìm hiểu về những trải nghiệm quá khứ liên quan đến tiền bạc của nhau, thẳng thắn và thành thật chia sẻ giá trị quan của mình.

• Khi lập kế hoạch quản lý tài sản và phân loại lập dự toán chi tiêu, không thể chỉ tính đến nhu cầu của bản thân, mà phải suy nghĩ cho cả gia đình.

• Vợ chồng khi tiêu dùng phải thẳng thắn và công bằng, nói rõ lý do, sau khi đi đến thống nhất mới tiến hành tiêu dùng. Nếu người chồng cho rằng mua xe là cần thiết nhất, trong khi người vợ lại thấy mua nhà mới là nhu cầu cơ bản nhất, hai người nên ngồi lại bàn bạc với nhau. Chỉ khi có được sự nhất trí trong tiêu dùng mới có thể duy trì được mối quan hệ vợ chồng lành mạnh.

Nhà quản lý tài sản Kim Nghĩa Tú sau khi kết hôn không may bị phá sản, phải gánh món nợ 14.000.000 tệ, cuộc sống vô cùng khốn khó. Khi đó, chỉ một câu nói của vợ: “Ông xã đừng lo, anh chỉ cần kiếm được 4.500 tệ về nhà là đủ” đã mang lại cho anh sự động viên rất lớn. Mỗi khi thiếu thốn tiền bạc hay gặp chuyện không vui, anh đều nhớ lại cảnh lúc đó đã sử dụng 4.500 tệ đó như thế nào, và bằng cách đàm phán quản lý tài sản kịp thời bàn bạc cặn kẽ với vợ, hai người sau khi đạt được sự đồng thuận thì cùng nhau vượt khó khăn.

Một số bí quyết giúp đàm phán quản lý tài sản hiệu quả trong cuộc sống thực tế

• Vợ chồng cùng lập danh mục nguyện vọng tiêu dùng. Giả thiết mỗi người có trong tay 280.000 tệ, hãy viết ra những thứ mình muốn mua nhất bằng số tiền này. Quá trình viết danh mục có thể giúp cho vợ chồng hiểu được suy nghĩ thực sự của nhau.

• Mở hội nghị công tác về quản lý tài sản gia đình tại khách sạn cao cấp vào đầu năm mới, cùng nhau thảo luận về vấn đề chi tiêu trong năm mới, lập ra kế hoạch hợp lý, phác họa bản quy hoạch cho tương lai.

Kiểm tra định kỳ (có thể theo tháng hoặc quý) xem hệ thống quản lý tài sản có được vận hành bình thường hay không. Có thể tận dụng mỗi cơ hội được ăn bữa thịnh soạn để triển khai việc này, cùng lên kế hoạch sinh hoạt cho tháng tới.

Chương VCHIẾN LƯỢC QUẢN LÝ TÀI SẢN XÂY DỰNG RIÊNG CHO VỢ CHỒNG MỚI CƯỚI

Những thông tin cần biết về quản lý tài sản

Đôi vơ chồng trẻ, sau kỳ nghỉ tuần trăng mật đầy ngọt ngào về thường gặp phải sự phiền não do những vấn đề về quản lý tài sản gia đình mang lại. Ai sẽ chi trả sinh hoạt phí? Nên quản lý tài sản như thế nào? Để dành dụm tiền, họ thường mua rất nhiều sách dạy quản lý tài sản, luôn tràn đầy hứng thú với việc làm sao để kiếm được nhiều tiền.

Mặc dù trên mạng có rất nhiều tài liệu giới thiệu về đầu tư quản lý tài sản, nhưng khi vận dụng vào thực tế lại không mấy thiết thực. Có người lên trang mạng chuyên về quản lý tài sản để tìm kiếm con đường kiếm tiền, song câu trả lời nhận được lại thường chẳng có chút cơ may nào. Phương pháp tốt nhất để học cách quản lý tài sản là tìm đến những chuyên gia quản lý, tiến hành đàm phán về tài chính trên cơ sở phù hợp tình hình thực tế, lập kế hoạch đầu tư theo lời khuyên của chuyên gia, có như vậy mới mong sớm trở thành người giỏi quản lý tài sản gia đình được.

Trong chương này, tôi sẽ giới thiệu với các bạn một số thông tin về quản lý tài sản mà các cặp đôi mới cưới thường hứng thú như sách lược mua nhà, sách lược đầu tư quỹ, sách lược mua bảo hiểm, sách lược mua hàng miễn thuế. Xin được mở đầu bằng sách lược mua nhà – điều mà các cặp vợ chồng mới cưới luôn quan tâm nhất.

Chiến thuật mua nhà vô tư lự

“Căn hộ 82m² đang được rao bán đấy. Gần đây giá nhà đất đang giảm, là thời cơ thích hợp để mua. Mau bàn với chồng con mua một căn đi, coi như một khoản đầu tư dài hạn.”

Đây là lời của bố Thiên Nhã đã nhắc tới trong câu chuyện trước. Lúc đó, Thiên Nhã đang ở vào tình trạng căn hộ thuê đã đáo hạn, cô thì đang chờ sinh; cha cô thấy vợ chồng Thiên Nhã đều có thu nhập nên thấy đó là thời điểm tốt nhất để mua nhà; nhưng chuyên gia quản lý tài sản đã cẩn thận lập giúp họ bảng tình hình tài chính tương lai, giúp họ lựa chọn một phương pháp đầu tư quản lý khác. Sau cùng, hai vợ chồng quyết định tạm thời vẫn ở căn chung cư 60m², vợ tiếp tục đi làm, đợi sinh con thứ hai xong thì tính tiếp.

Đối với cặp đôi mới cưới mà nói, điều quan trọng nhất không phải là vội vàng mua nhà, mà phải lập ra trước một kế hoạch mua nhà khả thi mà hiệu quả. Sau đây, tôi xin giới thiệu một vài nội dung cốt lõi của chiến thuật mua nhà nhằm phục vụ cho các đôi vợ chồng luôn ao ước có cuộc sống ổn định.

Trước hết, hãy cân nhắc khả năng biến gia đình hai công nhân viên chức thành gia đình chỉ có một công nhân viên chức, rồi lập kế hoạch tương ứng. Thời kỳ đầu hôn nhân là giai đoạn có nhiều sự biến động như sinh con đẻ cái, điều động công tác.

Tiếp theo, cân nhắc kỹ lưỡng “chi phí cơ hội” của khoản tiền lãi. Giả sử vay tiền mua nhà, phải tính đến khả năng số tiền dành dụm và đầu tư được chưa chắc đã bằng số tiền lãi phải trả. Có nghĩa là, nếu miễn cưỡng mua nhà bằng được, có thể sẽ phải đối diện với cuộc sống túng thiếu do phải trả số tiền lãi vay gấp đôi.

Thứ ba, đợi con cái lên học tiểu học rồi mua nhà cũng không muộn; trước đó thì có thể tận dụng khoản tiền mua nhà này để kiếm lấy nhiều lãi suất hơn. Con cái tuổi còn nhỏ sẽ không có nhiều yêu cầu về diện tích ở, chúng cũng không thể bị ảnh hưởng về sức khỏe hay bị tổn thương chỉ vì diện tích ở hơi chật hẹp. Mua nhà vì con có thể chỉ là cái cớ mà cha mẹ mượn để che giấu mong muốn mua của mình.

Thứ tư, cố gắng tận dụng việc tích góp định kỳ. Lấy việc tích góp định kỳ làm điều kiện tiên quyết, lợi dụng triệt để các chính sách hỗ trợ nhà ở như cho thuê quốc dân, cho thuê công cộng, cho thuê đặt cọc toàn bộ dài hạn.

Cuối cùng, cần thay đổi quan niệm, “nhà là nơi ở và sinh hoạt” thay vì “nhà là tài sản giữ giá”. Trong tương lai, Chính phủ sẽ cho ra các chính sách tăng nguồn cung nhà ở, bởi vậy đừng nên coi việc mua nhà là một cách đầu tư. Ngôi nhà chỉ là nơi mà cả gia đình cùng sinh sống, thuê nhà lâu dài không hẳn là một ý tưởng tồi, chỉ cần biết tích góp một cách có mục tiêu thì việc nhà lên giá sẽ không còn là vấn đề đáng lo ngại nữa.

Sách lược mua bảo hiểm hợp tình hợp lý

“Vợ chồng tôi chẳng mua suất bảo hiểm nào. Trước khi cưới, tôi từng bỏ ra 100.000 tệ mua bảo hiểm của công ty nơi một người bạn tôi làm, nhưng cách đây không lâu đã hủy và phải bồi thường rất nhiều.”

Đây là lời của đôi vợ chồng mới cưới được 5 tháng nói khi tới tìm tôi xin tư vấn. Gần đây, một người bạn thân của hai vợ chồng cứ khuyên họ mua bảo hiểm, nhưng các công ty bảo hiểm hiện nay thì có quá nhiều những hạng mục bảo hiểm đa dạng, dễ khiến người ta hoa mắt, trong khi mức độ tin cậy lại khá thấp.

Ngày nay, với các sản phẩm tài chính, đặc biệt đối với bảo hiểm, thì không phải khách hàng là thượng đế nữa mà chính công ty bảo hiểm mới là thượng đế. Rất nhiều người tiêu dùng sau khi mua bảo hiểm khó mà duy trì được quan hệ lâu dài với phía công ty bảo hiểm. Vợ chồng mới cưới nếu nghe theo ý kiến của bạn bè một cách mù quáng, tùy tiện mua bảo hiểm, rất có thể sẽ xảy ra tình trạng phải hủy bỏ giữa chừng và vì thế mà phải chịu những tổn thất về kinh tế; nếu khi mua lại bảo hiểm vẫn không cân nhắc kỹ càng, sẽ dễ đi vào vết xe đổ. Vì vậy, khuyên các cặp đôi mới cưới khi mua bảo hiểm nên có sự so sánh phân tích cẩn thận các sản phẩm khác nhau của các công ty bảo hiểm, đồng thời nghiên cứu kỹ xem các khoản mục bảo đảm được xác định như thế nào.

Thứ nhất, vợ chồng mới cưới phải biết cân nhắc kỹ lưỡng tình hình thu nhập của mình và mua bảo hiểm trong khả năng cho phép. Phần lớn các cặp đôi khi mới cưới đều là hai người cùng đi làm, nhưng sau khi sinh con xong thì nhiều gia đình chỉ còn lại một mình người chồng kiếm tiền nuôi cả nhà.

Do vậy, khi mua bảo hiểm, tốt nhất nên căn cứ theo thu nhập của người chồng. Chi phí bảo hiểm chiếm khoảng 8% thu nhập bình quân tháng của một người là hợp lý; ngoài ra dùng thêm 2% để mua bảo hiểm cho con. Giả sử thu nhập tháng của người chồng là 17.000 tệ, chi phí bảo hiểm thích hợp đối với gia đình này sẽ là 1.350 tệ mỗi tháng.

Thứ hai, nên mua loại bảo hiểm “bảo đảm đơn thuần”. Bạn bè giới thiệu mua bảo hiểm đa số đều là loại “hồi lại tiền khi đáo hạn”. Loại bảo hiểm này cam kết sau khi đáo hạn sẽ trả lại tiền bảo hiểm cho người mua. Tuy số tiền được trả lại khi đáo hạn cao hơn số tiền bảo hiểm đóng vào, nhưng mua bảo hiểm loại này thì chi phí đóng vào mỗi kỳ sẽ không ngừng tăng lên, tỷ trọng trong thu nhập hàng tháng cũng sẽ tăng. Khi mua loại bảo hiểm này, nhất định phải cân nhắc kỹ việc hàng tháng có chuẩn bị được đủ tiền đóng bảo hiểm hay không; tốt nhất nên coi nó là một sự đầu tư dưới hình thức khác.

Thứ ba, bảo hiểm là giải pháp bảo đảm được dự phòng. Bảo hiểm, đúng như tên gọi của nó, là việc cung cấp sự bảo đảm khi thành viên trong gia đình gặp chuyện không may. Đối với một gia đình bình thường mà nói, mối đe dọa lớn nhất là việc trụ cột kinh tế của cả nhà chẳng may đổ bệnh, chẳng hạn mắc phải căn bệnh vô phương cứu chữa như ung thư, hay bị bệnh phải phẫu thuật, nhập viện điều trị... Để đề phòng tổn thất to lớn mà những rủi ro này mang tới cho gia đình, có thể mua bảo hiểm theo thứ tự bảo hiểm tử vong – ung thư – khám chữa bệnh người lớn – bảo hiểm bệnh tật.

Thứ tư, khi tham gia đóng bảo hiểm tử vong, tốt nhất nên tham gia bảo hiểm định kỳ hơn là bảo hiểm trọn đời. Cha mẹ trên 65 tuổi nếu như qua đời có thể mang lại tổn thất về kinh tế cho đôi vợ chồng trẻ vừa mới cưới hay không? Việc đóng bảo hiểm vào nơi không tồn tại rủi ro là không cần thiết. Vì thế, khi mua bảo hiểm, nên lựa chọn loại bảo hiểm định kỳ mà khi đáo hạn độ tuổi ở vào khoảng 60~65 là sáng suốt hơn cả. Kỳ hạn bảo hiểm tới sau khi con cái độc lập về mặt kinh tế là được. Số tiền bảo đảm cho bảo hiểm tử vong có thể mặc định bằng khoảng 5~10 năm tiền lương của người chồng.

Thứ năm, với bệnh ung thư, có thể tham gia đóng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Trừ trường hợp tử vong, chi phí điều trị lớn do bệnh tai biến mạch máu não gây ra cùng với việc giảm bớt khoản thu nhập của người bệnh cũng có khả năng đe dọa không nhỏ đối với một gia đình. Vì vậy, khi mua bảo hiểm, cần đặc biệt chú ý xem các hạng mục bảo đảm có bao gồm điều khoản bồi thường đối với “bệnh tai biến mạch máu não” hay không. Tai biến mạch máu não có hai dạng: một là nhồi máu não, dạng còn lại là chảy máu não. Người ở độ tuổi trung niên ngoài 40 thông thường phải chịu áp lực lớn hơn nên tỷ lệ mắc bệnh nhồi máu não tăng rõ rệt. Do vậy, khi mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, nên lưu ý kỹ điều khoản bảo đảm đối với bệnh nhồi máu não. Không nên chọn loại bảo hiểm cập nhật 3 năm với chi phí không ngừng tăng theo độ nhiều lên của tuổi tác, mà nên mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo đáo hạn khi 80 tuổi. Nếu bảo hiểm mua trước đây không phải bảo hiểm trọn đời mà là bảo hiểm sức khỏe thì có thể tiếp tục đóng bảo hiểm.

Thứ sáu, nếu muốn được bồi thường chi phí nằm viện hay phẫu thuật, phải mua loại bảo hiểm thương tổn thực tế. Trong quá trình được điều trị tại bệnh viện, bảo hiểm trợ cấp đối với chi phí thực tế người bệnh phải chịu ngoại trừ phần chi tiêu công cộng ra chính là bảo hiểm thương tổn thực tế. Mỗi tháng đóng 168 tệ tiền bảo hiểm là có thể được hưởng bồi thường 280.000 tệ phí nằm viện, 1.680 tệ phí điều trị thường và 168 tệ chi tiêu mỗi ngày khi nằm viện hoặc cần phải làm phẫu thuật.

Bảo hiểm thai nhi – các bà mẹ lần đầu sinh con cần quan tâm

Bảo hiểm thai nhi là loại bảo hiểm đóng từ trước khi đứa trẻ chào đời, phạm vi bao hàm của nó rất rộng, cung cấp bảo hiểm cho các trường hợp bệnh tật có thể bị mắc phải khi trẻ mới sinh (như bệnh dị thường bẩm sinh), chi phí điều trị bằng máy thở cho trẻ sinh non, con cái bị bệnh hoặc gặp phải thương tổn ngoài ý muốn trong quá trình trưởng thành (như mắc bệnh ung thư, bị tai nạn...).

Bảo hiểm thai nhi nhất định phải lưu ý mục chi phí điều trị, dùng để thanh toán chi phí điều trị thực tế trong quá trình nhập viện điều trị và nhiều hạng mục không nằm trong phạm vi của bảo hiểm sức khỏe quốc dân. Các cuộc phẫu thuật thông thường đều có thể lấy được tiền bồi thường từ bảo hiểm này. Các căn bệnh bẩm sinh của con trẻ cũng được bồi thường thông qua mục “chi phí nhập viện điều trị”.

Đóng đồng thời “bảo hiểm thai nhi” và “bảo hiểm thương tổn” có lợi hơn hay không

Câu trả lời là, chỉ cần mua một suất bảo hiểm thương tổn cộng thêm mỗi tháng 225 tệ tiền chẩn đoán bệnh đặc biệt (giá trị cố định) là được. Nếu muốn đóng bảo hiểm cho bệnh nặng hơn, có thể chọn mua loại “bảo hiểm bảo đảm đơn thuần” trong bảo hiểm tính mạng (mỗi tháng thêm 56 tệ, có thể thêm hạng mục bảo hiểm cho bệnh ung thư giá trị cao 560.000 tệ và cho bệnh ung thư thông thường 280.000 tệ). Mặc dù việc đóng 280 tệ bảo hiểm mỗi tháng cho một đứa trẻ là một gánh nặng không nhỏ với nhiều gia đình, song, “không sợ gì nhiều, chỉ lo ngộ nhỡ”, hãy mua bảo hiểm một cách hợp lý để có thể ứng phó với những sự việc phát sinh ngoài ý muốn.

Ngoài ra, không khuyến khích các bạn đóng khoản bảo hiểm tổng hợp (tiền chẩn đoán + bảo hiểm thương tổn thực tế) trong bảo hiểm tính mạng. Loại bảo hiểm này đa số đều là dạng hồi lại tiền khi đáo hạn, chi phí đóng cũng khá cao. Khuyên giữ lại để tiết kiệm, dành làm khoản vốn dự phòng cho tương lai của con.

Đóng bảo hiểm thai nhi vào lúc nào

Mua bảo hiểm ngay sau khi xác định mang thai là có lợi nhất. Sẽ rất khó khăn nếu mua bảo hiểm thai nhi vào lúc có phản ứng ốm nghén do mang bầu hoặc khi bà bầu mắc các chứng cảm cúm, tiểu đường thai kỳ, hoặc sau khi bà bầu tiêm mũi giữ thai vào giai đoạn dễ bị sảy thai.

Các đơn vị bảo hiểm khác nhau có những quy định khác nhau đối với bảo hiểm thai nhi, vì vậy, khi xác định mang thai nên nhanh chóng tìm hiểu ngay các loại hình bảo hiểm tương ứng và chọn một loại thích hợp. Trẻ sơ sinh thể chất yếu, dễ nhiễm bệnh, nhưng không thể mua bảo hiểm trong thời gian bị bệnh, nên nếu bạn muốn có sự chuẩn bị trước cho con mình thì nên đóng bảo hiểm từ giai đoạn mang bầu.

Làm thế nào nếu bảo hiểm cho trẻ sơ sinh đã mua quá đắt

Khi có cả hai loại bảo hiểm tính mạng và bảo hiểm thương tổn, chi phí bảo hiểm cho một đứa trẻ vượt quá 280~340 tệ là tình trạng thường gặp. Đứng từ góc độ gia đình, bảo hiểm trẻ sơ sinh với bảo hiểm của hai vợ chồng cộng lại mỗi tháng phải đóng đến hơn 1.680 tệ phí bảo hiểm, con số này đối với những gia đình bình thường mà nói là rất áp lực, đặc biệt nếu đóng loại bảo hiểm hồi lại tiền khi đáo hạn thì càng không hợp lý. Xác suất trẻ sơ sinh mắc bệnh nặng không cao, mà kỳ hạn bảo hiểm cho trẻ sơ sinh thông thường nằm trong khoảng 2~30 năm, trong hàng chục năm đó, cùng với sự tăng lên của vật giá, số tiền bảo hiểm phải đóng cũng ngày càng cao, giá trị bảo hiểm đóng vào so với khoản tiền bồi thường về sau và khoản hồi lại nhiều khi còn lợi bất cập hại.

Nếu con bạn khỏe mạnh, có thể giảm thiểu chi phí bảo hiểm, chọn mua loại bảo hiểm bảo đảm đơn thuần. Hạng mục bảo hiểm cần thiết nhất là bảo hiểm “chi phí điều trị thương tổn thực tế” với chi phí 56 tệ mỗi tháng. Nếu loại hình bảo hiểm thương tổn mà cha mẹ đang tham gia cho phép thông qua bảo hiểm tổng hợp tăng thêm số người được bảo hiểm, thì có thể kèm thêm bảo hiểm cho con cái.

Chiến thuật đầu tư thời khủng hoảng kinh tế

Anh Kim Đức Triết kết hôn được 3 năm, anh đã đầu tư một số vốn lớn để mua chứng chỉ quỹ. Đến nay, thị trường quỹ trong nước đang có xu thế dần nóng trở lại, số tiền anh bỏ ra còn có khả năng bảo toàn được vốn gốc, nhưng các chứng chỉ quỹ nước ngoài mà anh mua thì vẫn ở trong trạng thái thua lỗ nghiêm trọng.

“Thị trường quỹ nước ngoài không chút khởi sắc, trong khi tỷ suất hoàn vốn của chứng chỉ quỹ trong nước đang không ngừng tăng, tôi có nên bán hết chứng chỉ quỹ nước ngoài để mua chứng chỉ quỹ nước mình không?”

Đa số vợ chồng mới cưới đều chỉ hiểu biết một cách mơ hồ về hình thức đầu tư quỹ, đặc biệt là không hiểu về thời cơ đầu tư tốt nhất cũng như tỷ suất hoàn vốn của chứng chỉ quỹ. Trên thực tế, ngoài hai yếu tố này ra, khi mua chứng chỉ quỹ còn có nhiều yếu tố cần phải cân nhắc khác nữa. Sau đây, tôi xin giới thiệu kỹ hơn với các bạn.

Thứ nhất, trước hết phải xác định vốn đầu tư vào thị trường quỹ là khoản tiền dư thừa sẽ không dùng vào mục đích gì đặc biệt trong vòng 3~5 năm. Tôi có một khách hàng từng bỏ ra 1.120.000 tệ mua chứng chỉ quỹ vào năm 2007, mà khoản tiền đó dự kiến 2 năm sau sẽ dùng để mua nhà cho con trai cưới vợ. Tôi khuyên ông gửi 1.120.000 tệ đó vào ngân hàng để tiện cho 2 năm sau có thể rút ra sử dụng, nhưng ông cứ khăng khăng làm theo ý mình, đem toàn bộ số tiền đầu tư vào thị trường quỹ. Kết quả là đến năm 2009, số tiền ông thu lại chỉ còn không tới 800.000 tệ. Nếu như có thời gian 5 năm, ông hoàn toàn có thể chờ cho kinh tế phục hồi trở lại để thu được một khoản lớn lợi nhuận. Vì vậy, khi tham gia đầu tư quỹ, tốt nhất nên sử dụng khoản tiền nhàn rỗi sẽ không có khả năng dùng đến trong một thời gian dài.

Thứ hai, căn cứ vào các hạng mục chi khác nhau tiến hành phân loại đầu tư quỹ. Vợ chồng mới cưới sau khi liệt kê ra danh mục sẽ phát hiện ra một điều, trong vòng 5~10 năm sau khi cưới, việc lớn quan trọng nhất chính là mua nhà và mua xe. Khi đầu tư quỹ, hãy thử phân loại đầu tư theo các hạng mục chi tiêu khác nhau, chẳng hạn như “1.100 tệ mỗi tháng coi như vốn mua xe sau 5 năm”, “mỗi tháng 1.100 tệ coi như sổ tiết kiệm để 6 năm sau trả nợ vay mua nhà”.

Thứ ba, trước khi đầu tư phải học các kiến thức liên quan đến chứng chỉ quỹ một cách có hệ thống. Nhà đầu tư phải chịu trách nhiệm với các hạng mục đầu tư, nhưng trước khi đầu tư lại chỉ nghe tư vấn qua các bên mua bán quỹ, câu trả lời nhận được thường chỉ xoay quanh tỷ suất hoàn vốn hay các chứng chỉ quỹ đang nóng gần đây, thông tin hết sức hạn chế. Còn trên các trang mạng hay sách báo liên quan, người mới nhập môn có thể đọc được rất nhiều tài liệu phân tích nghiên cứu, so sánh các loại chứng chỉ quỹ, còn có cả xếp hạng chứng chỉ quỹ do giới chuyên môn giới thiệu.

Thứ tư, tốt nhất nên mua chứng chỉ quỹ có tỷ suất hoàn vốn cao hơn chỉ số BM (bình quân thị trường). Nếu trước khi đầu tư có học hỏi mà vẫn không thể phán đoán được nên mua chứng chỉ quỹ nào, khi đó hãy chọn chứng chỉ quỹ có tỷ suất hoàn vốn nằm trên mức trung bình.

Trong bảng sau đây có thể hiện BM, biểu thị chỉ số hoàn vốn trung bình của thị trường (ở đây chỉ KOSPI 200), và tỷ suất hoàn vốn của chứng chỉ quỹ nhất định. Nếu quá khó để lựa chọn chứng chỉ quỹ, hãy chọn chứng chỉ quỹ nằm ổn định phía trên đường BM trong 3 năm qua và có tỷ lệ phần trăm hoàn vốn liên tục đi lên.

Thứ năm, không nên chùn bước nếu giữa chừng gặp chút tổn thất, phải có sự chuẩn bị tâm lý đầu tư lâu dài. Rất nhiều nhà đầu tư quỹ năm 2007 đã rút lại khoản đầu tư vào thời điểm cổ phiếu sụt giảm năm 2008~2009, bởi họ lo sợ chứng chỉ quỹ mình đầu tư sẽ liên tục chịu tổn thất cùng với sự mất giá của cổ phiếu. Ít ai biết rằng, lúc đó mới là thời điểm tốt nhất để tiến hành đầu tư quỹ. Giả sử khi đó không từ bỏ đầu tư mà tiếp tục gửi vốn vào, nhà đầu tư đã có thể thu được 1.900 điểm tăng trưởng doanh thu trên 20%. Tháng 11 năm 2007, có người bỏ dở việc đầu tư khi chỉ số ở mức 1.400 điểm, tổn thất vốn của anh ta là -0,6%; ngược lại, nếu khi đó anh tiếp tục đầu tư quỹ, thì đến năm 2010, tỷ suất hoàn vốn của anh ta sẽ tăng lên đến 13,9%.

Vợ chồng mới cưới trong công cuộc đầu tư của hàng chục năm sau này, không thể tránh khỏi phải đối mặt với nhiều đợt khủng hoảng kinh tế, vốn đầu tư cũng sẽ phải trải qua giai đoạn tăng trưởng âm ngắn ngủi. Những lúc đó, nhiều người lo lắng phải chịu tổn thất lớn hơn nên sẽ bỏ dở việc đầu tư; họ không biết rằng, những lúc như vậy giữ vững niềm tin tiếp tục đầu tư mới là giải pháp tối ưu.

Cuối cùng, phải phân tích mặt lợi và hại của hình thức đầu tư gửi lẻ rút chẵn và đầu tư khoản lớn. Do các gia đình mới cưới sau khi sinh con sẽ có rất nhiều thay đổi trong các hạng mục chi tiêu, nên cần phải có sự phân bổ hợp lý khoản tiền dư thừa mỗi tháng, tối kỵ việc đầu tư tùy tiện thiếu kế hoạch. Nếu khoản tiền dư thừa không đủ, khuyên áp dụng phương thức đầu tư gửi lẻ rút chẵn, tiến hành đầu tư chủ yếu vào chứng chỉ quỹ trong nước; nếu trong tay có số tiền mặt lớn, có thể áp dụng hình thức đầu tư khoản lớn ổn định mà lâu dài.

Sách lược mua bảo hiểm giáo dục con cái

Trong số các khách hàng của tôi, có một đôi vợ chồng kết hôn được 11 tháng, người vợ mang bầu 5 tháng, gia cảnh hai người đều không được tốt, thời học đại học phải dựa vào việc làm thêm để duy trì cuộc sống, sau khi cưới vẫn phải gánh áp lực trả nợ khoản vay sinh viên.

Tôi bảo họ trước tiên phải đề ra mục tiêu quản lý tài sản. Hai vợ chồng cho rằng điều quan trọng nhất hiện nay là phải dành dụm đủ chi phí giáo dục con cái.

“Hy vọng con chúng tôi sau này lên đại học không phải vất vả đi làm thêm nữa.”

Người vợ cho rằng dù cuộc sống của hai người hiện tại có gian khổ thế nào cũng nhất định phải để dành được tiền cho con cái học đại học, nên mới nhờ tôi tư vấn xem bảo hiểm giáo dục (bảo hiểm tích lũy) nên đóng như thế nào. Như chúng ta đều biết, học phí đại học thường tăng theo vật giá. Vợ chồng mới cưới khi tích góp học phí đại học cho con, vấn đề đầu tiên phải cân nhắc là “cần chuẩn bị bao nhiêu tiền”.

TỶ LỆ TĂNG PHÍ NHẬP HỌC ĐẠI HỌC (4 NĂM) VÀ CON SỐ DỰ TOÁN

(Đơn vị: tệ)

(Đơn vị: tệ)

Bảng trên cho thấy, vợ chồng họ trong vòng 20 năm nữa cần có khoản tiền khoảng 860.000 tệ (tính theo tỷ lệ tăng vật giá 7%) để lo tiền học cho con. Thế nhưng hiện tại, bảo họ bỏ ra 220.000 tệ học phí 4 năm đại học cũng là một áp lực lớn, vậy phải làm sao mới có thể dành dụm được nhiều tiền như thế?

Đối diện với con số trên trời đó, tâm trạng đôi vợ chồng có phần hơi mất kiểm soát. Tôi an ủi họ, chỉ cần từ bây giờ bắt đầu tích lũy một cách có kế hoạch, có trình tự thì sẽ không phải vấn đề lớn lắm, đồng thời lấy tài liệu ra cho họ xem. Từ hôm nay trở đi, mỗi tháng bỏ ra 1.124 tệ trong khoản vốn dư thừa để đầu tư, cố định trong thời gian 20 năm, đợi khi con đến tuổi học đại học là có thể chuẩn bị được 640.000 tệ, bằng trên 75% học phí (tỷ suất hoàn vốn đầu tư lấy 8% làm chuẩn). Thông thường mà nói, lợi nhuận từ bảo hiểm giáo dục không bao giờ theo kịp tốc độ tăng lên của học phí đại học, vì thế tôi khuyên họ không nên đầu tư vào loại bảo hiểm này. Nếu thực sự muốn chuẩn bị học phí học đại học cho con sau này, khuyên các bạn có thể chọn hai sản phẩm tài chính sau:

1. Cổ phiếu quỹ. Cổ phiếu quỹ có lệ phí gia nhập không đến 1,5%, chỉ tiêu ổn định, thu phí thấp, thích hợp cho đầu tư dài hạn.

2. Bảo hiểm tổng hợp với giá trị thay đổi. Con chưa đầy 5 tuổi, có thể đầu tư trên 15 năm, loại bảo hiểm tổng hợp với giá trị thay đổi này cũng rất phù hợp. Trước khi đầu tư phải điều tra quá trình kinh doanh của công ty bảo hiểm, nên chọn công ty có tuổi đời kinh doanh trên 15 năm là có lợi nhất.

Chiến thuật tích góp tiền dưỡng lão để tuổi già không phải lo tiền bạc

"Cách đây không lâu có một đôi vợ chồng đến tìm tôi nhờ tư vấn, họ mang theo một bộ hồ sơ giới thiệu sản phẩm bảo hiểm cho tôi xem. Họ hỏi tôi rằng hai người chịu chi phí bảo hiểm 5.600 tệ một tháng phải chăng sẽ rất khó khăn, bây giờ có phải thời cơ thích hợp để đóng bảo hiểm dưỡng lão hay không.

Hiện nay, xã hội chúng ta đang phải đối mặt với thực tế dân số bị già hóa, những người trẻ mới bước vào hôn nhân đều đã bắt đầu quan tâm đến vấn đề dưỡng lão. Các sản phẩm quỹ phục vụ việc tích lũy tiền dưỡng lão quá nhiều chủng loại, cơ cấu khoản mục phức tạp, vợ chồng mới cưới cần lên kế hoạch hợp lý, xác định phù hợp với mục tiêu của mình mới đầu tư cho việc dưỡng lão. Dưới đây là sách lược tích góp tiền dưỡng lão được thiết kế dành riêng cho các cặp vợ chồng mới cưới.

Thứ nhất, gia đình hai người cùng làm công nhân viên chức cũng phải giống như gia đình chỉ có một người làm công nhân viên chức, tốt nhất là mua sản phẩm quỹ dưỡng lão với giá trị tương đương 10% thu nhập của người chồng. Để cân nhắc đến trường hợp sau khi sinh con thứ hai người vợ có khả năng nghỉ việc ở nhà chăm con, khi đó nếu vẫn tính theo thu nhập của hai người (chẳng hạn 28.000 tệ) để mua chứng chỉ quỹ dưỡng lão sẽ rất áp lực, dẫn đến việc gửi dài hạn tiền dưỡng lão sẽ gặp khó khăn. Vì vậy, nếu thu nhập tháng của người chồng là 17.000 tệ, tính theo tỷ lệ 10% thì dùng 1.700 tệ mỗi tháng đầu tư cho khoản dưỡng lão là hợp lý.

Thứ hai, sản phẩm quỹ dưỡng lão là câu chuyện giữa thời gian và tỷ suất hoàn vốn. Khi đàm phán, không ít cặp vợ chồng muốn lùi việc tích góp tiền dưỡng lão lại, nhưng tôi cho rằng đầu tư quỹ dưỡng lão càng sớm càng có lợi, vì đầu tư càng muộn thì số tiền đầu tư sẽ càng lớn. Đồng thời, cùng với sự tăng lên của vật giá, chỉ số cũng không ngừng tăng, giá trị đồng tiền trong tương lai sẽ giảm tương ứng. Những số liệu nêu trong bảng sau đây thể hiện sự chệnh lệch lớn về số tiền do thời gian đầu tư và tỷ suất hoàn vốn khác nhau gây ra.

SO SÁNH TIỀN VỐN KHI MỚI MỞ TÀI KHOẢN VÀ SAU KHI GỬI VÀO 30.000 TỆ

(Đơn vị: tệ)

Với tỷ suất hoàn vốn đầu tư 10%, sự chệnh lệch giữa thời gian đầu tư sớm lên 10 năm và muộn đi 10 năm thực sự khiến người ta phải kinh ngạc. Tuy ban đầu tổng mức đầu tư chỉ là 200.000 tệ, nhưng 30 năm sau thì giá trị của nó sẽ phải gấp nhiều lần vốn gốc.

Thứ ba, tích góp tiền dưỡng lão nên chọn chứng chỉ quỹ hay bảo hiểm giá trị thay đổi? Khi đàm phán về quản lý tài sản, có khách hàng đưa ra vấn đề rằng “khi dành tiền dưỡng lão, phải chăng chọn đầu tư quỹ hơn là mua bảo hiểm dưỡng lão”. Về lý thuyết, mua chứng chỉ quỹ để tích góp tiền dưỡng lão cũng là một giải pháp khả thi. Song, rất ít người có thể bảo đảm trong vòng 20 năm không bán chứng chỉ quỹ. Trong cuộc sống, tình trạng bán chứng chỉ quỹ đi giữa chừng để thực hiện kế hoạch mua nhà, mua xe là rất thường gặp. Hơn nữa, sau khi nghỉ hưu, tiền dưỡng lão thu được bằng hình thức gửi tiết kiệm cố định mỗi tháng còn hợp lý hơn việc giữ lại một khoản tiền mặt lớn. Sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm ngoài việc được miễn thuế ra, còn có thể đảm bảo việc người đóng bảo hiểm không thể rút được tiền bảo hiểm ra trong một thời gian dài, sau khi đối tượng được bảo hiểm qua đời thì người thụ hưởng của người đó vẫn có thể lĩnh được số tiền bảo hiểm còn lại. Do vậy, tôi khuyên các bạn nên lựa chọn hình thức bảo hiểm có giá trị thay đổi để chuẩn bị tiền dưỡng lão sau này.

SO SÁNH TỶ SUẤT HOÀN VỐN KHI GỬI VÀO 300.000 TỆ

(Đơn vị: tệ)

Thứ tư, quyết định chọn quỹ dưỡng lão giá trị thay đổi có tính bảo đảm cao hay chọn quỹ tổng 250 Mẹo quản lý tài chính sau kết hôn hợp giá trị thay đổi có tính rủi ro cao? Sự băn khoăn của các cặp vợ chồng về quỹ dưỡng lão phần lớn tập trung ở hai hạng mục này. Công ty bảo hiểm khuyên khách hàng tham gia đóng bảo hiểm dưỡng lão giá trị thay đổi, tuyên truyền loại hình sản phẩm này vừa bảo đảm được vốn gốc lại vừa có thể coi như một phương tiện đầu tư. Song, sau khi phân tích báo cáo hoạt động kinh doanh vốn bảo hiểm dưỡng lão giá trị thay đổi, tôi phát hiện thấy công ty bảo hiểm đã đưa 70% quỹ trái phiếu vào bảo hiểm nhằm đảm bảo vốn gốc. Vấn đề là, loại quỹ trái phiếu này có tỷ suất hoàn vốn khó mà vượt quá 5%, tuyệt nhiên không phải phương án tốt nhất cho đầu tư dài hạn. Với vợ chồng mới cưới, tôi khuyên nên đầu tư vào bảo hiểm tổng hợp giá trị thay đổi có kỳ hạn tương đối dài; còn với cặp vợ chồng trung niên tuổi tầm 40 thì khuyên chọn quỹ dưỡng lão giá trị thay đổi. Việc lựa chọn này không liên quan gì đến mức độ tốt xấu của sản phẩm, mà chỉ là nó có phù hợp với hoàn cảnh của mình hay không. Khi đầu tư, các bạn phải tìm hiểu kỹ về đặc trưng của các loại hình sản phẩm đầu tư mới mong chọn được sản phẩm phù hợp nhất với mình.

Cuối cùng, khuyên tài khoản dưỡng lão cá nhân nên đứng tên người vợ để mở. Phần lớn đàn ông có tuổi nghỉ hưu là 60, họ có đủ thời gian để tích lũy khoản dưỡng lão quốc dân và khoản dưỡng lão nghỉ hưu; trong khi tiền dưỡng lão của người vợ lại thường dành dụm không đủ. Vì sau khi đến độ tuổi pháp luật quy định, người đóng bảo hiểm có thể lĩnh tiền dưỡng lão cá nhân liên tục cho đến khi chết, mà tuổi thọ trung bình của nữ trên thế giới cao hơn nam 7 năm, bởi vậy, đứng tên người vợ mở tài khoản là hợp lý hơn cả.

Danh mục đầu tư tài chính dành riêng cho vợ chồng mới cưới

Nên bố trí ra sao với hơn 10.000 tệ dư ra mỗi tháng
Tán Anh có thu nhập mỗi tháng khoảng 17.000 tệ, còn của vợ là 10.000 tệ, tổng thu nhập của hai người vào khoảng 27.000 tệ. Trong đó, trừ đi phần chi tiêu cố định và không cố định, mỗi tháng có thể để ra số tiền khoảng 11.000 tệ.

Sau khi đứa con chào đời, nếu vẫn duy trì trạng thái gia đình hai công nhân viên chức, thì phải chuẩn bị tâm lý sẵn sàng cắt ra 4.500 tệ chi phí chăm sóc trẻ trong khoản tiền dư thừa từ bây giờ; nếu người vợ nghỉ việc, thu nhập hàng tháng của cả nhà chỉ còn lại 17.000 tệ lương tháng của người chồng, khi đó kế hoạch tiêu dùng sinh hoạt của họ sẽ phải được lập lại, đảm bảo sau khi thu nhập giảm sút vẫn có thể dành ra 30% thu nhập để tiết kiệm.

Trước tiên, ta hãy lập cho họ một chiến lược quản lý tài sản. Trong số 11.000 tệ còn dư mỗi tháng của gia đình phải lấy ra 4.500 tệ để tiết kiệm định kỳ, chủ yếu để chuẩn bị cho 2 năm sau lúc nhà thuê tăng giá, cũng là để chuẩn bị cho quãng thời gian người vợ nghỉ việc ở nhà sau khi sinh con thứ hai.

Tiếp theo, để sau 7 – 8 năm nữa có thể đổi xe, mỗi tháng họ còn phải gửi 1.100 tệ vào quỹ xe hơi. Ngoài ra, lấy 1.700 tệ chia làm ba phần dùng để mua các chứng chỉ quỹ khác loại nhau.

Thứ ba, chi phí học hành cho con cái là một trong những khoản chi lớn nhất trong tương lai. Thu nhập của Tán Anh tương đối cao, đứng tên anh để mua chứng chỉ quỹ dưỡng lão mỗi tháng cố định 1.400 tệ ở công ty chứng khoán, kiên trì đóng trong 20 năm thì đến khi anh tiền này gần như đủ để nuôi một đứa con học đại học.

Cuối cùng, tiền dưỡng lão của hai vợ chồng thì dùng 10% thu nhập của người chồng (tức 1.700 tệ) và đứng tên người vợ đầu tư mua bảo hiểm tổng hợp giá trị thay đổi. Quỹ dưỡng lão không nên chọn loại hình đầu tư có niên hạn ngắn, khuyên chọn dạng đầu tư dài hạn khoảng 20~30 năm. Mỗi tháng gửi 1.700 tệ, 20 năm sau đến khi về hưu có thể nhận được khoản dưỡng lão khoảng 2.250.000 tệ (tính theo tỷ suất hoàn vốn 8%), như vậy là giải quyết được khoản tiền 30% phục vụ cho việc dưỡng lão của hai vợ chồng.

Dưới đây ta giả thiết gia đình này sau khi chuyển từ hai người đi làm sang chỉ còn một người là công nhân viên chức, số tiền dư ra mỗi tháng từ 11.000 tệ giảm xuống còn 5.600 tệ, khi đó nên có kế hoạch ra sao.

Trước hết, phải căn cứ vào thứ tự chính – phụ để có sự thay đổi sách lược. Không nên ngừng việc đầu tư khoản dưỡng lão, mỗi tháng vẫn gửi vào đó 1.700 tệ, tiếp tục đầu tư quỹ dưỡng lão giá trị thay đổi với kỳ hạn 20 năm; thứ hai, các quỹ liên quan đến mua xe và thuê nhà toàn bộ có thể hủy; sau này nếu có nhiều tiền dư thừa hơn thì có thể cân nhắc lại những khoản mục này.

Như phía trước đã giới thiệu, kế hoạch đầu tư của vợ chồng được lập dựa trên tình trạng thu nhập của một người, nó bao gồm các kế hoạch tiết kiệm, khi lập kế hoạch phải tính đến cả những thay đổi trong chi tiêu gia đình sau khi có con. Tiến hành định kỳ việc đàm phán về quản lý tài sản, luôn tìm hiểu cập nhật những thay đổi về công việc và môi trường, hai vợ chồng cùng nhau lên đối sách, có như vậy công tác quản lý tài sản gia đình mới bắt kịp được với thời cuộc, với việc không ngừng điều chỉnh nó sẽ dần trở nên hợp lý và hoàn hảo hơn.

Có thể mua nhà mua xe không khi mỗi tháng chỉ còn có 4.000 tệ

Một đôi vợ chồng kết hôn được 2 năm tìm đến tôi nhờ tư vấn. Người chồng làm IT, người vợ sinh con xong nghỉ việc ở nhà, 12.000 tệ kiếm được của người chồng mỗi tháng là nguồn thu nhập duy nhất của cả gia đình. Họ không có xe riêng, mua sắm cũng không bao giờ lui tới các siêu thị lớn mà thường tính toán kỹ lưỡng, liệt kê tỉ mỉ những thứ cần mua rồi đến chọn ở chợ đồ cũ. Sống tằn tiện là vậy, nhưng mỗi tháng hai người cũng phải tiêu hết gần 8.000 tệ chi phí cố định. Họ nhờ tôi giúp đỡ, xem làm thế nào để lập ra được một kế hoạch đầu tư hợp lý chỉ với khoản tiết kiệm 4.000 tệ.

Thật may là hai vợ chồng còn có 28.000 tệ vốn dự phòng. Tôi khuyên họ, trước tiên rút 560 tệ gửi tài khoản CMA hàng tháng vốn định dùng làm khoản chi tiêu không cố định ra và gửi vào sổ tiết kiệm định kỳ, dù cuộc sống có khó khăn cũng phải kiên trì mỗi tháng gửi đủ 560 đồng; tiếp theo, chọn lấy một chứng chỉ quỹ trên thị trường quỹ mới, mỗi tháng gửi vào đó 560 tệ, sau 7 năm có thể tích lũy được 67.000 tệ (lợi nhuận kỳ vọng 10%), như vậy, khi đứa con đầu lòng học tiểu học là họ có thể mua một chiếc xe cũ; ngoài ra, mỗi tháng bỏ thêm 1.100 tệ mua mấy chứng chỉ quỹ khác nhau trong nước, dùng để ứng phó với khoản vay đặt cọc thuê nhà toàn bộ 110.000 tệ có thể phải trả trong 5 năm tới.

Cặp vợ chồng này hiện đã bắt đầu gửi tiết kiệm 1.100 tệ mỗi tháng để chuẩn bị cho khoản dưỡng lão trong tương lai.

Mặc dù chỉ vẻn vẹn có 4.000 tệ, thoạt nhìn tưởng như rất khó có thể ứng phó với các khoản mục chi tiêu trong tương lai, song chỉ cần phân bổ hợp lý, một gia đình thu nhập thấp như thế cũng có thể mua được xe riêng và trả được vay thuê nhà khi cần thiết. Sách lược quản lý tài sản gia đình hiệu quả nhất, đó là: bắt đầu từ bây giờ, dù là gửi tiết kiệm những khoản tiền nhỏ cũng cần phải phân loại, đặt ra các mục tiêu và có sự chuẩn bị về vốn một cách tuần tự.

Tiểu kết chương V
Chiến lược quản lý tài sản xây dựng riêng cho vợ chồng mới cưới

Chiến thuật mua nhà an toàn
Vợ chồng mới cưới không nên nóng vội, phải lập ra được một kế hoạch an toàn xong mới có thể triển khai việc mua nhà. Cho dù con cái đã bước vào bậc tiểu học, chưa có nhà cũng không phải là vấn đề gì lớn lắm. Cần biết tận dụng các chính sách hỗ trợ về nhà ở của chính phủ, lên kế hoạch dài hạn và gửi tiết kiệm từng khoản cố định. Đừng nên xem nhà cửa như một “phương tiện đầu tư”, mà phải coi nó là “nơi để sinh sống”.

Sách lược mua bảo hiểm hợp lý

Phần lớn các cặp vợ chồng sau khi sinh con thường lựa chọn mô hình gia đình chỉ có một người đi làm thay vì hai người cùng làm công nhân viên chức như trước đó, do vậy khi mua bảo hiểm, nhất định phải cân nhắc đến sự thay đổi sắp xảy ra với thu nhập gia đình, tiến hành mua bảo hiểm theo mong muốn về tương lai. Cố gắng đừng mua loại bảo hiểm “hồi lại tiền khi đáo hạn”. Đối với một gia đình, tử vong và bệnh tật luôn là mối đe dọa lớn nhất. Vì thế, khi mua bảo hiểm cũng nên phân định rõ thứ tự chính – phụ và lựa chọn theo trình tự bảo hiểm tử vong – bệnh ung thư - khám chữa bệnh người lớn – bảo hiểm điều trị thương tổn. Bảo hiểm tử vong không nên đóng trọn đời mà tốt nhất nên tham gia theo hình thức bảo hiểm định kỳ. Nguy cơ gia đình thứ hai chỉ xếp sau tử vong là bệnh ung thư và các bệnh thường gặp ở tuổi già và trung niên, có thể đóng bảo hiểm thương tổn loại có giao ước riêng. Chi phí nằm viện và làm phẫu thuật thì có thể được bồi thường thông qua bảo hiểm điều trị thực tế.

Bảo hiểm thai nhi – các bà mẹ lần đầu sinh con cần quan tâm

Mua bảo hiểm thai nhi từ trước khi con chào đời là cách để chuẩn bị cho đứa trẻ các khoản chi phí điều trị nếu trẻ mắc phải căn bệnh bẩm sinh hay phí điều trị bằng máy thở trong trường hợp bị sinh non. Không cần thiết phải đóng đồng thời cả bảo hiểm thai nhi lẫn bảo hiểm thương tổn (hoặc bảo hiểm tính mạng), chỉ cần mua bảo hiểm thương tổn là được.

Đầu tư quỹ không chút do dự ngay cả khi có nguy cơ kinh tế chính là chiến lược đầu tư thời khủng hoảng kinh tế

Tốt nhất nên tận dụng khoản tiền nhàn rỗi chưa có dự định dùng vào việc gì trong vòng 3~5 năm để đầu tư quỹ. Xác lập mục tiêu với các sự kiện tiêu dùng trọng đại như mua nhà, mua xe và phân tán tiền vốn đi đầu tư. Cho dù trong quá trình mua chứng chỉ quỹ sẽ gặp phải tình trạng giảm sút tạm thời cũng không nên rút bỏ giữa chừng, mà phải xác định đầu tư lâu dài. Đứng từ góc độ chiến lược phải phân định rõ hai loại hình quỹ gửi lẻ rút chẵn và quỹ gửi vào khoản lớn, sau đó mới tiến hành đầu tư tùy theo tình hình. Nếu xuất phát từ mục đích đầu tư ít và lâu dài, có thể chọn quỹ gửi lẻ rút chẵn. Còn nếu trong tay có khoản tiền mặt lớn thì có thể cân nhắc việc đầu tư vào loại hình rủi ro tương đối cao là quỹ gửi vào khoản lớn.

Sách lược tích góp khoản tiền nhập học và học phí cho con

Để chuẩn bị khoản học phí cho con đi học, mỗi tháng cần gửi vào 1100 tệ, kiên trì đầu tư dài hạn trong 20 năm. Do lãi suất tiết kiệm thấp hơn tỷ lệ tăng học phí đại học, nên tích góp học phí cho con thông qua các sản phẩm đầu tư tài chính là tốt nhất, khuyên không nên mua bảo hiểm giáo dục (bảo hiểm tích lũy).

Chuỗi ngày dưỡng lão không phải lo về tiền bạc --- sách lược đầu tư sản phẩm quỹ tiết kiệm tiền dưỡng lão

Trong bối cảnh gia đình chỉ có một người đi làm, sau khi tính toán thu nhập, dùng 10% thu nhập để đầu tư quỹ dưỡng lão. Sản phẩm quỹ dưỡng lão là câu chuyện giữa thời gian và tỷ suất hoàn vốn. Vì vậy, nếu có thể, dù chỉ là sớm hơn lên một giờ đồng hồ hay mua vào với giá cao hơn tỷ suất hoàn vốn 1%, cũng có khả năng tăng thêm một suất thu nhập. Ngoài ra, có thể tùy theo sở thích cá nhân mà quyết định chọn quỹ dưỡng lão giá trị thay đổi có rủi ro thấp hay quỹ tổng hợp giá trị thay đổi với khả năng rủi ro cao.

Ngoại truyện

Tốc độ không quan trọng, phương hướng mới là cốt yếu nhất - cuộc sống hạnh phúc của Tiểu Phi và Thiên Nhã
“Bà xã, còn không mau thu dọn đi? Khéo lỡ chuyến bay bây giờ.”

“Em biết rồi, xong ngay đây.”

Hôm nay là ngày gia đình Tiểu Phi đi du lịch nước ngoài.

“Xong rồi, chúng ta lên đường thôi!”

Bọn trẻ dậy từ tờ mờ sáng đã lao ra khỏi nhà đầu tiên.

“Vui quá! Thế là mình được đi máy bay rồi!” Với lũ trẻ, điều làm chúng thích thú hơn cả đi du lịch chính là được ngồi máy bay. Tiểu Phi và Thiên Nhã xách theo hành lý của mình, mỗi người dắt một đứa trẻ tiến ra khỏi khu chung cư.

Khu chung cư bốn bề được bao bọc bởi những dãy núi, bây giờ đang là mùa hoa lá đua nhau khoe sắc. Từ khi xin được hỗ trợ nhà ở chế độ, cả nhà Thiên Nhã dọn về đây ở, sáng sớm nào cô cũng ra dãy núi phía sau vừa tản bộ, vừa suy nghĩ về sự nghiệp tương lai, tận hưởng khoảng thời gian yên bình ở đây.

Với đồng tiền ít ỏi tận hưởng niềm hạnh phúc lớn lao

Thiên Nhã đề xuất với cả nhà, tận dụng mấy ngày nghỉ liền dịp quốc tế thiếu nhi và ngày của cha để cả nhà cùng nhau đi du lịch.

“Lúc mới bắt đầu dành dụm tiền, chỉ biết mỗi tháng gửi 560 tệ, ai mà ngờ được ngày hôm nay giấc mơ cả gia đình du lịch nước ngoài lại có thể trở thành hiện thực!”

“Đây chính là ích lợi của việc gửi lẻ rút chẵn đây mà!”

Ngồi trên xe buýt ra sân bay, Thiên Nhã nhìn ra ngoài cửa xe, thấy các tòa chung cư cao tầng bên bờ sông Hàn, miệng bất giác nở một nụ cười. Cô nhớ lại hồi mới cưới mình còn muốn mua một căn hộ bên sông, lại nhớ tới cái cảnh hai người đi khắp nơi tìm nhà thuê sau khi biết Tiểu Phi không có đồng nào giắt lưng, cô không nén được cười thành tiếng. Tiểu Phi ngồi bên không hiểu gì, nhìn vợ hỏi: “Em đang nghĩ gì vậy? Sao cứ cười một mình thế?”

“Nhìn mấy tòa chung cư này, em chợt nhớ lại cảnh mình đi tìm nhà khắp nơi hồi mới cưới, thấy thật buồn cười.”

Nghe Thiên Nhã nói vậy, Tiểu Phi cũng cười to đồng cảm.

“Cảm ơn nhé, hồi ấy em đã đồng ý lấy cái kẻ nghèo rớt mồng tơi này làm chồng...”

“Cảm ơn gì chứ, may mà mấy năm nay anh chăm chỉ làm ăn, cả nhà ta mới có dịp được đi du lịch thế này... Giờ em không còn muốn ở nhà chung cư bên sông nữa; em thích môi trường nơi mình đang sống hơn, có đồi núi bao quanh, rồi hoa thơm chim hót, tuyệt biết bao.”

“Nhẩm tính ra mình lấy nhau đã được 8 năm rồi đấy. Thời gian trôi nhanh quá.”

Hai người nhìn hai đứa trẻ ngủ gật tự bao giờ, rồi lại nhìn nhau, cùng mỉm cười hạnh phúc.

“Trông các con lớn lên mạnh khỏe thế này, vợ chồng mình càng cần phải cố gắng phấn đấu hơn nữa mới được.”

Thiên Nhã kiếm được không ít thu nhập từ trang blog mà cô mở ra, cô hạ quyết tâm để dành khoản tiền này, từ bây giờ bắt đầu lên kế hoạch tiết kiệm tiền, sau này đến khi cha mẹ hai bên 70 tuổi là có thể đưa mọi người ra nước ngoài du lịch.

Bước vào sân bay, Thiên Nhã thấy mẹ chồng đứng từ xa đang vẫy vẫy tay. Lũ trẻ vừa trông thấy liền vẫy tay reo ầm lên:

“Bà nội!”

Lũ trẻ chạy về phía đó, sà vào lòng bà. Thấy bố mẹ chồng ăn mặc chỉnh tề, Thiên Nhã không khỏi ngạc nhiên.

“Trời ơi! Hôm nay trông ông bà bảnh bao quá.”

Bố chồng cô trong chiếc sơ-mi ngắn tay màu xanh lục và quần soóc trông thật trẻ trung; mẹ chồng thì sau khi dày công trang điểm, cộng thêm bộ đồ hoa cộc tay, bà tỏ ra tràn đầy sức sống.

“Tối hôm qua, mẹ con thử hết quần này đến áo khác, mãi tận 12 giờ vẫn còn đang ‘trình diễn thời trang’ đấy.”

Nghe ông nói vậy, bà thoáng lộ vẻ ngượng ngùng. “Thì khó khăn lắm mới được đi nước ngoài một lần, cũng nên chăm chút hình thức tí chứ?”

“Tất nhiên rồi mẹ. Hôm nay bố mẹ trông rất phong độ ạ.”

Trước khi lên máy bay, Thiên Nhã gọi điện cho cha mẹ mình.

“Mẹ à, chúng con chuẩn bị xuất phát đây.”

Kế hoạch ban đầu là đưa cả cha mẹ đôi bên cùng đi, nhưng kinh phí hơi eo hẹp; cũng may cha mẹ Thiên Nhã lại quyết định tham gia hoạt động công ích do viện dưỡng lão tổ chức nên từ chối lời mời của cô. Cha mẹ cô bắt đầu tham gia các hoạt động công ích giúp chăm sóc người già cả do viện dưỡng lão tổ chức từ 2 năm nay.

“Không phải lo cho bố mẹ đâu, các con cứ đi chơi thoải mái đi.”

Mẹ Thiên Nhã không một chút trách móc, trong lòng bà chỉ nghĩ đến những cụ già đang chờ mình chăm sóc trong viện dưỡng lão kia. Nghe giọng mẹ nhẹ nhàng như vậy, Thiên Nhã cũng cảm thấy nhẹ nhõm hẳn.

Tốc độ không quan trọng, phương hướng mới là cốt yếu nhất

Cả gia đình cuối cùng đã được ngồi trên máy bay. Vào khoảnh khắc rời khỏi mặt đất, thân máy bay rung lên, sau đó tiến thẳng lên bầu trời, bắt đầu bay liệng một cách vững chãi trên không trung.

“Ông xã, chính là cảnh tượng này đây, anh còn nhớ không?”

Thiên Nhã như chợt có một phát hiện lớn, trịnh trọng nói với Tiểu Phi. Anh lập tức hiểu ngay ý vợ, liền liên tưởng tới lời một chuyên gia quản lý tài sản từng nói: việc quản lý tài chính gia đình cũng giống như chiếc máy bay cất cánh, phải thay đổi thói quen tiêu dùng cũ, lập ra hệ thống quản lý tài sản mới và vận hành theo nó mới có thể thành công. Khi cất cánh, thân máy bay sẽ rung lắc và phát ra tiếng ồn lớn; công cuộc thay máu, quy hoạch lại hệ thống quản lý tài sản gia đình cũng phải trải qua một quá trình như vậy – muốn thiết lập lại được hệ thống quản lý tài sản mới, nghiêm chỉnh thực hiện theo kế hoạch, quyết tâm điều chỉnh thói quen tiêu dùng vốn có, thì chắc chắn ngay từ lúc ban đầu sẽ phải trả giá bằng sự vất vả lớn lao.

Đến nay, nhớ lại khung cảnh lần đầu tiên khi vợ chồng Tiểu Phi gặp chuyên gia đàm phán quản lý tài sản, cũng 6 năm rồi. Sau mỗi lần đàm phán, Tiểu Phi và Thiên Nhã đều lĩnh hội được rất nhiều điều bổ ích. Từ lối tiêu dùng vô kế hoạch, vung tay vô độ tới nói không với thẻ tín dụng, chỉ dùng thẻ chi phiếu, tích góp đủ tiền trước rồi mới mua sắm trong dự toán; từ việc không cưỡng lại được sức hấp dẫn của hàng hóa (như Thiên Nhã từng định mua một chiếc xe sơ sinh nhập khẩu đắt tiền) tới khắc phục thói hư vinh của mình, vượt qua được sự cám dỗ (cuối cùng đã mua một chiếc xe sản xuất trong nước bình thường), thói quen sinh hoạt và tiêu dùng của họ đã có sự thay đổi lớn. Điều này khiến bạn bè xung quanh họ hết sức thán phục.

Bằng sự nỗ lực chung của cả hai vợ chồng, dần dần, họ đã gặt hái được rất nhiều điều quý báu. Hai người tích lũy được không ít của cải, khi xảy ra mâu thuẫn cũng có thể giải quyết êm đẹp thông qua những cuộc đối thoại bằng lý trí, mối quan hệ của họ trong vấn đề tài chính gia đình rất đỗi lành mạnh, tình hình kinh tế của gia đình nhỏ cũng ngày một trở nên tốt hơn.

Đầu mỗi năm mới, hai người lại cùng nhau thảo luận về quản lý tài sản, cùng lập dự toán cho cả năm, đảm bảo thu chi trong năm đó được cân bằng. Họ kiên trì chấp hành đúng kế hoạch về khoản dự phòng khẩn cấp, phân loại cụ thể để quản lý khoản tiền dư thừa.

Ngày hôm nay, cả gia đình Tiểu Phi cuối cùng đã thực hiện được ước mơ đi du lịch nước ngoài của họ chỉ nhờ vào việc kiên trì gửi vào tài khoản du lịch 560 tệ mỗi tháng.

Nhìn từ trên máy bay, những tòa nhà vốn cao chọc trời dưới kia nay trở nên bé tí như hộp diêm vậy.

“Từ trên trời ngó xuống mấy tòa cao ốc kia, thấy chúng sao nhỏ bé quá... Thế mà chúng ta suýt chút nữa lại biến thành nô lệ cả đời của nhà cửa chỉ để mua được một căn hộ trong những tòa nhà ấy...”

Tiểu Phi cảm thán, ngày trước cũng may là nghe theo lời khuyên của chuyên gia quản lý tài sản, lên một kế hoạch mua nhà khả thi thay vì vội vàng mua nhà theo ý cha mẹ.

Chặng đường còn dài, cả gia đình ngồi trên máy bay dần chìm vào giấc ngủ. Không hay đã thiếp đi được mấy tiếng, bên tai bỗng vang lên tiếng đài báo “sau 30 phút nữa sẽ tới sân bay Suez”. Tiểu Phi tỉnh giấc, những hình ảnh trong quá khứ bỗng chốc lướt ngang qua tâm trí anh như những áng mây. Anh nhớ lại cái thời hai vợ chồng từng lăn lộn vất vả để mua nhà, đi sớm về khuya, làm việc cật lực kiếm tiền, xém chút nữa là thành nô lệ của đồng tiền. Giờ ngồi nghĩ lại, thấy cuộc sống đó chẳng khác nào chiếc máy bay mất phương hướng, chỉ biết dốc hết tốc lực lao đi, mà mãi mãi sẽ không đến được nơi cần đến.

Giờ đây, chiếc máy bay của Tiểu Phi và Thiên Nhã tuy tốc độ có phần chậm rãi, song, đích đến và hướng bay của họ lại rõ ràng hơn bao giờ hết. Họ hiểu rằng, muốn có được hạnh phúc gia đình đích thực, hai vợ chồng phải kề vai sát cánh, cùng nhau ứng phó với muôn vàn khó khăn trong cuộc sống; chỉ cần cả gia đình đồng tâm hiệp lực cùng tiến về phía trước, nhất định sẽ có hạnh phúc.